1第一章 風險與風險管理

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1、保險學保險學劉穎劉穎電子郵件：電子郵件：手機：手機：186637310302012年春年春教材及評價教材及評價v教材：教材：魏華林、林寶清，魏華林、林寶清，保險學保險學，高等教育出版社，高等教育出版社胡炳志、劉子操，胡炳志、劉子操，保險學保險學，中國金融出版社，中國金融出版社v評價：評價：出勤：出勤：10%期中報告：期中報告：20%期末考試：期末考試：70%教學計劃教學計劃n基礎(chǔ)理論基礎(chǔ)理論風險與保險風險與保險保險的性質(zhì)與功能保險的性質(zhì)與功能保險合同保險合同保險的基本原則保險的基本原則保險經(jīng)濟學概述保險經(jīng)濟學概述n保險實務(wù)保險實務(wù)保險的分類保險的分類財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)損失保險責任保險責任保險人身

2、保險人身保險再保險再保險n保險經(jīng)營保險經(jīng)營保險經(jīng)營導(dǎo)論保險經(jīng)營導(dǎo)論保險單設(shè)計保險單設(shè)計保險基金及其運用保險基金及其運用保險經(jīng)營效益保險經(jīng)營效益n保險市場保險市場保險市場結(jié)構(gòu)與運作保險市場結(jié)構(gòu)與運作保險市場營銷保險市場營銷保險經(jīng)營風險及其防范保險經(jīng)營風險及其防范n保險監(jiān)管保險監(jiān)管保險監(jiān)管理論概述保險監(jiān)管理論概述保險監(jiān)管制度保險監(jiān)管制度保險監(jiān)管內(nèi)容保險監(jiān)管內(nèi)容保險監(jiān)管國際化保險監(jiān)管國際化第一章第一章 風險與保險風險與保險n風險及其特征風險及其特征n風險的分類風險的分類n風險管理風險管理n可保風險可保風險第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征v風險的概念風險的概念v風險的維度風險的維度v風險的特征風

3、險的特征v風險的三個基本術(shù)語：風險的三個基本術(shù)語：風險因素、風險事風險因素、風險事故和損失故和損失v風險單位風險單位v你能想到的風險是什么？你能想到的風險是什么？第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征風險事故風險事故 發(fā)生概率發(fā)生概率v受傷受傷 1/3v難產(chǎn)難產(chǎn) 1/6v車禍車禍 1/12v心臟病突發(fā)（心臟病突發(fā)（35歲以上）歲以上）1/77v在家中受傷在家中受傷 1/80v死于心臟病死于心臟病 1/340v死于中風死于中風 1/1700v死于突發(fā)事件死于突發(fā)事件 1/2900v死于車禍死于車禍 1/5000v死于懷孕和生產(chǎn)死于懷孕和生產(chǎn) 1/14000v

4、染上愛滋病染上愛滋病 1/5700 風險事故風險事故 發(fā)生概率發(fā)生概率v自殺自殺 女性女性 1/20000v 男性男性 1/5000v墜落死亡墜落死亡 1/20000v死于工傷死于工傷 1/26000v行走時被汽車撞死行走時被汽車撞死 1/40000v死于火災(zāi)死于火災(zāi) 1/5000v溺水而死溺水而死 1/5000v作為配偶的被動吸煙者死于肺癌作為配偶的被動吸煙者死于肺癌 1/60000v死于手術(shù)并發(fā)癥死于手術(shù)并發(fā)癥 1/80000 第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征風險事故風險事故 發(fā)生概率發(fā)生概率v中毒死亡中毒死亡 1/86000v騎自行車死于車禍騎自行車死于車禍 1/130000v吃東

5、西時噎死吃東西時噎死 1/160000v死于飛機失事死于飛機失事 1/250000v被空中墜落物體砸死被空中墜落物體砸死 1/290000v觸電而死觸電而死 1/350000v死于浴缸中死于浴缸中 1/1000000v墜落床下而死墜落床下而死 1/2000000v被動物咬死被動物咬死 1/2000000v被龍卷風刮走摔死被龍卷風刮走摔死 1/200000v凍死凍死 1/3000000 第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征v都市都市“五大殺手五大殺手”占死亡的比例：惡性腫瘤占死亡的比例：惡性腫瘤23.6，腦血管瘤，腦血管瘤22.3，心臟疾病，心臟疾病17.3，呼吸道疾病，呼吸道疾病14.1，意

6、外傷害，意外傷害11.4，其他，其他11.3。第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征關(guān)于風險的兩種理論：關(guān)于風險的兩種理論：v主觀風險論：主觀風險論：損失在主觀認識和估計上具有不確定性損失在主觀認識和估計上具有不確定性v客觀風險論：客觀風險論：風險是客觀存在的，其結(jié)果也是客觀存在的，而且存在著風險是客觀存在的，其結(jié)果也是客觀存在的，而且存在著多種客觀結(jié)果；多種客觀結(jié)果；風險是可以用客觀尺度測量其發(fā)生概率和損失大小的；風險是可以用客觀尺度測量其發(fā)生概率和損失大小的；由于各種客觀因素的作用，風險的各種客觀結(jié)果存在著差由于各種客觀因素的作用，風險的各種客觀結(jié)果存在著差異，其差異即為風險性。異，其差異

7、即為風險性。第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征v1 1、風險的概念：、風險的概念：保險學中所講的風險，是指在保險學中所講的風險，是指在一定條件下，某種自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象、社會現(xiàn)一定條件下，某種自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象、社會現(xiàn)象、經(jīng)濟現(xiàn)象是否發(fā)生，及其對人類的社會財富象、經(jīng)濟現(xiàn)象是否發(fā)生，及其對人類的社會財富和生命安全是否造成損失及損失程度的客觀和生命安全是否造成損失及損失程度的客觀不確不確定性定性。導(dǎo)致?lián)p失的隨機事件導(dǎo)致?lián)p失的隨機事件是否發(fā)生是否發(fā)生不確定；不確定；損失發(fā)生的損失發(fā)生的時間時間不確定；不確定；損失發(fā)生的損失發(fā)生的地點地點不確定；不確定；損失程度和損失程度和范圍范圍不確定。不確定。

8、第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征2、風險的維度：損失頻率、風險的維度：損失頻率&損失程度損失程度v損失頻率損失頻率=損失發(fā)生次數(shù)損失發(fā)生次數(shù)*100%/危險單位總量危險單位總量（反映風險發(fā)生的可能性的高低）（反映風險發(fā)生的可能性的高低）v損失程度損失程度=損失金額損失金額*100%/危險標的總價值危險標的總價值 （損失造成的經(jīng)濟規(guī)模的大小）（損失造成的經(jīng)濟規(guī)模的大?。┑谝还?jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征3、風險的特征、風險的特征客觀性客觀性損害性損害性不確定性不確定性可測定性可測定性發(fā)展性發(fā)展性第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征各大洲各大洲20

9、世紀世紀50年代至年代至90年代發(fā)生的重大洪水數(shù)目年代發(fā)生的重大洪水數(shù)目 第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征1970-2008年間與氣候相關(guān)的巨災(zāi)造成的保險損失年間與氣候相關(guān)的巨災(zāi)造成的保險損失4 4、與風險有關(guān)的三個基本概念、與風險有關(guān)的三個基本概念風險因素風險因素風險事故風險事故損失損失第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征4 4、與風險有關(guān)的三個基本概念、與風險有關(guān)的三個基本概念風險因素風險因素：風險因素是指足以引起或增加風險風險因素是指足以引起或增加風險事故發(fā)生可能的條件，也包括風險事故發(fā)生時，事故發(fā)生可能的條件，也包括風險事故發(fā)生時，導(dǎo)致?lián)p失擴大的條件。導(dǎo)致?lián)p失擴大的條件。實質(zhì)風

10、險因素實質(zhì)風險因素道德風險因素道德風險因素心里風險因素心里風險因素第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征4 4、與風險有關(guān)的三個基本概念、與風險有關(guān)的三個基本概念（1 1）風險因素）風險因素實質(zhì)風險因素實質(zhì)風險因素，即引起或增加風險事故發(fā)生的物質(zhì)，即引起或增加風險事故發(fā)生的物質(zhì)性條件（物質(zhì)風險因素）；性條件（物質(zhì)風險因素）；道德風險因素道德風險因素，是指出于惡意行為或不良企圖，故，是指出于惡意行為或不良企圖，故意制造風險事故，以致形成損失結(jié)果或擴大損失程意制造風險事故，以致形成損失結(jié)果或擴大損失程度（人為風險因素）度（人為風險因素）；心理風險因素心理風險因素，是指由于人們思想上的麻痹大意、，是

11、指由于人們思想上的麻痹大意、漠不關(guān)心的心理，以致增加風險事故發(fā)生機會和損漠不關(guān)心的心理，以致增加風險事故發(fā)生機會和損失的嚴重性失的嚴重性（人為風險因素）（人為風險因素）。第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征4 4、與風險有關(guān)的三個基本概念、與風險有關(guān)的三個基本概念（）風險事故（風險事件）（）風險事故（風險事件）v風險事故是指給社會造成人身傷亡風險事故是指給社會造成人身傷亡和財產(chǎn)損失的和財產(chǎn)損失的直接原因直接原因或或外在原因外在原因。v判定標準：是否直接引起損失判定標準：是否直接引起損失v例：暴風雨毀壞房屋例：暴風雨毀壞房屋 暴風雨造成道路泥濘引起惡性暴風雨造成道路泥濘引起惡性交通事故。交通事

12、故。第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征、與風險有關(guān)的三個基本概念、與風險有關(guān)的三個基本概念（）損失：（）損失：非故意的、非計劃的、非預(yù)期的非故意的、非計劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少。經(jīng)濟價值的減少。n一是一是意外的意外的，即不包括正常的財產(chǎn)的折舊、，即不包括正常的財產(chǎn)的折舊、磨損和貨物在運輸途中的合理損耗等，也不磨損和貨物在運輸途中的合理損耗等，也不包括財產(chǎn)所有人對自己財產(chǎn)的有意損壞。包括財產(chǎn)所有人對自己財產(chǎn)的有意損壞。n二是二是經(jīng)濟上的經(jīng)濟上的，即可以用貨幣來加以計算。，即可以用貨幣來加以計算。非經(jīng)濟損失如感情上的損失，道義上的損失，非經(jīng)濟損失如感情上的損失，道義上的損失，一般是不包括在

13、內(nèi)的。一般是不包括在內(nèi)的。第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征、與風險有關(guān)的三個基本概念、與風險有關(guān)的三個基本概念（）損失（）損失n損失的分類之一損失的分類之一v實質(zhì)損失：風險事故直接造成的有形損失；實質(zhì)損失：風險事故直接造成的有形損失；v無形損失：由直接損失進一步引發(fā)或帶來的無形損失：由直接損失進一步引發(fā)或帶來的無形損失，包括額外費用損失、收入損失和無形損失，包括額外費用損失、收入損失和責任損失。責任損失。第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征、與風險有關(guān)的三個基本概念、與風險有關(guān)的三個基本概念（）損失（）損失n損失的分類之二損失的分類之二財產(chǎn)的損失財產(chǎn)的損失，即各種物質(zhì)財產(chǎn)因遭受自然災(zāi)害

14、和意外事故而，即各種物質(zhì)財產(chǎn)因遭受自然災(zāi)害和意外事故而引起部分或全部的經(jīng)濟損失。這種損失是最常見的，如房屋遭引起部分或全部的經(jīng)濟損失。這種損失是最常見的，如房屋遭到火災(zāi)、汽車發(fā)生碰撞、家庭財產(chǎn)被盜等原因引起的損失等。到火災(zāi)、汽車發(fā)生碰撞、家庭財產(chǎn)被盜等原因引起的損失等。經(jīng)濟收入的損失經(jīng)濟收入的損失，是指人們由于疾病、意外傷害、衰老和其是指人們由于疾病、意外傷害、衰老和其他原因引起喪失部分或全部工作能力或死亡所造成的經(jīng)濟收入他原因引起喪失部分或全部工作能力或死亡所造成的經(jīng)濟收入的損失。的損失。賠償責任的損失賠償責任的損失，是指由于人們的疏忽或過失，引起他人的，是指由于人們的疏忽或過失，引起他人的

15、人身傷害或財產(chǎn)損失，按照法律規(guī)定應(yīng)當承擔的經(jīng)濟賠償責任。人身傷害或財產(chǎn)損失，按照法律規(guī)定應(yīng)當承擔的經(jīng)濟賠償責任。如開汽車撞傷他人、醫(yī)生做手術(shù)發(fā)生醫(yī)療責任事故等，都應(yīng)依如開汽車撞傷他人、醫(yī)生做手術(shù)發(fā)生醫(yī)療責任事故等，都應(yīng)依法賠償受害人的經(jīng)濟損失。法賠償受害人的經(jīng)濟損失。額外費用的損失額外費用的損失，是指由于風險事故的發(fā)生而額外支付的費是指由于風險事故的發(fā)生而額外支付的費用。如因疾病或意外傷害而必須支付的醫(yī)療費用，遭受事故后用。如因疾病或意外傷害而必須支付的醫(yī)療費用，遭受事故后的清理、調(diào)查、處理、訴訟、維修等一系列費用等。的清理、調(diào)查、處理、訴訟、維修等一系列費用等。第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險

16、及其特征風風 險險 成成 本本經(jīng)濟成本經(jīng)濟成本社會成本社會成本直接損失成本直接損失成本間接損失成本間接損失成本資源配置成本資源配置成本效率損失成本效率損失成本精神成本精神成本損失（風險成本）損失（風險成本）第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征v經(jīng)濟成本經(jīng)濟成本n直接損失成本：風險事故發(fā)生造成直接損失成本：風險事故發(fā)生造成的財產(chǎn)損失和人員傷亡所必須支付的財產(chǎn)損失和人員傷亡所必須支付的費用的費用n間接損失成本：在為預(yù)防風險發(fā)生間接損失成本：在為預(yù)防風險發(fā)生和降低風險發(fā)生所致直接損失以外和降低風險發(fā)生所致直接損失以外的經(jīng)濟利益的減少。的經(jīng)濟利益的減少。第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征直接損失

17、直接損失間接損失間接損失財產(chǎn)損失財產(chǎn)損失雇員傷害及雇員傷害及生病生病法律責任賠法律責任賠償及抗辯成償及抗辯成本本正常利潤（凈現(xiàn)正常利潤（凈現(xiàn)金流）損失金流）損失經(jīng)常性費用和額經(jīng)常性費用和額外費用外費用更高的融資成本更高的融資成本和放棄的投資機和放棄的投資機會會破產(chǎn)成本（法律破產(chǎn)成本（法律費用）費用）第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征v社會成本社會成本n資源配置成本：由于風險的存在及其發(fā)生可資源配置成本：由于風險的存在及其發(fā)生可能導(dǎo)致的經(jīng)濟后果影響社會資源的優(yōu)化配置，能導(dǎo)致的經(jīng)濟后果影響社會資源的優(yōu)化配置，或者配置效率降低引起的社會經(jīng)濟效益損失?；蛘吲渲眯式档鸵鸬纳鐣?jīng)濟效益損失。n效率

18、損失成本：為應(yīng)付風險發(fā)生可能造成的效率損失成本：為應(yīng)付風險發(fā)生可能造成的損失而提留大量的風險損失損失而提留大量的風險損失準備金準備金，準備金，準備金閑置阻礙生產(chǎn)規(guī)模和流通規(guī)模的擴大，資金閑置阻礙生產(chǎn)規(guī)模和流通規(guī)模的擴大，資金不能得到有效的運用，社會生產(chǎn)率受損。高不能得到有效的運用，社會生產(chǎn)率受損。高風險行業(yè)，資本流入受阻，社會生產(chǎn)率受損。風險行業(yè)，資本流入受阻，社會生產(chǎn)率受損。n精神成本：憂慮、恐懼精神成本：憂慮、恐懼第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征、與風險有關(guān)的三個基本概念、與風險有關(guān)的三個基本概念v風險因素、風險事故和損失風險因素、風險事故和損失三者之間既密切聯(lián)系、又三者之間既密切聯(lián)

19、系、又相互區(qū)別。相互區(qū)別。n風險因素是引發(fā)風險事故的隱患，是發(fā)生事故的可能風險因素是引發(fā)風險事故的隱患，是發(fā)生事故的可能性。性。n風險事故則是風險的可能性轉(zhuǎn)化成了現(xiàn)實結(jié)果。由風風險事故則是風險的可能性轉(zhuǎn)化成了現(xiàn)實結(jié)果。由風險因素轉(zhuǎn)化為風險事故需要一定的條件，這里的條件包險因素轉(zhuǎn)化為風險事故需要一定的條件，這里的條件包括內(nèi)部條件，也包括外部條件，而且二者缺一不可。括內(nèi)部條件，也包括外部條件，而且二者缺一不可。n風險事故與損失風險事故與損失之間的關(guān)系也很密切，風險事故是造之間的關(guān)系也很密切，風險事故是造成損失的直接原因，損失則是事故造成的直接后果。成損失的直接原因，損失則是事故造成的直接后果。第一

20、節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征風險因素風險因素風險事故風險事故損失損失風險風險第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征案例分析案例分析1某建筑隊在施工時偷工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，某建筑隊在施工時偷工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，造成人員傷亡，則：造成人員傷亡，則：風險因素是（風險因素是（）。）。A A、偷工減料、偷工減料 B B、建筑物塌陷、建筑物塌陷 C C、人員傷、人員傷亡亡該風險因素屬于（該風險因素屬于（）A A、物質(zhì)風險因素、物質(zhì)風險因素 B B、心理風險因素、心理風險因素 C C、道德風險因素、道德風險因素 案例分析案例分析2某房東外出時忘記鎖門，結(jié)果小偷進屋、家具被偷，則某房東外出時忘記鎖門

21、，結(jié)果小偷進屋、家具被偷，則風險因素是（風險因素是（）。）。A A、房東外出、房東外出 B B、忘記鎖門、忘記鎖門 C C、小偷進屋、小偷進屋該風險因素屬于（該風險因素屬于（）A A、物質(zhì)風險因素、物質(zhì)風險因素 B B、心理風險因素、心理風險因素 C C、道德風險因素、道德風險因素 、風險單位：是指一次風險事故發(fā)生后可、風險單位：是指一次風險事故發(fā)生后可能造成的最大損失范圍，它是保險人確定其能造成的最大損失范圍，它是保險人確定其能夠承擔的最高保險責任的計算基礎(chǔ)。能夠承擔的最高保險責任的計算基礎(chǔ)。n風險單位的劃分標準風險單位的劃分標準（）以地段劃分（）以地段劃分（）以投保單位劃分（）以投保單位劃

22、分（）以保險標的劃分（）以保險標的劃分第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征第二節(jié)風險的分類第二節(jié)風險的分類n按風險可能造成的后果分按風險可能造成的后果分n按風險發(fā)生的原因分按風險發(fā)生的原因分n按風險發(fā)生損害的對象分按風險發(fā)生損害的對象分n按風險發(fā)生的環(huán)境分按風險發(fā)生的環(huán)境分n按風險管理的標準分按風險管理的標準分1 1、以風險所可能造成的后果分：、以風險所可能造成的后果分：純粹風險純粹風險是指只有損失可能而沒有獲利機會的是指只有損失可能而沒有獲利機會的風險，其后果有兩種風險，其后果有兩種有損失和無損失。即有損失和無損失。即如果風險發(fā)生則會出現(xiàn)損失，如果風險不發(fā)生如果風險發(fā)生則會出現(xiàn)損失，如果風

23、險不發(fā)生則不會出現(xiàn)損失。則不會出現(xiàn)損失。投機風險投機風險是指既有損失可能又有獲利機會的風是指既有損失可能又有獲利機會的風險，其后果有三種險，其后果有三種有損失、無損失和獲利。有損失、無損失和獲利。第二節(jié)風險的分類第二節(jié)風險的分類2 2、以風險發(fā)生的原因或根源分：、以風險發(fā)生的原因或根源分：自然風險是指各種自然現(xiàn)象給人類造成的財是指各種自然現(xiàn)象給人類造成的財產(chǎn)損失和人身傷亡等實質(zhì)性風險。產(chǎn)損失和人身傷亡等實質(zhì)性風險。社會風險社會風險是指由于個人或團體在社會上的行是指由于個人或團體在社會上的行為所導(dǎo)致的風險。為所導(dǎo)致的風險。經(jīng)濟風險經(jīng)濟風險是指由于各種市場因素和經(jīng)濟因素是指由于各種市場因素和經(jīng)濟因

24、素的變動給企業(yè)或個人帶來的收入減少、支出的變動給企業(yè)或個人帶來的收入減少、支出增加、企業(yè)產(chǎn)品積壓以及破產(chǎn)倒閉等各種風增加、企業(yè)產(chǎn)品積壓以及破產(chǎn)倒閉等各種風險。險。政治風險政治風險是指由于政治矛盾、種族沖突、戰(zhàn)是指由于政治矛盾、種族沖突、戰(zhàn)爭、國家元首更換等政治性因素所引起的風爭、國家元首更換等政治性因素所引起的風險，又稱國家風險。險，又稱國家風險。第二節(jié)風險的分類第二節(jié)風險的分類3、以風險發(fā)生后損害的對象分：、以風險發(fā)生后損害的對象分：財產(chǎn)風險財產(chǎn)風險是指由于各種因素所引起的各種物是指由于各種因素所引起的各種物質(zhì)財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值等風險。質(zhì)財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值等風險。人身風險人身風險是指

25、人由于生老病死等自然規(guī)律和是指人由于生老病死等自然規(guī)律和意外事故、意外事件等所引起的如殘疾、疾意外事故、意外事件等所引起的如殘疾、疾病、死亡、失業(yè)等各種風險。病、死亡、失業(yè)等各種風險。責任風險責任風險是指團體或個人因為過失或疏忽造是指團體或個人因為過失或疏忽造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，按照國家有成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，按照國家有關(guān)法律的規(guī)定應(yīng)承擔的經(jīng)濟賠償責任。關(guān)法律的規(guī)定應(yīng)承擔的經(jīng)濟賠償責任。信用風險信用風險是指債權(quán)人因債務(wù)人不履行合同或是指債權(quán)人因債務(wù)人不履行合同或不適當履行合同而引起損失的風險。不適當履行合同而引起損失的風險。第二節(jié)風險的分類第二節(jié)風險的分類4 4、按風險發(fā)生的環(huán)境

26、分類：、按風險發(fā)生的環(huán)境分類：靜態(tài)風險：靜態(tài)風險：是指自然力的不規(guī)則變動或人們是指自然力的不規(guī)則變動或人們行為的錯誤或失當所導(dǎo)致的風險。靜態(tài)風險行為的錯誤或失當所導(dǎo)致的風險。靜態(tài)風險一般與社會經(jīng)濟、政治變動無關(guān)，在任何社一般與社會經(jīng)濟、政治變動無關(guān)，在任何社會經(jīng)濟條件下都是不可避免的。會經(jīng)濟條件下都是不可避免的。動態(tài)風險：動態(tài)風險：是指由社會經(jīng)濟或政治的變動所是指由社會經(jīng)濟或政治的變動所導(dǎo)致的風險。導(dǎo)致的風險。第二節(jié)風險的分類第二節(jié)風險的分類靜態(tài)風險和動態(tài)風險的區(qū)別靜態(tài)風險和動態(tài)風險的區(qū)別靜態(tài)風險靜態(tài)風險動態(tài)風險動態(tài)風險損失與否損失與否對于個體和社會，都是純對于個體和社會，都是純粹損失粹損失對

27、于一部分個體有損對于一部分個體有損失，對另一部分個體則失，對另一部分個體則可能獲利，從社會總體可能獲利，從社會總體上看也不一定有損失。上看也不一定有損失。影響范圍影響范圍影響少數(shù)個體影響少數(shù)個體影響廣泛，有可能發(fā)生影響廣泛，有可能發(fā)生連鎖反應(yīng)連鎖反應(yīng)發(fā)生特點發(fā)生特點在一定條件下具有的規(guī)律性，在一定條件下具有的規(guī)律性，服從概率分布服從概率分布無規(guī)律可循無規(guī)律可循性質(zhì)性質(zhì)純粹風險純粹風險純粹風險純粹風險/投機風險投機風險第二節(jié)風險的分類第二節(jié)風險的分類v5 5、按風險管理的標準分、按風險管理的標準分：風險可分為可管理：風險可分為可管理風險和不可管理風險。風險和不可管理風險。第二節(jié)風險的分類第二節(jié)風

28、險的分類第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理n風險管理的概念風險管理的概念n風險管理的程序風險管理的程序n風險處理方式風險處理方式n風險與保險風險與保險n風險管理與保險風險管理與保險1 1、風險管理的概念：、風險管理的概念：風險管理是指單位、個風險管理是指單位、個人通過對各種風險的認識、損害后果的分人通過對各種風險的認識、損害后果的分析和衡量、風險處理方法的選擇和執(zhí)行，析和衡量、風險處理方法的選擇和執(zhí)行，爭取以最合理的代價達到最佳安全效果的爭取以最合理的代價達到最佳安全效果的經(jīng)濟管理手段。經(jīng)濟管理手段。第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理程序程序風風 險險 識識 別別風風 險險 估估 測測風風 險險 評評

29、 價價選擇風險管理技術(shù)選擇風險管理技術(shù)風險管理效果評價風險管理效果評價第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理程序程序第一步：風險識別第一步：風險識別v(1)生產(chǎn)流程分析法生產(chǎn)流程分析法v(2)資產(chǎn)財務(wù)分析法資產(chǎn)財務(wù)分析法v(3)風險調(diào)查法：主動調(diào)查、受托調(diào)查風險調(diào)查法：主動調(diào)查、受托調(diào)查v(4)風險列舉法（風險清單法）風險列舉法（風險清單法）第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理程序程序第一步：風險識別第一步：風險識別v生產(chǎn)流程分析法實例生產(chǎn)流程分析法實例第一步第一步零部件零部件與原材與原材料運達料運達缷貨區(qū)缷貨區(qū)第二步第二步零部件零部件與原材與原材料移送料移送貨倉貨倉第三步第三步著色、著色、處理、處理、烘干

30、烘干第四步第四步移送機移送機器加工器加工并清潔并清潔第五步第五步移送輔移送輔助裝配助裝配車間車間第六步第六步移送主移送主裝配車裝配車間間第七步第七步制成品制成品檢測檢測第十步第十步制成品制成品鐵路裝鐵路裝載載第九步第九步制成品制成品發(fā)貨區(qū)發(fā)貨區(qū)第八步第八步制成品制成品倉儲倉儲第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理程序程序v第二步：風險估測第二步：風險估測u風險估測是指在風險識別的基礎(chǔ)上，通過對風險估測是指在風險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量的詳細損失資料加以分析，運所收集的大量的詳細損失資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，估計和預(yù)測損失頻率用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，估計和預(yù)測損失頻率和損失程度。和損失程度

31、。損失頻率是指在一定時期內(nèi)某種風險事故可損失頻率是指在一定時期內(nèi)某種風險事故可能發(fā)生的次數(shù)；能發(fā)生的次數(shù)；損失程度是指每次風險事故發(fā)生可能造成的損失程度是指每次風險事故發(fā)生可能造成的最大損失金額。最大損失金額。損失總金額：損失總金額：（損失頻率（損失頻率損失程度）損失程度）第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理程序程序v第三步：風險評價第三步：風險評價u對比：損失總金額與單位的自我損對比：損失總金額與單位的自我損失補償能力。失補償能力。if：損失金額：損失金額自我損失補償能力，自我損失補償能力，then轉(zhuǎn)嫁風險；轉(zhuǎn)嫁風險；if：損失金額自我損失補償能力，：損失金額自我損失補償能力，then可以自留風險

32、可以自留風險第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理程序程序第四步：選擇風險管理技術(shù)（風險處理方法）第四步：選擇風險管理技術(shù)（風險處理方法）控制型：降低損失頻率控制型：降低損失頻率/減少損失程度減少損失程度財務(wù)型：建立專項基金或購買保險對風險進財務(wù)型：建立專項基金或購買保險對風險進行財務(wù)安排行財務(wù)安排第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理程序程序第五步：風險管理效果評價第五步：風險管理效果評價風險管理效果評價是分析、比較已實施的風險風險管理效果評價是分析、比較已實施的風險管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標的契合程度，以此管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標的契合程度，以此來評判管理方案的科學性、適應(yīng)性和收益性。來評判管理方案的科學性

33、、適應(yīng)性和收益性。第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理3 3、風險處理方式、風險處理方式避免避免自留自留預(yù)防預(yù)防抑制抑制轉(zhuǎn)嫁轉(zhuǎn)嫁第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理3 3、風險處理方式、風險處理方式v(1)避免避免某特定風險所致?lián)p失頻率高和損失程度大時；某特定風險所致?lián)p失頻率高和損失程度大時；在處理風險時其成本大于其產(chǎn)生的效益在處理風險時其成本大于其產(chǎn)生的效益n某些風險無法避免某些風險無法避免n在經(jīng)濟上不適當在經(jīng)濟上不適當n避免風險有時可能意味著同時失去相應(yīng)的收益避免風險有時可能意味著同時失去相應(yīng)的收益n避免了一種風險，可能面臨另外一種風險避免了一種風險，可能面臨另外一種風險第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理

34、3 3、風險處理方式、風險處理方式v(2)自留：對風險的自我承擔自留：對風險的自我承擔主動自留主動自留被動自留被動自留第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理3 3、風險處理方式、風險處理方式v(3)預(yù)防：指在風險發(fā)生以前為消除或減少可預(yù)防：指在風險發(fā)生以前為消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風險的能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風險的具體措施。其目的在于通過消除或減少風險具體措施。其目的在于通過消除或減少風險因素而達到降低因素而達到降低損失頻率損失頻率的目的。的目的。工程物理法：側(cè)重于風險單位的物質(zhì)因素。工程物理法：側(cè)重于風險單位的物質(zhì)因素。人類行為法：側(cè)重于人們的行為教育。人類行為法：側(cè)重

35、于人們的行為教育。第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理3 3、風險處理方式、風險處理方式v(4)抑制：在損失發(fā)生時或之后為縮小抑制：在損失發(fā)生時或之后為縮小損失損失程度程度而采取的各項措施。而采取的各項措施。v損失隔離：是將風險單位割離成許多獨立損失隔離：是將風險單位割離成許多獨立的小單位而達到減輕損失程度的一種方法。的小單位而達到減輕損失程度的一種方法。第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理3 3、風險處理方式、風險處理方式v(5)轉(zhuǎn)嫁：一些單位或個人為避免承擔風險損失，有意識轉(zhuǎn)嫁：一些單位或個人為避免承擔風險損失，有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給

36、另一單位或個人去承擔的一種風險管理方式。人去承擔的一種風險管理方式。保險轉(zhuǎn)嫁：保險轉(zhuǎn)嫁：向保險公司投保，以繳納保險費為代價，將風險轉(zhuǎn)嫁給保險人承擔非保險轉(zhuǎn)嫁：非保險轉(zhuǎn)嫁：-出讓轉(zhuǎn)嫁（適用于投機風險）出讓轉(zhuǎn)嫁（適用于投機風險）-合同轉(zhuǎn)嫁（適用于企業(yè)將具有風險的生產(chǎn)經(jīng)營活合同轉(zhuǎn)嫁（適用于企業(yè)將具有風險的生產(chǎn)經(jīng)營活動承包給對方，并在合同中明確規(guī)定由對方承擔風險損動承包給對方，并在合同中明確規(guī)定由對方承擔風險損失的賠償責任）失的賠償責任）第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理3 3、風險處理方式、風險處理方式 類型類型 風險頻率風險頻率 損失程度損失程度 處理方法處理方法 1 1 低低 小小 自留自留 2 2

37、 高高 小小 預(yù)防預(yù)防/自留自留 3 3 高高 大大 避免避免/抑制抑制/轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁 4 4 低低 大大 轉(zhuǎn)嫁轉(zhuǎn)嫁第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理3 3、風險處理方式、風險處理方式第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理損失程度損失程度損失頻率損失頻率自留自留避免避免/抑制抑制/轉(zhuǎn)嫁轉(zhuǎn)嫁轉(zhuǎn)嫁、抑制轉(zhuǎn)嫁、抑制預(yù)防預(yù)防小小大大低低高高4、風險與保險、風險與保險（1）風險是保險產(chǎn)生和存在的前提。）風險是保險產(chǎn)生和存在的前提。無風險就無保險。保險產(chǎn)生和發(fā)展的過程表無風險就無保險。保險產(chǎn)生和發(fā)展的過程表明，保險是基于風險的存在和對因風險的發(fā)明，保險是基于風險的存在和對因風險的發(fā)生所引起的損失進行補償?shù)男枰a(chǎn)生和發(fā)生

38、所引起的損失進行補償?shù)男枰a(chǎn)生和發(fā)展的。展的。（2）風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)，）風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)，也是新險種產(chǎn)生的基礎(chǔ)。也是新險種產(chǎn)生的基礎(chǔ)。隨著社會的進步和科技水平的提高，在給人隨著社會的進步和科技水平的提高，在給人們帶來新的更多的財富的同時，也給人們帶們帶來新的更多的財富的同時，也給人們帶來了新的風險和損失，與此相適應(yīng)，也不斷來了新的風險和損失，與此相適應(yīng)，也不斷產(chǎn)生新的險種。產(chǎn)生新的險種。第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理5 5、風險管理與保險、風險管理與保險從風險管理的角度看，保險是風險管理的一從風險管理的角度看，保險是風險管理的一種特定形式（種特定形式（轉(zhuǎn)嫁轉(zhuǎn)嫁）。

39、）。保險運用概率論和大數(shù)法則，可以對風險的保險運用概率論和大數(shù)法則，可以對風險的不確定性進行預(yù)測，從而有利于提高風險管不確定性進行預(yù)測，從而有利于提高風險管理的自覺性、準確性和科學化程度。理的自覺性、準確性和科學化程度。第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理5 5、風險管理與保險、風險管理與保險v 交納保險費交納保險費 支付保險金支付保險金v 投保人投保人 1 受害人受害人 1v 投保人投保人 2 受害人受害人 2v 投保人投保人 3 保險人保險人 受害人受害人 3v v 投保人投保人 N 受害人受害人 Mv 風險轉(zhuǎn)移風險轉(zhuǎn)移 v （N遠遠大于遠遠大于M）第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理第四節(jié)第四節(jié) 可保風險（可保風險（insurable risk）1 1、可保風險、可保風險即可保危險，是指可由保險人接受的風險，或可以即可保危險，是指可由保險人接受的風險，或可以向保險公司投保的風險。向保險公司投保的風險。2 2、可保風險的條件、可保風險的條件風險不是投機的風險不是投機的風險必須是偶然的風險必須是偶然的風險必須是意外的風險必須是意外的風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性風險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性風險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性