風(fēng)險(xiǎn)管理與人身保險(xiǎn).doc

《風(fēng)險(xiǎn)管理與人身保險(xiǎn).doc》由會(huì)員分享，可在線(xiàn)閱讀，更多相關(guān)《風(fēng)險(xiǎn)管理與人身保險(xiǎn).doc（30頁(yè)珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理概述第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的定義：1 損失的不確定性2 實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的偏離程度3 可能的損失4 期望損失（風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率*損失的程度）二、風(fēng)險(xiǎn)的特征1 客觀性2 偶然性3 損失性（本質(zhì)特征）4 可測(cè)性（大量、同質(zhì)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)）5 可變性（舊風(fēng)險(xiǎn)慢慢消失、新風(fēng)險(xiǎn)又不斷出現(xiàn)）三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素（4個(gè)）（1） 風(fēng)險(xiǎn)暴露風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)著面臨風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài) 分類(lèi)：實(shí)物資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)暴露 金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)暴露 法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)暴露 人力資本風(fēng)險(xiǎn)暴露（2） 風(fēng)險(xiǎn)因素1 物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（低洼地的建筑、失修的電線(xiàn)、不良嗜好等等）2 道德風(fēng)險(xiǎn)因素（個(gè)體的故意行為使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生）3 心理風(fēng)險(xiǎn)因素（購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后心存僥幸，

2、不注意、不關(guān)心）4 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)因素（經(jīng)濟(jì)危機(jī)、政治動(dòng)亂、種族矛盾等等）（三）風(fēng)險(xiǎn)事件（火災(zāi)、地震、盜竊、人的死亡疾病等等）（四）損失定義：人身傷亡或經(jīng)濟(jì)價(jià)值的非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的減少。 風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生和風(fēng)險(xiǎn)因素的存在都可能導(dǎo)致?lián)p失，例如，風(fēng)險(xiǎn)因素的存在引起憂(yōu)慮和緊張、引起資源配置扭曲、引起風(fēng)險(xiǎn)處理費(fèi)用。分類(lèi)：1 直接損失2 間接損失或3 有形損失4 收入損失5 費(fèi)用損失6 責(zé)任損失 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事件和損失存在一定的因果聯(lián)系，但三者之間的關(guān)系并不具有必然性，風(fēng)險(xiǎn)因素不一定導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件，風(fēng)險(xiǎn)事件不一定導(dǎo)致?lián)p失。四、風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)（1） 基本風(fēng)險(xiǎn)對(duì)所有個(gè)體都存在的風(fēng)險(xiǎn)，如：經(jīng)濟(jì)失調(diào)、政治變動(dòng)、戰(zhàn)

3、爭(zhēng)、通貨膨脹等等。由社會(huì)、國(guó)家來(lái)處理，比如社保。 特定風(fēng)險(xiǎn)只對(duì)特定個(gè)體尋在的風(fēng)險(xiǎn)，由個(gè)人來(lái)處理，比如買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)。（二） 純粹風(fēng)險(xiǎn)：可保風(fēng)險(xiǎn)（損失嚴(yán)重） 不可保風(fēng)險(xiǎn)（損失不嚴(yán)重） 純粹風(fēng)險(xiǎn)只有損失和不損失兩種可能性的風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)控制的主要對(duì)象。純粹風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失對(duì)個(gè)體而言是損失，對(duì)社會(huì)而言也是損失。 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)包括：損失、無(wú)損失、盈利三種可能，如賭博。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)從整個(gè)社會(huì)角度來(lái)看，可以相互抵消，不會(huì)產(chǎn)生真正的損失。（三）人生風(fēng)險(xiǎn)（人的身體、壽命）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（侵權(quán)行為）信用風(fēng)險(xiǎn)（違約行為）（四）可保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司可承保的純粹風(fēng)險(xiǎn)。不可保風(fēng)險(xiǎn)損失不嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)必要買(mǎi)保險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備的的5

4、個(gè)基本特征：1、 損失發(fā)生的偶然性2、 損失程度的可確定性1 定額給付合同：人壽保險(xiǎn)2 損失補(bǔ)償合同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)3、 損失的嚴(yán)重性損失不嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)必要買(mǎi)保險(xiǎn)。4、 損失的可測(cè)性（大量、同質(zhì)，大數(shù)法則）5、 損失的非巨災(zāi)性（再保險(xiǎn)）（五）自然風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)五、風(fēng)險(xiǎn)成本定義：是指由于風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生或者風(fēng)險(xiǎn)因素的存在引起的費(fèi)用支出。包括發(fā)生損失產(chǎn)生的成本、不確定性本身引起的成本。風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生所導(dǎo)致的成本包括：風(fēng)險(xiǎn)事件的直接損失、風(fēng)險(xiǎn)事件的間接損失。風(fēng)險(xiǎn)因素存在索引起的成本包括：1 資源非優(yōu)化配置（提前2小時(shí)候機(jī)）2 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的恐懼和憂(yōu)慮所引起的機(jī)會(huì)成本（焦慮恐懼

5、引起負(fù)面效應(yīng)，這些精力本可以做別的事情）第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理概述1、 風(fēng)險(xiǎn)管理的定義以最小的成本（包括人力、物力、財(cái)力和）獲得最大的安全保障。風(fēng)險(xiǎn)管理由確定風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)管理措施的選擇與實(shí)施、效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)組成。其中風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量統(tǒng)稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，它是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。2、 風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性（對(duì)企業(yè)、對(duì)家庭、對(duì)社會(huì)）三、風(fēng)險(xiǎn)管理的原則1 全面周詳?shù)脑瓌t2 量力而行的原則根據(jù)自身財(cái)務(wù)承受能力決定采用何種風(fēng)險(xiǎn)管理措施，如自留風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)和損失控制。3 成本效益比較原則在承辦約束下選擇最佳的風(fēng)險(xiǎn)處理方法，如自留風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)和損失控制。四、風(fēng)險(xiǎn)管理的職能定位

6、和組織（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的職能定位風(fēng)險(xiǎn)管理的基本職能是最大限度地減少組織和個(gè)人的不確定性。公司管理職能分為：戰(zhàn)略管理、經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理。（2） 風(fēng)險(xiǎn)管理的組織 風(fēng)險(xiǎn)管理的組織是指實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的組織結(jié)構(gòu)。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理組織取決于風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)具有相對(duì)集中性和相對(duì)分散性的特點(diǎn)，因此決定了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理既有集中管理需求，又有分散管理需求，所以風(fēng)險(xiǎn)管理組織既可以是集中型，也可以是分散型，還可以是介于集中與分散之間的類(lèi)型。五、風(fēng)險(xiǎn)管理科學(xué)的產(chǎn)生與發(fā)展（1） 略 （二）略（三）略（四）風(fēng)險(xiǎn)管理的新發(fā)展1、 全面風(fēng)險(xiǎn)管理（1） 定義：又稱(chēng)“企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理”COSO委員會(huì)（2） 全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架 企業(yè)風(fēng)

7、險(xiǎn)管理的三個(gè)維度目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理和管理層級(jí)，三者之間的關(guān)系是：作為風(fēng)險(xiǎn)管理主體的四個(gè)管理層級(jí)，按照風(fēng)險(xiǎn)管理的八個(gè)要素為企業(yè)的四個(gè)目標(biāo)服務(wù)。第一個(gè)維度：目標(biāo)1 合規(guī)目標(biāo)2 報(bào)告目標(biāo)3 經(jīng)營(yíng)目標(biāo)4 戰(zhàn)略目標(biāo)第二個(gè)維度：風(fēng)險(xiǎn)管理要素5 內(nèi)部環(huán)境6 目標(biāo)設(shè)定7 事件識(shí)別8 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估9 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)10 控制活動(dòng)11 信息與溝通、監(jiān)控第三個(gè)維度：管理層級(jí) 管理層級(jí)是實(shí)施具體風(fēng)險(xiǎn)管理措施的主題單元，包括：集團(tuán)總部、職能部門(mén)、業(yè)務(wù)單元、分支機(jī)構(gòu)四個(gè)層面。2、非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式（ART）除購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以外的其他風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式ART產(chǎn)品的特征：第1、 體現(xiàn)出整合性風(fēng)險(xiǎn)管理的思維；第2、 依據(jù)客戶(hù)自身特點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)狀況特別設(shè)計(jì)

8、；第3、 提供的是多年度、多險(xiǎn)種的保障；第4、 在時(shí)間與保單持有人的資產(chǎn)組合方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散；第5、 由非（再）保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。ART的出現(xiàn)能從總量上擴(kuò)張保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)供給能力，增加保險(xiǎn)的有效供給，同時(shí)又避免了現(xiàn)有傳統(tǒng)保險(xiǎn)方式的內(nèi)在缺陷。ART產(chǎn)品分類(lèi)：1 專(zhuān)業(yè)自保公司ART產(chǎn)品的主要形式2 有限風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)消除了保險(xiǎn)逆向選擇問(wèn)題3 多年度/多險(xiǎn)種產(chǎn)品具有承保不可保風(fēng)險(xiǎn)、消除保險(xiǎn)逆向選擇問(wèn)題4 多觸發(fā)原因產(chǎn)品避免投保人同時(shí)遭受兩個(gè)或更多的不利事件5 或有資本經(jīng)營(yíng)困難是，可以獲得資本來(lái)源6 保險(xiǎn)債券分散巨災(zāi)保險(xiǎn)7 保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品保險(xiǎn)期貨與期權(quán)3、危機(jī)管理（1） 危機(jī)與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)具有同質(zhì)性，

9、風(fēng)險(xiǎn)是危機(jī)的基礎(chǔ)和前提，危機(jī)是風(fēng)險(xiǎn)集中表現(xiàn)形式；風(fēng)險(xiǎn)是量的積累，是量變過(guò)程，危機(jī)是風(fēng)險(xiǎn)的質(zhì)變結(jié)果。（2） 危機(jī)分為四個(gè)階段：潛伏期、爆發(fā)期、后遺癥期、解決期。（3） 危機(jī)管理的特征：1 不確定性2 應(yīng)急性3 預(yù)防性危機(jī)預(yù)防是危機(jī)管理的主要內(nèi)容和工作重點(diǎn)，是最重要的特征。4、災(zāi)難備份（1） 定義：災(zāi)難發(fā)生后，企業(yè)的關(guān)鍵數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)出席系統(tǒng)和業(yè)務(wù)能在短時(shí)間內(nèi)恢復(fù)的過(guò)程。（2） 災(zāi)難備份系統(tǒng)的建立。一般由生產(chǎn)系統(tǒng)、可接替運(yùn)行的后備系統(tǒng)、備份數(shù)據(jù)、備用通信線(xiàn)路等部分組成。（3） 災(zāi)難備份及恢復(fù)包括：硬件備份、軟件備份、制度備份和災(zāi)難恢復(fù)計(jì)劃（4） 災(zāi)難備份方案的制定1 同城災(zāi)難備份方案2 異地災(zāi)難備份方

10、案3 同城+異地災(zāi)難備份方案第二章 風(fēng)險(xiǎn)管理的程序第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)一、損前目標(biāo)（一）經(jīng)濟(jì)合理目標(biāo)（二）安全系數(shù)目標(biāo)（三）合法性目標(biāo)（四）社會(huì)公眾責(zé)任目標(biāo)一、損后目標(biāo)（一）生存目標(biāo)（二）持續(xù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)（三）獲利能力目標(biāo)（四）收益穩(wěn)定目標(biāo)（五）社會(huì)公眾責(zé)任目標(biāo)第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別一、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的定義風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別包括兩個(gè)階段： 1、感知風(fēng)險(xiǎn)階段：調(diào)查和了解正在面臨或可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)感性認(rèn)識(shí)和歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)因素；2、 分析風(fēng)險(xiǎn)階段：掌握風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因、條件、風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，也就是分析引起風(fēng)險(xiǎn)事故的各種風(fēng)險(xiǎn)因素。 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理程序的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理決策的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是一項(xiàng)系統(tǒng)性、連

11、續(xù)性、制度性的工作。二、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的常見(jiàn)方法（1） 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法是直觀、高效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查工作中，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別人員的經(jīng)驗(yàn)非常重要?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查耗費(fèi)時(shí)間多?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查前的準(zhǔn)備工作包括：第1、 安排調(diào)查時(shí)間；第2、 制作調(diào)查項(xiàng)目表；第3、 參考過(guò)去的記錄；第4、 選擇重點(diǎn)檢查項(xiàng)目；第5、 明確負(fù)責(zé)人。（2） 調(diào)查問(wèn)卷法 調(diào)查問(wèn)卷有很多類(lèi)型，最普遍的一種方法就是編制風(fēng)險(xiǎn)清單，列出各種風(fēng)險(xiǎn)，以幫助風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別者發(fā)現(xiàn)自身面臨的各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。 優(yōu)點(diǎn)：具有普遍適用性，對(duì)使用者的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)要求不高。 缺點(diǎn)：沒(méi)有考慮到個(gè)人或家庭的特有風(fēng)險(xiǎn)；忽視了一些特有風(fēng)險(xiǎn)。（3） 流程圖法 流程圖法可以用來(lái)描繪

12、公司內(nèi)任何形式的流程。繪制流程圖就是為了便于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別人員對(duì)每一個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事件以及可能的損失后果進(jìn)行識(shí)別和分析。流程圖法把一個(gè)問(wèn)題分成若干個(gè)可以進(jìn)行管理的部分，可以使得風(fēng)險(xiǎn)管理人員通過(guò)一副圖就能認(rèn)識(shí)到整個(gè)操作流程。 缺點(diǎn)：1、需要耗費(fèi)大量時(shí)間；2、過(guò)于籠統(tǒng)；3、缺乏定量分析。（4） 事故樹(shù)分析法第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)衡量包括測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)事件的損失頻率和損失程度。一、隨機(jī)變量的數(shù)字特征：1、 期望2、 方差和標(biāo)準(zhǔn)差方差越大，實(shí)際結(jié)果越可能偏離期望值，風(fēng)險(xiǎn)越大；方差越小，實(shí)際結(jié)果越可能接近期望值，風(fēng)險(xiǎn)越?。?、 變異系數(shù)=標(biāo)準(zhǔn)差/期望值二、損失頻率和損失程度的評(píng)估損失頻率即損失發(fā)生的概率；損失

13、程度的評(píng)估不僅要考慮直接損失，還要考慮間接損失；風(fēng)險(xiǎn)的重要性往往更多地取決于風(fēng)險(xiǎn)損失程度而不是損失頻率；實(shí)踐中，很難評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)事件的損失程度，可以估測(cè)出風(fēng)險(xiǎn)損失程度的可能變化區(qū)間（即損失的最大值和最小值）。第四節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理措施的選擇一、風(fēng)險(xiǎn)控制方法即在損失發(fā)生前消除各種隱患，減少導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)控制是一種積極主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。（1） 風(fēng)險(xiǎn)控制方法的理論基礎(chǔ)1、 多米諾骨牌理論 該理論認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)控制的中心應(yīng)該放在人為因素的管理上，即加強(qiáng)安全規(guī)章制度建設(shè)，向員工灌輸安全意識(shí)，以杜絕容易導(dǎo)致事故的不安全行為?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)或預(yù)防上海事故的發(fā)生，重點(diǎn)放在消除人的不安全行為以及環(huán)境或事物的不安全狀態(tài)。

14、2、 能量釋放理論 該理論強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)該把重點(diǎn)放在對(duì)機(jī)械或物的因素的管理上，要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)更為安全的物質(zhì)環(huán)境。該理論認(rèn)為大多數(shù)事故是由于意外釋放能量或危險(xiǎn)材料所造成的，預(yù)防事故的重點(diǎn)應(yīng)放在限制能量和防止能量散逸等方面。該理論存在很多局限性。（2） 風(fēng)險(xiǎn)控制方法的分類(lèi)1、 風(fēng)險(xiǎn)回避 放棄或終止某項(xiàng)活動(dòng)的實(shí)施而避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 改變某項(xiàng)活動(dòng)的性質(zhì)，如改變工作地點(diǎn)、工藝流程等。風(fēng)險(xiǎn)回避的優(yōu)點(diǎn)是將特定損失出現(xiàn)的概率保持在零水平，簡(jiǎn)單易行，經(jīng)濟(jì)安全。風(fēng)險(xiǎn)回避也存在局限性： （1）風(fēng)險(xiǎn)回避只有在人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的存在于發(fā)生，對(duì)損失的嚴(yán)重程度完全有把握的基礎(chǔ)上才具有積極意義。（2）風(fēng)險(xiǎn)回避帶有消極防御的性質(zhì)。（3

15、）有些風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法回避的，如地震。（4）要回避所有的風(fēng)險(xiǎn)是不可能的，回避一種風(fēng)險(xiǎn)，可能又面臨新的風(fēng)險(xiǎn)。2、 損失控制損失預(yù)防，損失發(fā)生之前損失抑制，損失發(fā)生之后（1） 損失預(yù)防措施。例如：定期體檢、安全教育、將人行道與機(jī)動(dòng)車(chē)道分開(kāi)、安裝報(bào)警器等等。宣傳、教育與培訓(xùn)是損失預(yù)防中不可忽視的工作。（2） 損失抑制措施。例如：發(fā)生火災(zāi)后壓制火力，重大流行疾病傳播時(shí)啟動(dòng)緊急預(yù)警機(jī)制；發(fā)生洪水災(zāi)害時(shí)，及時(shí)開(kāi)閘泄洪。3、 風(fēng)險(xiǎn)隔離采用分散風(fēng)險(xiǎn)的原理，分為分割和復(fù)制。分割是將面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)單位分割為好幾個(gè)部分。例如，全家或公司員工旅游不搭乘同一班次飛機(jī)。復(fù)制是指對(duì)資產(chǎn)、設(shè)備進(jìn)行災(zāi)難備份以及對(duì)重要人員配備后備人員

16、。例如企業(yè)的人才儲(chǔ)備庫(kù)等。4、 控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 控制性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施客觀上并不會(huì)減少某項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，而僅僅是將某項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者進(jìn)行轉(zhuǎn)移，而放棄型風(fēng)險(xiǎn)回避則可能減少或消除某項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。（1） 出售承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)（2） 財(cái)產(chǎn)租賃（3） 分包（4） 簽訂免除責(zé)任協(xié)議。例如，在手術(shù)前要求病人家屬簽字。二、風(fēng)險(xiǎn)融資方法（一）融資型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 （1）保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 （2）非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，方式有：免責(zé)約定（如租賃、三包協(xié)議）、保證合同（風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保證人）、設(shè)立股份有限公司（投資者的最大損失就是其投資的金額）、套期保值（抵消風(fēng)險(xiǎn)）、風(fēng)險(xiǎn)證券化（巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨、巨災(zāi)保險(xiǎn)期權(quán)、巨災(zāi)債券）。（2） 風(fēng)險(xiǎn)自留具體措施：一是將損失攤?cè)肴粘Ｉ畛?/p>

17、本中；二是建立損失儲(chǔ)備基金；三是安排應(yīng)急貸款。三、風(fēng)險(xiǎn)管理措施的選擇第五節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理措施的實(shí)施與效果評(píng)價(jià)一、風(fēng)險(xiǎn)管理措施的實(shí)施（1）風(fēng)險(xiǎn)交流（2）風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告二、風(fēng)險(xiǎn)管理措施的實(shí)施的效果評(píng)價(jià) 評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)有兩種：一是效果標(biāo)準(zhǔn)，例如，意外事故損失的頻率和程度下降；二是作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，例如，規(guī)定設(shè)備保養(yǎng)人員每年檢查的次數(shù)和維修的臺(tái)數(shù)。第三章 保險(xiǎn)概述第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)與作用一、保險(xiǎn)的性質(zhì)（1） 保險(xiǎn)的本質(zhì)從功能的角度看，是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度；從經(jīng)濟(jì)的角度看，是一種經(jīng)濟(jì)保障；從金融的角度看，是資金融通作用；從法律的角度看，是一種合同行為；從社會(huì)的角度看，起到收入再分配的作用；從技術(shù)的角度看，概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)是保費(fèi)

18、厘定的核心技術(shù)；從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，是一種融資性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式，是風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。（2） 保險(xiǎn)與類(lèi)似活動(dòng)的區(qū)別1、 保險(xiǎn)與賭博2、 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的射幸性投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，未必能獲得保險(xiǎn)賠償。3、 保險(xiǎn)與救濟(jì)4、 保險(xiǎn)與自保自己提取應(yīng)急資金二、保險(xiǎn)的分類(lèi)（1） 按經(jīng)營(yíng)目的分類(lèi)1、 商業(yè)保險(xiǎn)2、 社會(huì)保險(xiǎn) 基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)“五險(xiǎn)”3、 政策保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 出口信用保險(xiǎn)、海外投資風(fēng)險(xiǎn) 巨災(zāi)保險(xiǎn)（2） 按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)1、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2、 人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)（死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)）健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)3、 責(zé)任保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)是以被

19、保險(xiǎn)人已發(fā)對(duì)第三者承擔(dān)的民事賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，以第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡為保險(xiǎn)事件的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)保護(hù)受害人的經(jīng)濟(jì)利益和維護(hù)正常的社會(huì)秩序有著重要的意義。公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)4、 信用與保證保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)，是權(quán)利人作為投保人，要求保險(xiǎn)人對(duì)義務(wù)人的信用進(jìn)行經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。保證保險(xiǎn)，是義務(wù)人作為投保人，要求保險(xiǎn)公司對(duì)自己的信用提供擔(dān)保。（3） 按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類(lèi)1、 自愿保險(xiǎn)，是商業(yè)保險(xiǎn)的主要形式。2、 強(qiáng)制保險(xiǎn)（4） 按承保業(yè)務(wù)的方式分類(lèi)1、 原保險(xiǎn)，投保人不包括保險(xiǎn)公司。2、 再保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)“分?！保侗Ｈ吮旧砭褪潜ｋU(xiǎn)公司。原保險(xiǎn)

20、人，保險(xiǎn)分出人；再保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)分入人。（5） 其他分類(lèi)1、 團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn) （團(tuán)體保險(xiǎn)多用于人身保險(xiǎn)02、 定額給付保險(xiǎn)和損失補(bǔ)償保險(xiǎn)3、 定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)（按是否在合同中列明保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值） 保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值就是保險(xiǎn)價(jià)值，定值保險(xiǎn)僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 4、 足額保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中確定的保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值 不足額保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中確定的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值 超額保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中確定的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值3、 保險(xiǎn)的功能（1） 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付 是保險(xiǎn)的基本職能，反映了保險(xiǎn)固有的本質(zhì)功能。（2） 防災(zāi)減損功能 保險(xiǎn)公司為了提高經(jīng)濟(jì)效益、減少賠款、增加盈余，必然要與被保險(xiǎn)人共同做好防災(zāi)減損工作。且保險(xiǎn)公司通過(guò)長(zhǎng)期

21、的業(yè)務(wù)運(yùn)作，積累了豐富的防災(zāi)減損工作經(jīng)驗(yàn)。（3） 資金融通功能 一是資金的積聚； 二是資金的運(yùn)用，保險(xiǎn)公司現(xiàn)在是資本市場(chǎng)上重要的機(jī)構(gòu)投資者。（4） 社會(huì)管理功能 保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能體現(xiàn)在：一是社會(huì)保障管理。商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充和延伸，可以提高社會(huì)保障的水平。二是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)公司積累的經(jīng)驗(yàn)為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。三是社會(huì)關(guān)系管理。例如，大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，用商業(yè)手段解決商業(yè)糾紛，有利于降低社會(huì)訴訟成本；在煤礦等高危行業(yè)建立強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，可以提高安全生產(chǎn)管理水平，分擔(dān)部分政府責(zé)任。四是社會(huì)信用管理。4、 保險(xiǎn)的作用（1） 保險(xiǎn)的微觀作用（保單對(duì)個(gè)人或單位所產(chǎn)生的影響）（2） 保

22、險(xiǎn)的宏觀作用1、 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展2、 完善金融體系3、 完善社會(huì)保障體系4、 推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理5、 促進(jìn)科技創(chuàng)新6、 促進(jìn)精神文明建設(shè)5、 保險(xiǎn)的社會(huì)成本（1） 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的費(fèi)用（2） 保險(xiǎn)欺詐第二節(jié) 保險(xiǎn)的基本原則一、最大誠(chéng)信原則（1） 告知投保人向保險(xiǎn)人“如實(shí)告知”（2） 說(shuō)明保險(xiǎn)人向投保人“說(shuō)明”（3） 保證投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人“許諾”（4） 棄權(quán)與禁止反言保險(xiǎn)公司放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。棄權(quán)的必然結(jié)果就是禁止反言。例如，保險(xiǎn)人知道投保人和被保險(xiǎn)人未如實(shí)告知而未解除保險(xiǎn)合同，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，保險(xiǎn)人不得以投保人未如實(shí)告知而拒絕賠償。 2、 保險(xiǎn)利益原則意義：（1）避免賭博行為的發(fā)生；（2

23、）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生；（3）限制賠償程度（保險(xiǎn)賠付以保險(xiǎn)利益為上限）對(duì)于人身保險(xiǎn)，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬，如：祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女、兄弟姐妹；（4）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者；（5）被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。除父母為其未成年子女投保外，投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具備保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益一般由投保人申報(bào)其與被保險(xiǎn)人的關(guān)系，由保險(xiǎn)公司核保人員來(lái)判斷是否具有

24、保險(xiǎn)利益。3、 近因原則近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因。近因未必是時(shí)間上最近的原因，也不等同于直接原因。近因原則是指：造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任； 造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；（1） 單一原因造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損失，那么這個(gè)原因就是近因。（2） 多個(gè)原因造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損失1、 多個(gè)原因同時(shí)發(fā)生，那么這些同時(shí)發(fā)生的原因都是近因。2、 多個(gè)原因連續(xù)發(fā)生，且各原因之間的因果關(guān)系沒(méi)有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻?。如果該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則其后發(fā)生的原因中即使存在除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任

25、；如果該近因?qū)儆诔庳?zé)任范圍，則其后發(fā)生的原因中即使存在保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)賠付責(zé)任；3、 多個(gè)原因間斷發(fā)生（1） 各原因質(zhì)檢不存在任何因果關(guān)系，則這些原因都是近因。（2） 一連串發(fā)生的原因中有間斷，即有新的獨(dú)立原因介入，則新介入的原因是近因。若該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；若該近因?qū)儆诔庳?zé)任范圍，則保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任，而只承擔(dān)新原因發(fā)生之前由承保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失。四、損失補(bǔ)償原則（只適用于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同）（一）含義1、損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生則有損失補(bǔ)償，無(wú)損失發(fā)生則無(wú)需補(bǔ)償；2、損失補(bǔ)償數(shù)額以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，不能使其獲得額外收

26、益（道德風(fēng)險(xiǎn)）。（二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義1、維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生（三）損失補(bǔ)償原則的派生原則 1、代位原則權(quán)利代位：防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)公司和第三方責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償。物上代位：防止被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)賠償后，又通過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的殘值、失而復(fù)得而得到額外利益。 2、重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t 重復(fù)保險(xiǎn)是指對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的在不同保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，損失由各保險(xiǎn)公司分?jǐn)?，防止被保險(xiǎn)人由于重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益。重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傆校罕ｋU(xiǎn)金額比例責(zé)任分?jǐn)偅ò锤鞅ＹM(fèi)的比例分?jǐn)偅?、賠償限額責(zé)任分?jǐn)偅ò幢ｋU(xiǎn)金的比例分?jǐn)偅?3、超額保險(xiǎn)超出部分無(wú)效的原則 主要出現(xiàn)在不定值保險(xiǎn)中

27、，定值保險(xiǎn)中不會(huì)出現(xiàn)超額保險(xiǎn)的現(xiàn)象。保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超出部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。第三節(jié) 保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)概率論與大數(shù)法則1、 大數(shù)法則與中心極限定理2、 不相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的匯聚與降低 當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)不相關(guān)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)匯聚（一個(gè)人損失由全體成員分?jǐn)偅?duì)人均損失的概率產(chǎn)生兩個(gè)重要影響：一是平均損失的標(biāo)準(zhǔn)差減小了，結(jié)果使得參加者面臨極端結(jié)果的概率減??；二是平均損失的分布越來(lái)越接近鐘形的正態(tài)分布。3、 相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的匯聚與降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分為：正相關(guān)和負(fù)相關(guān)。當(dāng)損失完全正相關(guān)時(shí)，平均損失的標(biāo)準(zhǔn)差與參加人數(shù)無(wú)關(guān)、不會(huì)隨著人數(shù)的增加而改變，風(fēng)險(xiǎn)匯聚不能降低風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)損失不相關(guān)時(shí)，平均損失的標(biāo)準(zhǔn)差將而快速下降并逐

28、漸趨向于零，風(fēng)險(xiǎn)匯聚能夠有效降低風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)損失存在不完全正相關(guān)時(shí)，平均損失的標(biāo)準(zhǔn)差隨著參加人數(shù)的增加而減小，但效果不如不相關(guān)情形那么明顯。第4章 人身風(fēng)險(xiǎn)與人生風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié) 人身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1、 個(gè)人/家庭面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)（1） 早逝風(fēng)險(xiǎn)（2） 長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)（3） 健康風(fēng)險(xiǎn)（4） 意外傷害風(fēng)險(xiǎn)（5） 失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)2、 企業(yè)/組織面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)（1） 關(guān)鍵員工的人身風(fēng)險(xiǎn)（2） 多數(shù)員工的人身風(fēng)險(xiǎn)第二節(jié) 人身風(fēng)險(xiǎn)衡量一、生命價(jià)值理論人的生命價(jià)值是指?jìng)€(gè)人未來(lái)收入或個(gè)人服務(wù)價(jià)值扣除個(gè)人衣食住行等生活費(fèi)用后的資本化價(jià)值。侯伯納將人的生命價(jià)值定義為個(gè)人預(yù)期凈收入的貨幣價(jià)值的現(xiàn)值。人的生命價(jià)值可能因英年早逝、殘疾、退休或

29、失業(yè)而喪生，任何影響個(gè)人收入能力的事件都會(huì)影響生命價(jià)值。人壽保險(xiǎn)的基本功能就是補(bǔ)償人的生命價(jià)值可能遭受的損失。二、生命周期理論實(shí)現(xiàn)一生效用最大化為目標(biāo)、消費(fèi)在收入中的比例并不是一成不變的。每個(gè)家庭都是根據(jù)一生的全部預(yù)期收入來(lái)安排消費(fèi)支出，即每個(gè)家庭在每一時(shí)點(diǎn)上的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄決策都反映了該家庭希望在其生命周期各個(gè)階段達(dá)到消費(fèi)的理想分布，以實(shí)現(xiàn)一生消費(fèi)效用最大化的目標(biāo)。生命周期假說(shuō)認(rèn)為，由于組成社會(huì)的各個(gè)家庭處在不同的生命周期階段，所以，在人口構(gòu)成沒(méi)有發(fā)生重大變化的情況下，從長(zhǎng)期來(lái)看邊際消費(fèi)傾向是穩(wěn)定的。如果一個(gè)社會(huì)的人口結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，則邊際消費(fèi)傾向也會(huì)變化。生命周期假說(shuō)解釋了長(zhǎng)期消費(fèi)函數(shù)的穩(wěn)定性及

30、短期消費(fèi)波動(dòng)的原因。三、個(gè)人/家庭人身風(fēng)險(xiǎn)衡量（1） 早逝風(fēng)險(xiǎn)1、 生命價(jià)值法2、 家庭需求法（1） 現(xiàn)金需求（2） 預(yù)期收入需求3、 收入倍數(shù)法（2） 長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)（3） 健康風(fēng)險(xiǎn)（4） 意外傷害風(fēng)險(xiǎn)四、企業(yè)人生風(fēng)險(xiǎn)衡量（1） 盈余扣減法（2） 組織成本法第三節(jié) 人生風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估一、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度風(fēng)險(xiǎn)厭惡型風(fēng)險(xiǎn)中立型風(fēng)險(xiǎn)喜好型二、風(fēng)險(xiǎn)承受能力（1） 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力的影響因素1、 財(cái)富 絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力（對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的絕對(duì)投入）隨著財(cái)富的增加而增加，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力（投入到風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的財(cái)富比例）未必隨著財(cái)富的增加而增加。2、 教育程度：風(fēng)險(xiǎn)承受能力隨著正規(guī)教育的增加而增加。3、 年齡：年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力越

31、小。4、 性別：年老時(shí)，男性的風(fēng)險(xiǎn)承受能力大于女性；年輕時(shí)，兩者差別不大。5、 出生順序：長(zhǎng)子/女通常比其弟妹更不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。6、 婚姻狀況：未婚者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力可能高于已婚者，也可能低于。7、 職業(yè)：公共管理部門(mén)的職員風(fēng)險(xiǎn)承受能力低于私營(yíng)部門(mén)職員。（2） 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估第四節(jié) 人身風(fēng)險(xiǎn)管理措施一、個(gè)人/家庭人身風(fēng)險(xiǎn)管理措施（1） 人生風(fēng)險(xiǎn)控制1、 人身風(fēng)險(xiǎn)回避戒煙戒酒2、 人身?yè)p失控制加強(qiáng)身體檢查、鍛煉，加強(qiáng)健康意識(shí)3、 人身風(fēng)險(xiǎn)隔離全家外出旅游不搭乘同一班次的飛機(jī)（2） 人身風(fēng)險(xiǎn)自留預(yù)留部分收入（3） 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)二、企業(yè)人身風(fēng)險(xiǎn)管理措施第五章 人身保險(xiǎn)概述第一節(jié) 人身保險(xiǎn)的概念與特

32、征一、人身保險(xiǎn)的概念 由于人身保險(xiǎn)標(biāo)的的無(wú)價(jià)性，人身保險(xiǎn)中除了醫(yī)療保險(xiǎn)外，一般不存在重復(fù)保險(xiǎn)、超額賠付以及代位求償?shù)葐?wèn)題。二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)（一）人身保險(xiǎn)事故發(fā)生的必然性（二）人身保險(xiǎn)事故發(fā)生的分散性（三）人身保險(xiǎn)事故發(fā)生概率的穩(wěn)定性 人群整體的死亡和疾病發(fā)生概率具有相對(duì)的穩(wěn)定性。（4） 人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性（5） 人身保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性 人身保險(xiǎn)期限長(zhǎng)，為了保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)公司不得任意終止合同，如果必須對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行修改，也必須是有利于投保人的修改。（六）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益具有特殊性 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，通常不僅要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須持續(xù)具有保險(xiǎn)利益，而且還要考慮保險(xiǎn)利益金額多少，保險(xiǎn)

33、利益不得超出財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。而在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的是無(wú)價(jià)的，所以只考察投保人有無(wú)保險(xiǎn)利益，且只考慮訂立合同時(shí)投保人是否對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，不管以后有無(wú)變化。第二節(jié) 人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生于發(fā)展第三節(jié) 人身保險(xiǎn)的分類(lèi)1、 按保障范圍分類(lèi)（1） 人壽保險(xiǎn) 分為：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)（2） 健康保險(xiǎn)（疾病、意外傷害） 健康保險(xiǎn)可以單獨(dú)承保，也可以作為人壽保險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)的附加責(zé)任承保。健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展與一國(guó)的人口結(jié)構(gòu)、收入水平及社會(huì)保障機(jī)制的完善程度高低、覆蓋范圍大小密切相關(guān)。（3） 意外傷害保險(xiǎn)（意外傷害） 意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任僅限于意外傷害造成的死亡、殘疾，其他原因（如疾病

34、、生育等）引起的殘、亡不屬于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。意外傷害保險(xiǎn)可以單獨(dú)承保（期限一般不超過(guò)一年），也可以作為人壽保險(xiǎn)的附加責(zé)任保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)占比雖然小，但因其保費(fèi)低、保障程度高、投保簡(jiǎn)單、不需辦理體檢等復(fù)雜手續(xù)，因而投保人次比較多。2、 按投保方式分類(lèi)1、個(gè)人保險(xiǎn)2、聯(lián)合保險(xiǎn)（多個(gè)被保險(xiǎn)人作為聯(lián)合被保險(xiǎn)人）3、團(tuán)體保險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司不對(duì)團(tuán)體內(nèi)各被保險(xiǎn)人注意審查、選擇，二是考慮這一團(tuán)體的總體危險(xiǎn)程度能否承保。3、 按保險(xiǎn)期限分類(lèi)1、長(zhǎng)期業(yè)務(wù)：保險(xiǎn)期限超過(guò)一年，如人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)，部分健康保險(xiǎn)2、一年期業(yè)務(wù)：以人身意外傷害保險(xiǎn)居多，還有部分健康保險(xiǎn)3、短期業(yè)務(wù)：一般只保一次航程、一次旅行，如旅

35、客人身意外傷害保險(xiǎn)。4、 按實(shí)施方式分類(lèi)1、 強(qiáng)制人身保險(xiǎn) 目前我國(guó)強(qiáng)制實(shí)施的商業(yè)性人身保險(xiǎn)只有旅客人身意外傷害保險(xiǎn)一種，很多具有人身保險(xiǎn)性質(zhì)的險(xiǎn)種都已納入到社會(huì)保險(xiǎn)中強(qiáng)制實(shí)施。2、自愿人身保險(xiǎn)第四節(jié) 人身保險(xiǎn)合同一、人身保險(xiǎn)合同的概念、特點(diǎn)與形式（一）人身保險(xiǎn)合同的概念 當(dāng)投保人和保險(xiǎn)公司意思表示一致時(shí)，合同成立；在滿(mǎn)足一定條件后，人身保險(xiǎn)合同具有法律效力。（2） 人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)1、 人身保險(xiǎn)合同是非要式合同人身保險(xiǎn)合同在雙方意思表示一致時(shí)，合同成立，簽發(fā)交付保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，并非保險(xiǎn)合同成立所要求的特定形式。2、 人身保險(xiǎn)合同大多是附和性合同（格式合同） 是指合同

36、條款事先擬定，對(duì)方只有接受不接受該條款額的選擇，但不能就該條款進(jìn)行修改或變。除了團(tuán)體保險(xiǎn)合同的條款可以協(xié)商外，其他人身保險(xiǎn)合同都屬于附和性合同。3、 人身保險(xiǎn)合同是有償合同4、 人身保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同5、 人身保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同（3） 人身保險(xiǎn)合同的形式書(shū)面形式1、 投保單投保單是人身保險(xiǎn)合同構(gòu)成的文件之一，如果投保單上有記載，而保險(xiǎn)單上有遺漏，其效力與記載在保險(xiǎn)單上相同。2、 保險(xiǎn)單保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)單并不是保險(xiǎn)合同本身，只是保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人經(jīng)過(guò)口頭或書(shū)面協(xié)商一致而出立的保險(xiǎn)合同的正式憑證或證明。簽發(fā)保險(xiǎn)單并不是保險(xiǎn)合同成立的要件，只要保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對(duì)合同內(nèi)容達(dá)成一致，保險(xiǎn)合同即可成立。3、

37、 保險(xiǎn)憑證通常用于方便攜帶保險(xiǎn)證明的場(chǎng)合，如在汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，常以保險(xiǎn)憑證代替保險(xiǎn)單，由被保險(xiǎn)人隨身攜帶。4、 批單批單是保險(xiǎn)合同修改或變更的證明文件。批單的法律效力優(yōu)于保險(xiǎn)單。二、人身保險(xiǎn)合同的要素（1） 人身保險(xiǎn)合同的主體1、 人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人投保人、保險(xiǎn)人2、 人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人、受益人 投保人若未按時(shí)交納保費(fèi)，受益人可以代付，但保險(xiǎn)公司不得向其追索。受益人由被保險(xiǎn)人指定，當(dāng)投保人指定受益人時(shí)，須征得被保險(xiǎn)人的同意。3、人身保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）保險(xiǎn)代理人機(jī)構(gòu)、個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能是有限責(zé)任公司保險(xiǎn)公估人機(jī)構(gòu)、個(gè)人（2） 人身保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)利益（3） 人身保險(xiǎn)合

38、同的內(nèi)容合同條款 人身保險(xiǎn)合同條款包括：基本條款、 特約條款（保證條款、附加條款）三、 人身保險(xiǎn)合同的常用條款（一）不可抗辯條款/不可爭(zhēng)議條款 保險(xiǎn)合同訂立起滿(mǎn)兩年后，除非投保人停止繳納續(xù)期保費(fèi)，保險(xiǎn)公司將不得以投保人在投保時(shí)的誤告、漏告和隱瞞事實(shí)為由，主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。（2） 年齡誤告條款（調(diào)整保費(fèi)、合同無(wú)效）（3） 自殺條款（2年、無(wú)民事行為能力除外）（4） 寬限期條款（30天、60天）（5） 保費(fèi)自動(dòng)墊交條款（利用保單的現(xiàn)金價(jià)值作為借款續(xù)交保費(fèi)）（6） 復(fù)效條款（2年）（7） 戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款（8） 保單貸款條款（9） 保單轉(zhuǎn)讓條款（10） 受益人條款（11） 不喪失價(jià)值選擇權(quán)條

39、款 第6章 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品第一節(jié) 人壽保險(xiǎn)1、 人壽保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)2、 人壽保險(xiǎn)的分類(lèi)（1） 定期壽險(xiǎn) 以被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡為給付條件；定期壽險(xiǎn)是純保障型產(chǎn)品，沒(méi)有儲(chǔ)蓄功能，保單不具有現(xiàn)金價(jià)值，因此保費(fèi)較低，適合收入較低而報(bào)紙需求較高的人群。（2） 終身壽險(xiǎn) 為被保險(xiǎn)人提供終身的死亡保障，具有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄功能，保單具有現(xiàn)金價(jià)值，適合保障需求程度高，繳費(fèi)能力強(qiáng)的投保人。終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)較高。（3） 兩全保險(xiǎn) 不僅允諾被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡時(shí)給付死亡保險(xiǎn)金，還允諾被保險(xiǎn)人期滿(mǎn)生存是給付生存保險(xiǎn)金。兩全保險(xiǎn)適合對(duì)保障需求和儲(chǔ)蓄需求都較大的，且經(jīng)濟(jì)承受能力較強(qiáng)的投保人。（4） 分紅保險(xiǎn)分紅型終身保

40、險(xiǎn)、分紅型兩全保險(xiǎn)、分紅型年金保險(xiǎn)（5） 投資連結(jié)保險(xiǎn) 取消了固定的預(yù)定利率，將投資選擇權(quán)和投資風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)轉(zhuǎn)移給了客戶(hù)；投資連結(jié)保險(xiǎn)的期望收益高。特點(diǎn)：1、投資賬戶(hù)獨(dú)立；2、產(chǎn)品透明；3、具有一定的靈活性；4、可以提供持續(xù)獎(jiǎng)金。（6） 萬(wàn)能壽險(xiǎn) 萬(wàn)能險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是具有靈活性，保險(xiǎn)單的所有人能定期改變保費(fèi)金額，可以暫時(shí)停止繳納保費(fèi)，還可以改變保險(xiǎn)金額。特點(diǎn)：1、賬戶(hù)式管理；2、運(yùn)作機(jī)制透明；3、產(chǎn)品功能靈活調(diào)整；4、提供持續(xù)獎(jiǎng)金。類(lèi)型：1、萬(wàn)能型終身壽險(xiǎn)；2、萬(wàn)能型年金保險(xiǎn)；3、萬(wàn)能型兩全保險(xiǎn)。第2節(jié) 個(gè)人年金1、 個(gè)人年金概述2、 個(gè)人年金分類(lèi)（1） 按年金購(gòu)買(mǎi)方式分躉繳年金、期繳年金（2） 按

41、年金給付起始時(shí)間分即期年金、延期年金（3） 按年金給付終止時(shí)間分終身年金、固定年金、預(yù)期生存年金（4） 按照年金領(lǐng)取人數(shù)分聯(lián)合與最后生存年金、聯(lián)合生存年金（5） 按年金給付金額是否有保證分固定給付年金、變額年金第3節(jié) 健康保險(xiǎn)（1） 健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、 補(bǔ)償性2、 代位追償3、 賠付復(fù)雜性第四節(jié) 意外傷害保險(xiǎn)【附加公文一篇，不需要的朋友可以下載后編輯刪除，謝謝】關(guān)于進(jìn)一步加快精準(zhǔn)扶貧工作意見(jiàn)為認(rèn)真貫徹落實(shí)省委、市委扶貧工作文件精神，根據(jù)關(guān)于扎實(shí)推進(jìn)扶貧攻堅(jiān)工作的實(shí)施意見(jiàn)和關(guān)于進(jìn)一步加快精準(zhǔn)扶貧工作的意見(jiàn)文件精神，結(jié)合我鄉(xiāng)實(shí)際情況，經(jīng)鄉(xiāng)黨委、政府研究確定，特提出如下意見(jiàn)：一、工作目標(biāo)總體目標(biāo)：“

42、立下愚公志，打好攻堅(jiān)戰(zhàn)”，從今年起決戰(zhàn)三年，實(shí)現(xiàn)全鄉(xiāng)基本消除農(nóng)村絕對(duì)貧困現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)有勞動(dòng)能力的扶貧對(duì)象全面脫貧、無(wú)勞動(dòng)能力的扶貧對(duì)象全面保障，不讓一個(gè)貧困群眾在全面建成小康社會(huì)進(jìn)程中掉隊(duì)。總體要求:貧困村農(nóng)村居民人均可支配收入年均增幅高于全縣平均水平5個(gè)百分點(diǎn)以上，遏制收入差距擴(kuò)大趨勢(shì)和貧困代際傳遞；貧困村基本公共服務(wù)主要指標(biāo)接近全縣平均水平；實(shí)現(xiàn)扶貧對(duì)象“兩不愁三保障”（即：不愁吃、不愁穿，保障其義務(wù)教育、基本醫(yī)療和住房）。年度任務(wù)：20152017年全鄉(xiāng)共減少農(nóng)村貧困人口844人，貧困發(fā)生率降至3%以下。二、精準(zhǔn)識(shí)別（一）核準(zhǔn)對(duì)象。對(duì)已經(jīng)建檔立卡的貧困戶(hù)，以收入為依據(jù)再一次進(jìn)行核實(shí)，逐村逐

43、戶(hù)摸底排查和精確復(fù)核，核實(shí)后的名單要進(jìn)行張榜公示，對(duì)不符合政策條件的堅(jiān)決予以排除，確保扶貧對(duì)象的真實(shí)性、精準(zhǔn)度。建立精準(zhǔn)識(shí)別責(zé)任承諾制，上報(bào)立卡的貧困戶(hù)登記表必須經(jīng)村小組長(zhǎng)、掛組村干部、掛點(diǎn)鄉(xiāng)干部、鄉(xiāng)領(lǐng)導(dǎo)簽字確認(rèn)，并作出承諾，如扶貧對(duì)象不符合政策條件愿承擔(dān)行政和法律責(zé)任，確保貧困戶(hù)識(shí)別精準(zhǔn)。（二）分類(lèi)扶持。通過(guò)精準(zhǔn)識(shí)別建檔立卡的貧困戶(hù)分為黃卡戶(hù)、紅卡戶(hù)和藍(lán)卡戶(hù)三類(lèi)，第一類(lèi)為黃卡戶(hù)，是指有勞動(dòng)能力，家庭經(jīng)濟(jì)收入在貧困線(xiàn)邊緣的貧困戶(hù)；第二類(lèi)為紅卡戶(hù)，是指有一定的勞動(dòng)能力，家庭貧困程度比較深的貧困戶(hù)；第三類(lèi)為藍(lán)卡戶(hù)，是指年老體弱或因病因殘喪失勞動(dòng)能力的貧困戶(hù)和五保戶(hù)。優(yōu)先扶持黃卡戶(hù)，集中攻堅(jiān)扶持紅卡

44、戶(hù)脫貧，對(duì)藍(lán)卡戶(hù)則通過(guò)保障扶貧來(lái)保障其基本生活。（三）掛圖作業(yè)。根據(jù)貧困戶(hù)的實(shí)際情況，分三年制定脫貧規(guī)劃。鄉(xiāng)里將根據(jù)各村情況對(duì)每年精準(zhǔn)脫貧任務(wù)落實(shí)到戶(hù)到人，建立臺(tái)賬，并用圖表標(biāo)注清楚，掛圖作業(yè)，脫貧一戶(hù)銷(xiāo)號(hào)一戶(hù)，做到“貧困在庫(kù)，脫貧出庫(kù)”。三、精準(zhǔn)施策針對(duì)貧困村和建檔立卡貧困戶(hù)的實(shí)際情況，分清類(lèi)別，分類(lèi)施策，強(qiáng)化措施，扎實(shí)推進(jìn)各項(xiàng)扶貧政策落實(shí)到實(shí)處。在抓好貧困村公共設(shè)施和服務(wù)方面的建設(shè)同時(shí)要抓好對(duì)貧困戶(hù)的幫扶，做到精準(zhǔn)施策。（一）推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施扶貧1對(duì)“十三五”扶持貧困村25戶(hù)以上的所有自然村，由規(guī)劃所牽頭負(fù)責(zé)進(jìn)行村莊建設(shè)規(guī)劃。2重點(diǎn)解決“最后一公里”的問(wèn)題。著力解決貧困群眾最需要、最期盼的交通

45、、電力、水利、就醫(yī)就學(xué)等方面“最后一公里”的問(wèn)題，讓貧困群眾享受均等的基本公共服務(wù)。到2015年完成2個(gè)貧困村25戶(hù)以上自然村水泥路建設(shè)，確保到2016年底新一輪貧困村中25戶(hù)以上自然村全部通水泥路；在調(diào)查摸底和充分征求意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，確保到2016底全面完成農(nóng)村貧困戶(hù)土坯房和危舊住房的改造任務(wù)；灌溉渠系建設(shè)和小山塘除險(xiǎn)加固改造主要傾向貧困村，提高灌溉能力，到2017底基本解決貧困村農(nóng)村居民飲水安全和生產(chǎn)用水困難問(wèn)題；每年安排貧困村至少一個(gè)“一事一議”項(xiàng)目，以幫助解決路、橋、水等問(wèn)題。（二）推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧1培育壯大特色富民產(chǎn)業(yè)。大力發(fā)展高產(chǎn)油茶、白蓮、等特色種植業(yè)和特色養(yǎng)殖業(yè)，鼓勵(lì)支持貧困戶(hù)依據(jù)當(dāng)

46、地資源稟賦發(fā)展“一村一品”富民特色產(chǎn)業(yè)。為貧困戶(hù)發(fā)展種養(yǎng)業(yè)優(yōu)先立項(xiàng)和優(yōu)先提供苗木和種苗。每年通過(guò)產(chǎn)業(yè)扶持貧困戶(hù)50戶(hù)以上，到2020年有勞動(dòng)能力的貧困戶(hù)每戶(hù)都有一個(gè)長(zhǎng)效增收的主業(yè)。鄉(xiāng)財(cái)政籌集資金，重點(diǎn)打造空坑X(jué)X扶貧產(chǎn)業(yè)帶，帶動(dòng)全鄉(xiāng)貧困群眾發(fā)展扶貧產(chǎn)業(yè)。2籌集精準(zhǔn)扶貧到戶(hù)資金?？h鄉(xiāng)籌集精準(zhǔn)幫扶到戶(hù)資金，對(duì)貧困戶(hù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)給予獎(jiǎng)補(bǔ)，或提供小額貸款擔(dān)保、貼息、補(bǔ)助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以及提供信息、技術(shù)、服務(wù)等?？h財(cái)政每年從產(chǎn)業(yè)扶貧資金中，切出一半以上用于精準(zhǔn)扶貧到戶(hù)，發(fā)展了扶貧產(chǎn)業(yè)的貧困戶(hù)，經(jīng)驗(yàn)收合格后每戶(hù)獲得一次性扶持資金5000元，按規(guī)劃分批實(shí)施，5年內(nèi)全覆蓋；另外切除部分資金，用于貧困戶(hù)精準(zhǔn)扶貧發(fā)展產(chǎn)業(yè)

47、貸款貼息。3積極探索“四位一體”的產(chǎn)業(yè)扶貧新模式。指導(dǎo)貧困村選擇一個(gè)適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的高效產(chǎn)業(yè)；組建一個(gè)支撐有力的合作組織；設(shè)立一個(gè)產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，為條件成熟的貧困村安排20萬(wàn)元產(chǎn)業(yè)扶貧專(zhuān)項(xiàng)資金，作為貧困戶(hù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，由合作商業(yè)銀行按1：8放貸；創(chuàng)建一個(gè)部門(mén)配合的幫扶機(jī)制，縣委農(nóng)工部、縣農(nóng)業(yè)局、縣林業(yè)局、縣蔬菜局等相關(guān)部門(mén)在貧困村產(chǎn)業(yè)選擇、合作社組建、技術(shù)培訓(xùn)推廣、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)等方面會(huì)給予大力支持，共同推進(jìn)。4創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)體系。鼓勵(lì)貧困農(nóng)戶(hù)以土（林）地經(jīng)營(yíng)權(quán)作價(jià)入股方式，參與家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、合作農(nóng)場(chǎng)和聯(lián)戶(hù)經(jīng)營(yíng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系。對(duì)貧困戶(hù)創(chuàng)辦的家庭農(nóng)場(chǎng)和有貧困戶(hù)參與的合作社

48、，縣財(cái)政將重點(diǎn)給予資金扶持。廣泛推行“千村萬(wàn)戶(hù)老鄉(xiāng)工程”，力爭(zhēng)23年覆蓋黃卡、紅卡貧困戶(hù)，帶動(dòng)貧困戶(hù)增收致富。（三）推進(jìn)搬遷扶貧正確引導(dǎo)。對(duì)地處邊遠(yuǎn)、生存和發(fā)展條件較差、就地扶貧難以奏效的貧困戶(hù)，堅(jiān)持群眾自愿、規(guī)模適度、梯度安置的原則，穩(wěn)步推進(jìn)貧困人口向縣城工業(yè)園、縣城次中心、中心圩鎮(zhèn)或中心村有序搬遷轉(zhuǎn)移。2整合資源。積極整合資源支持搬遷移民集中安置點(diǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善搬遷移民集中安置點(diǎn)的道路、通水、通電、學(xué)校、幼兒園、衛(wèi)生所、文化等公共設(shè)施。3扶持政策疊加。搬遷移民戶(hù)可同時(shí)享受搬遷移民扶貧補(bǔ)助和農(nóng)村危舊房、土坯房改造補(bǔ)助，對(duì)特別困難的搬遷戶(hù)，進(jìn)一步提高建房補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，動(dòng)員和引導(dǎo)社會(huì)力量“一對(duì)

49、一”幫扶；搬遷移民戶(hù)除享受移民安置各項(xiàng)扶持政策外，遷出地的土地、山林、水面等承包經(jīng)營(yíng)權(quán)不變；幫助其解決后續(xù)發(fā)展問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)得住、奔小康能致富。（四）落實(shí)智力扶貧政策1優(yōu)先支持貧困村發(fā)展教育。加強(qiáng)貧困村學(xué)校規(guī)劃，優(yōu)先立項(xiàng)解決貧困村薄弱學(xué)校改造，同步實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化和現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育，新招聘的老師優(yōu)先安排到貧困村小學(xué)任教，每年安排優(yōu)秀小學(xué)教師到貧困村小學(xué)輪流支教，讓貧困村的小學(xué)生能就近享受優(yōu)質(zhì)教育資源。優(yōu)先支持貧困村利用閑置校舍改建公辦幼兒園、村小增設(shè)附屬幼兒班、學(xué)前教育巡回支教點(diǎn)項(xiàng)目。2加大貧困生資助力度。落實(shí)好現(xiàn)有國(guó)家濟(jì)困助學(xué)政策，逐步提高貧困生資助標(biāo)準(zhǔn)。公辦幼兒園、村小附屬幼兒班對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)子女學(xué)

50、前教育的保教費(fèi)減半；對(duì)義務(wù)教育階段建檔立卡的貧困家庭寄宿生生活補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，在上級(jí)規(guī)定的基礎(chǔ)上每人每年增加500元；擇優(yōu)錄取建檔立卡貧困戶(hù)子女到縣屬中學(xué)上學(xué)，除享受?chē)?guó)家規(guī)定的貧困家庭寄宿生生活補(bǔ)助和普通高中國(guó)家助學(xué)金外，每人每學(xué)年再給予1000元的生活補(bǔ)助，并免除學(xué)雜費(fèi)、住宿費(fèi)；對(duì)考取全日制普通高等學(xué)校的建檔立卡貧困戶(hù)子女每人一次性補(bǔ)助8000元；為當(dāng)年被全日制大專(zhuān)以上院校錄取的貧困家庭大學(xué)生辦理國(guó)家生源地信用助學(xué)貸款。3大力實(shí)施職業(yè)教育和就業(yè)培訓(xùn)。繼續(xù)實(shí)施“雨露計(jì)劃”，支持職業(yè)學(xué)歷教育，對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)子女參加中、高等職業(yè)學(xué)歷教育的，在校期間每人每年給予2000元的補(bǔ)助；大力開(kāi)展職業(yè)技能培訓(xùn)，對(duì)

51、參加轉(zhuǎn)移就業(yè)技能培訓(xùn)并取得有關(guān)部門(mén)頒發(fā)職業(yè)技能證書(shū)的扶貧對(duì)象，給予每人1000元培訓(xùn)補(bǔ)助；為貧困戶(hù)免費(fèi)開(kāi)展農(nóng)村實(shí)用技術(shù)培訓(xùn)，此項(xiàng)工作由縣扶貧和移民辦組織實(shí)施。面向農(nóng)村貧困家庭定向培養(yǎng)人才，今年對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)子女報(bào)考“三定向”的加20分錄?。粡?016年起，縣里將切出20%的“三定向”招生指標(biāo)，專(zhuān)門(mén)用于招收建檔立卡貧困戶(hù)子女，并根據(jù)當(dāng)年招生考試情況確定具體加分標(biāo)準(zhǔn)。（五）推進(jìn)勞務(wù)扶貧1公益性崗位安置貧困戶(hù)就業(yè)。2鼓勵(lì)能人創(chuàng)業(yè)扶貧。凡通過(guò)創(chuàng)業(yè)帶領(lǐng)貧困戶(hù)家庭成員就業(yè)，經(jīng)當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)部門(mén)審核符合相關(guān)規(guī)定的，優(yōu)先給予小額擔(dān)保貸款政策扶持。3解決貧困戶(hù)進(jìn)企業(yè)務(wù)工。積極幫扶有勞動(dòng)能力的貧困戶(hù)農(nóng)民工進(jìn)企業(yè)務(wù)工，

52、解決貧困家庭收入來(lái)源問(wèn)題。（六）推進(jìn)保障扶貧1落實(shí)完善最低生活保障制度。逐步提高低保、“五?！毖a(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大低保覆蓋面，對(duì)符合農(nóng)村低保條件的做到“應(yīng)保盡?！?。完善農(nóng)村居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。全面推進(jìn)農(nóng)村居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，讓其享受基本養(yǎng)老金保障。健全醫(yī)療保障制度。對(duì)所有建檔立卡的貧困戶(hù)縣內(nèi)住院給予特殊政策傾斜。完善臨時(shí)救助制度。對(duì)遭遇突發(fā)事件、意外傷害、重大疾病等特殊原因?qū)е禄旧罾щy，其他社會(huì)救助制度暫時(shí)無(wú)法覆蓋或救助之后基本生活暫時(shí)仍有嚴(yán)重困難的家庭或個(gè)人給予臨時(shí)救助，幫助他們渡過(guò)難關(guān)。（七）推進(jìn)社會(huì)扶貧縣工業(yè)園管委會(huì)將牽頭聯(lián)合縣工信委、縣扶貧和移民辦在企業(yè)界開(kāi)展主題為“全民扶貧，邀您同行”

53、結(jié)對(duì)幫扶活動(dòng)，積極組織工業(yè)企業(yè)自愿參與到貧困村開(kāi)展結(jié)對(duì)幫扶活動(dòng)。激勵(lì)和引導(dǎo)“愛(ài)心協(xié)會(huì)”等社會(huì)力量參與扶貧，爭(zhēng)取社會(huì)各界參與結(jié)對(duì)幫扶等扶貧攻堅(jiān)工作。四、精準(zhǔn)幫扶進(jìn)一步完善精準(zhǔn)扶貧機(jī)制，搭好精準(zhǔn)扶貧的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)扶貧方式由過(guò)去大水“漫灌式”向精準(zhǔn)“滴灌式”轉(zhuǎn)變，真正扶到點(diǎn)上、扶到根上。突出抓好“七個(gè)到村到戶(hù)”：（一）產(chǎn)業(yè)到村到戶(hù)。每個(gè)貧困村都要根據(jù)當(dāng)?shù)氐馁Y源稟賦圍繞富民產(chǎn)業(yè)，選擇一個(gè)符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的特色產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)貧困戶(hù)通過(guò)參與產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)增收致富。（二）項(xiàng)目到村到戶(hù)。根據(jù)建檔立卡貧困戶(hù)的實(shí)際情況，有針對(duì)性地選擇脫貧項(xiàng)目，找準(zhǔn)脫貧路子，做到能種則種，能養(yǎng)則養(yǎng)，能外出務(wù)工則外出務(wù)工。貧困村要根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)

54、特色，成立農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，為貧困戶(hù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)提供服務(wù)。（三）柚苗到村到戶(hù)。縣委農(nóng)工部將安排專(zhuān)項(xiàng)資金、縣農(nóng)業(yè)局負(fù)責(zé)購(gòu)買(mǎi)調(diào)運(yùn)柚苗，給每戶(hù)貧困戶(hù)免費(fèi)發(fā)放20株以上柚苗，扶持貧困戶(hù)種好“搖錢(qián)樹(shù)”。（四）資金到村到戶(hù)。對(duì)建檔立卡的貧困戶(hù)逐戶(hù)制定發(fā)展目標(biāo)、落實(shí)脫貧項(xiàng)目和幫扶資金，做到專(zhuān)項(xiàng)扶貧與行業(yè)扶貧、社會(huì)扶貧并舉，專(zhuān)項(xiàng)扶貧資金要全部落實(shí)到貧困村、貧困戶(hù)，行業(yè)扶貧資金、涉農(nóng)部門(mén)項(xiàng)目資金要向貧困村、貧困戶(hù)傾斜，與扶貧資金捆綁使用，實(shí)現(xiàn)貧困戶(hù)精準(zhǔn)扶貧全覆蓋。（五）干部幫扶到村到戶(hù)。進(jìn)一步加大干部掛點(diǎn)幫扶貧困村和結(jié)對(duì)幫扶貧困戶(hù)工作力度。實(shí)施“四個(gè)一”組合式扶貧：每個(gè)貧困村都安排有一個(gè)以上縣領(lǐng)導(dǎo)、一個(gè)以上縣直單位、

55、一個(gè)以上工業(yè)企業(yè)和一筆專(zhuān)項(xiàng)扶貧資金，實(shí)行掛點(diǎn)幫扶。要按照“交朋友、摸實(shí)情、找路子、扶資金、促增收”的思路，繼續(xù)推行科級(jí)以上領(lǐng)導(dǎo)干部“1+2”結(jié)對(duì)幫扶工作，即每位副科級(jí)以上領(lǐng)導(dǎo)干部每年扶助3戶(hù)黃卡、紅卡貧困戶(hù)，按“一戶(hù)一策”發(fā)展一項(xiàng)扶貧產(chǎn)業(yè)，增加貧困戶(hù)家庭經(jīng)濟(jì)“造血功能”，所幫扶的貧困戶(hù)每戶(hù)每年增收要達(dá)到2000元以上。通過(guò)三年扶貧攻堅(jiān)，使全鄉(xiāng)所有黃卡戶(hù)、紅卡戶(hù)真正脫貧，對(duì)藍(lán)卡戶(hù)進(jìn)行最低生活保障。（六）跟蹤管理到村到戶(hù)。加強(qiáng)扶貧信息監(jiān)測(cè)工作，及時(shí)更新扶貧對(duì)象統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息，每年都要對(duì)貧困村、貧困戶(hù)的收入變動(dòng)狀況、干部幫扶、項(xiàng)目幫扶、資金幫扶、扶貧項(xiàng)目實(shí)施等情況進(jìn)行全面調(diào)查統(tǒng)計(jì)，并及時(shí)錄入

56、全國(guó)扶貧對(duì)象統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。按照“貧困在庫(kù)，脫貧出庫(kù)”的原則，對(duì)已經(jīng)脫貧的貧困戶(hù)及時(shí)銷(xiāo)號(hào)，對(duì)有特殊情況返貧的登記入庫(kù)，做到貧困戶(hù)有進(jìn)有出。對(duì)扶貧項(xiàng)目的安排及實(shí)施、扶貧資金使用、貧困戶(hù)得到扶持等情況，定期在村務(wù)公開(kāi)欄內(nèi)進(jìn)行公示，接受群眾監(jiān)督。（七）土坯房改造到村到戶(hù)。凡居住在危舊房或土坯房的建檔立卡貧困戶(hù)，三年內(nèi)必須全面實(shí)施危舊房、土坯房改造，嚴(yán)格按照省定危舊房、土坯房改造補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)貼到戶(hù)。五、保障措施(一）落實(shí)工作責(zé)任。鄉(xiāng)黨委、政府和各村黨支部、村委會(huì)是實(shí)現(xiàn)扶貧攻堅(jiān)的責(zé)任主體，各村要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，制定具體的可操作性的實(shí)施意見(jiàn)，落實(shí)扶貧攻堅(jiān)任務(wù)和措施。鄉(xiāng)黨委、政府的主要領(lǐng)導(dǎo)是扶貧攻堅(jiān)的第一責(zé)任人，

57、鄉(xiāng)黨政班子成員、各村書(shū)記主任是扶貧攻堅(jiān)的具體責(zé)任人。各村要廣泛宣傳扶貧攻堅(jiān)的方針政策和上級(jí)黨委、政府消除農(nóng)村絕對(duì)貧困的決心和措施。（二）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。鄉(xiāng)組建扶貧工作站，由分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任站長(zhǎng)，同時(shí)安排4名有工作經(jīng)驗(yàn)的干部集中辦公，切實(shí)解決基層扶貧工作有人辦事、有錢(qián)辦事的問(wèn)題。（三）夯實(shí)基層組織。加強(qiáng)村級(jí)基層組織建設(shè)，選好配強(qiáng)貧困村的領(lǐng)導(dǎo)班子，尤其要選好村黨支部書(shū)記，發(fā)揮好基層黨組織的戰(zhàn)斗堡壘和黨員干部的先鋒模范作用。著力解決貧困村“無(wú)址辦事”和“無(wú)錢(qián)辦事”的問(wèn)題，2015年實(shí)現(xiàn)貧困村村級(jí)組織都有活動(dòng)場(chǎng)所的目標(biāo)；大力發(fā)展村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)，到2018年底貧困村全面消除“空殼村”。（四）加大扶貧專(zhuān)項(xiàng)資金監(jiān)管

58、力度。嚴(yán)格把握扶貧資金的使用范圍，本著“渠道不亂、用途不變、歸口管理”的原則，實(shí)行扶貧資金專(zhuān)款、專(zhuān)帳、專(zhuān)人管理、封閉運(yùn)行。確保資金跟著項(xiàng)目走。凡涉及扶貧和移民資金的項(xiàng)目，一要嚴(yán)格按規(guī)定采取相應(yīng)招投標(biāo)形式，確定建設(shè)隊(duì)伍；二要將所有與扶貧資金有關(guān)的施工合同必須列入廉政承諾條款；三要項(xiàng)目業(yè)主和建設(shè)單位必須簽訂廉政責(zé)任狀。（五）嚴(yán)格考核獎(jiǎng)懲。一是將扶貧攻堅(jiān)工作納入年度綜合考評(píng)和村書(shū)記、主任個(gè)人年度考核及述職的重要內(nèi)容；二加強(qiáng)工作督查，每個(gè)月對(duì)各鄉(xiāng)村的扶貧攻堅(jiān)工作進(jìn)行一次督查。督查結(jié)果一要作為扶貧攻堅(jiān)工作考核依據(jù)；二要與評(píng)先評(píng)優(yōu)相結(jié)合。對(duì)在精準(zhǔn)扶貧工作中有實(shí)招、干實(shí)事、見(jiàn)實(shí)效的給予通報(bào)表?yè)P(yáng)；對(duì)工作不力、進(jìn)展緩慢的給予通報(bào)批評(píng)，并要求限期整改。