1、第一章 風險與風險管理

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1、保險理論與實務福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 什么是保險？說說你心目中的保險？福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 保險是轉移風險風險的一種方式。第一章第一章 風險與風險管理風險與風險管理第一節(jié) 風險概述第二節(jié) 風險管理與保險 福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 本章教學目的l了解風險的分類、風險管理的程序；l掌握風險的概念與特征、風險因素、可保風險的條件以及風險與保險的關系。第一節(jié) 風險概述 福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全

2、俊 福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 2004年12月26日印度尼西亞蘇門答臘島發(fā)生地震引發(fā)大規(guī)模海嘯，造成了29萬多人遇難，經濟損失超過130億美元，是世界近200多年來死傷最慘重的海嘯災難!福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 “9.11”“9.11”恐怖襲擊帶來的財產損失達恐怖襲擊帶來的財產損失達400400億美元億美元福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 2010年8月7日22時許，甘南藏族自治州舟曲縣發(fā)生泥石流，截至21日，舟曲“88”特大泥石流災害中遇難1434人，失蹤331人，累計門診人數2062人。福建江夏學院金融系福建江夏學院金融

3、系 邱全俊邱全俊 全球每年大約有 人死于道路交通事故，每天有 人死亡，而受到交通事故傷害的人數高達 萬。福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 一、風險的概念l所謂風險，就是指遭遇這些不幸事件的可能性。它是指偶然事件的發(fā)生引起損失的不確定性。l它包括三層含義：1、風險是偶然發(fā)生的事件。2、風險發(fā)生的結果是損失。3、事件發(fā)生所引起的損失是不確定的。即風險在發(fā)生之前，其發(fā)生的具體時間、空間、地點和損失的程度是不確定的，人們難以準確預期。福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 湯姆的說法正確嗎？我認為，我的泡泡 糖將會被吹破。這 就是風險！福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系

4、 邱全俊邱全俊 損失頻率與損失程度 l損失頻率亦稱損失機會，是指在一定時間內一定數目的危險單位中，可能受到損失的次數或程度。l損失程度是標的物發(fā)生一次事故損失的額度。l損失頻率與損失程度一般成反比關系。福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 風險的基本要素l風險因素l風險事故：風險事故是指造成生命財產損失的偶發(fā)事件。l損失：損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經濟價值的減少。l三者關系：風險 引起引起 風險 造成造成 損 因素 事故 失福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 二、風險的種類（一）根據風險性質分類 1、純粹風險純粹風險：指的是只會帶來損失后果而無獲利可能的

5、風險，這種風險的發(fā)生，其結果有兩種：一是損失；二是無損失。2、投機風險投機風險：指其發(fā)生既有可能帶來損失，也有可能帶來盈利的風險，這種風險發(fā)生的結果有三種：一是損失；二是無損失；三是盈利。福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 （二）按風險產生的原因分類 1、自然風險自然風險：指由于自然力的非規(guī)則運動所引起的自然現象或物理現象導致的風險。2、社會風險社會風險：指由于反常的個人行為或不可預料的團體行為所造成的風險。3、政治風險：政治風險：指在對外投資和貿易中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權人可能遭受損失的風險。4、經濟風險經濟風險：一般指在商品的生產和購銷過程中，由于經

6、營管理不力，市場預測失誤，價格變動或消費需求變化等因素導致經濟損失的風險。5、技術風險技術風險：指由于科學技術發(fā)展所帶來的某些不利因素而導致的風險。福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 （三）根據風險標的分類1、財產風險財產風險：財產風險指可能引起的財產毀損、滅失以及因財產毀損、滅失以及因財產毀損、滅失所致的其他利益損失的風險。2、人身風險人身風險：人身風險指個人因為疾病、傷殘、死亡、失業(yè)等導致個人、家庭或企業(yè)經濟收入減少的風險。3、責任風險責任風險：按照法律規(guī)定，如果一個人的過失行為造成他人傷亡或財產損失，過失人必須承擔法律上的損害賠償責任。這便是責任風險。4、信用風險：信用風

7、險：指在經濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經濟損失的風險。福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 （四）按風險產生的社會環(huán)境分類：1、靜態(tài)風險靜態(tài)風險：靜態(tài)風險的產生一般與自然力的破壞或人們的行為失誤有關。2、動態(tài)風險動態(tài)風險：動態(tài)風險常與經濟、政治、科技及社會的運動密切相關。福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 （五）按產生風險的行為分類：1、基本風險基本風險：非個人行為引起的風險。2、特定風險特定風險：個人行為引起的風險。福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 三、風險的特征l風險的客觀性l風險的損害性l風險的不確定性l風險

8、的可測定性l風險的普遍性第二節(jié)第二節(jié) 風險管理與保險風險管理與保險福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 風險管理的定義 l風險管理是社會組織或者個人用以降低風險的消極結果的決策過程。通過風險識別、風險估測、風險評價，并在此基礎上選擇與優(yōu)化組合各種風險管理技術，對風險實施有效控制和妥善處理風險所致損失的后果，從而以最小的成本獲得最大的安全保障。哦！我想我下次出來之前先得讀讀什么叫風險管理福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 風險管理含義的內容l風險管理的對象是風險l風險管理的主體可以是任何組織和個人l風險管理的過程包

9、括風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險處理方法、效果評價 l風險管理的基本目標是以最少的成本獲得最大的安全保障。l風險管理成為一個獨立的管理系統(tǒng)任何組織和人？也包括我嗎？啊哦！我不是人福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 風險管理的原因 l是人類與生俱來的安全需要。l是風險所致的巨大成本。l是政府管理的要求。福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 二、風險管理的程序 就是要弄清風險的存在情況，是經濟單位和個人對所面臨的以及潛在的風險加以判斷、歸類整理并對風險的性質進行鑒定的過程。就是對風險可能發(fā)生的頻率以及一旦發(fā)生的可能造成的損害程度進行衡量。它要求從風險發(fā)生頻率、

10、發(fā)生后所致損失的程度和自身的經濟情況入手，分析自己的風險承受力，為正確選擇風險的處理方法提供依據就是對各種處理風險方法進行優(yōu)化組合，把風險成本降到最低。即分析、比較已實施的風險管理技術和方法的結果與預期目標的契合程度，以此來評判管理方案的科學性、適應性和收益性。風險識別 風險估測 風險評價 選擇風險處理方法 效果評價 福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 三、風險管理的目標（一）損失發(fā)生前的風險管理目標 1、減少風險事故的發(fā)生機會 2、以經濟、合理的方法預防潛在損失的發(fā)生 3、減輕企業(yè)、家庭和個人對風險及潛在損失的煩惱和憂慮 4、履行社會責任福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系

11、邱全俊邱全俊 （二）損失發(fā)生后的風險管理目標1、減輕損失的危害程度2、及時提供經濟補償福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 四、風險管理的方法（一）控制法：控制法是指避免、消除風險或減少風險發(fā)生頻率及控制風險損失擴大的一種風險管理方法。主要包括：1、避免（完全回避風險）2、預防（降低損失概率）3、抑制（降低損失程度）4、風險中和（損失機會和獲利機會對沖）5、集合或分散（集合風險使得損失概率穩(wěn)定）福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 （二）財務法。財務法是通過提留風險準備金事先做好吸納風險成本的財務安排來降低風險成本的一種風險管理方法。1、自留 2、風險轉移 包括公司

12、組織，合同安排，委托保管，擔保合同，購買保險等。福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 請思考，下列風險該如何處理？l丟筆的風險l電腦被偷的風險l上課遲到的風險l跳到水里勇救落水者被淹的風險（假設救人者不擅游泳）福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 不同風險損失類型及處理方法 類型風險頻率 損失程度 適宜的處理方法 1低低自留 2高低自留或避免3高高避免或預防 4低高轉移或中和福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 五、風險管理與保險 可保風險的條件：可保風險的條件：1、可保風險是純粹風險；2、風險應當具有不確定性；3、風險應當有導致重大損失的可能；4、風

13、險必須是大量標的均有遭受損失的 可能性；5、風險不能使大多數的保險對象同時遭受損失。6、風險的損失必須有現實的可測性。福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 l風險管理與保險的關系風險是保險產生和存在的前提；風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據；保險是風險處理的傳統(tǒng)有效的措施；保險經營效益要受風險管理技術的制約。福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 本章重點l風險的含義；l風險的構成要素；l風險的種類；l風險的特征。l風險管理的含義；l風險管理的程序；l風險管理的目標；l風險管理的方法。福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 作業(yè)：l選擇某個風險主體，按照風險管

14、理的程序進行風險管理。福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 風險因素風險因素l指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的原因和條件。包括 （1）物質風險因素 （2）道德風險因素 （3）心理風險因素福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 避免l指風險主體企圖設法回避損失發(fā)生的可能性。l需要考慮的因素：某些不可回避的風險。風險回避可能損失的經濟效益。風險回避可能導致新的風險產生。l適用風險回避的情況：某特定風險所致的損失頻率和損失幅度相當高時；損失頻率雖然不大，但損失后果嚴重到無法補償；應用其他風險管理技術的成本超過其產生的收益。福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 抑制的特殊形式：分離l分離是將經濟單位面臨損失的風險單位分離，而不是將它們集中在都可能遭受損失的同一地點。不要把所有的雞蛋放在同一個籃子福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 集合或分散l分散指通過增加風險單位的數量，將特定的風險在更大的樣本空間里進行分散。l分散和分離是有區(qū)別的。福建江夏學院金融系福建江夏學院金融系 邱全俊邱全俊 演講完畢，謝謝觀看！