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1、第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃 4.1 風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)知識(shí) 4.2 個(gè)人保險(xiǎn)計(jì)劃的制訂 4.1 風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)知識(shí)一、相伴相生的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)1、風(fēng)險(xiǎn)：在特定的時(shí)間內(nèi)，特定的客觀情況下，某種收益或者損失發(fā)生的不確定性。 風(fēng)險(xiǎn)的類型風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)：投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與純粹風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)載體：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的影響程度：系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)因素n風(fēng)險(xiǎn)載體：人身載體、財(cái)產(chǎn)載體、責(zé)任載體n風(fēng)險(xiǎn)事故：自然事故、人為事故n風(fēng)險(xiǎn)因素：無形因素、有形因素 應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施n風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避n風(fēng)險(xiǎn)自留：接受風(fēng)險(xiǎn)n風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移n風(fēng)險(xiǎn)分散n風(fēng)險(xiǎn)控制：防損
2、和減損 2、保險(xiǎn)n廣義： 保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而受到經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障的一種行為。 保險(xiǎn)是一種“多人合作、以分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的制度”，是一種社會(huì)化安排，是一種互助行為。 2、保險(xiǎn)狹義：保險(xiǎn)是一種合同行為。n保險(xiǎn)(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)， 保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 n思考：所有的風(fēng)險(xiǎn)都可以上保險(xiǎn)嗎？如果不是，什么是可保風(fēng)險(xiǎn)呢？
3、可保風(fēng)險(xiǎn)的特征n風(fēng)險(xiǎn)類型為純粹風(fēng)險(xiǎn)n風(fēng)險(xiǎn)載體的大量性和相似性n損失的偶然性和意外性n損失的確定性n損失概率的可測(cè)性n經(jīng)濟(jì)可行性 3.保險(xiǎn)的功能n基本功能：風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失補(bǔ)償n派生功能：投融資和社會(huì)管理 4.保險(xiǎn)的類型n保險(xiǎn)的性質(zhì)：社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)n保險(xiǎn)的實(shí)施方式：自愿、強(qiáng)制保險(xiǎn)n保險(xiǎn)標(biāo)的：人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 二、個(gè)人家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品概覽 （二）人身保險(xiǎn)1、定期人壽保險(xiǎn)n內(nèi)涵：定期死亡保險(xiǎn)n特點(diǎn)：具有較強(qiáng)的保障功能，能夠以最低的保費(fèi)成本提供某一特定期間的保險(xiǎn)保障n適用對(duì)象：個(gè)人在責(zé)任最重的時(shí)期投保 （二）人身保險(xiǎn)2、終身人壽保險(xiǎn)n內(nèi)涵：終身壽險(xiǎn)，分為普通終身壽險(xiǎn)和特種終身壽險(xiǎn)n特點(diǎn)：含儲(chǔ)
4、蓄性質(zhì)，保單具有現(xiàn)金價(jià)值，保費(fèi)較高3、兩全保險(xiǎn)n內(nèi)涵：生死兩全合同 n特點(diǎn)：儲(chǔ)蓄性、給付性和返還性 （三）人身意外傷害保險(xiǎn)n純粹保障性的，保費(fèi)較低，保費(fèi)主要與職業(yè)有關(guān)，與被保險(xiǎn)人年齡基本無關(guān)。n不可保意外傷害有哪些？ （四）健康醫(yī)療保險(xiǎn)n重大疾病保險(xiǎn)n醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)n住院津貼保險(xiǎn) （五）投資型保險(xiǎn)n分紅險(xiǎn)：每年的分紅具有不確定性n萬能險(xiǎn)：下有保底，上不封頂，可享有最低收益n投資連結(jié)險(xiǎn)：沒有固定收益，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高且愿意長期投資的階層 哪些人最需買保險(xiǎn)？n中年人：40歲以上的工薪階層n身體欠佳者n高新階層n崗位競爭激烈的職工：三資企業(yè)的高級(jí)雇員及政府部門的公務(wù)員n少數(shù)單身職工家庭 4.2 個(gè)人保險(xiǎn)計(jì)劃的制訂一、制訂保險(xiǎn)規(guī)劃的流程1、認(rèn)識(shí)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)和損失n人身風(fēng)險(xiǎn)和損失n財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和損失n責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和損失必保的風(fēng)險(xiǎn)和可選擇的風(fēng)險(xiǎn) 2、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)需求3、確定保險(xiǎn)金額4、確定保險(xiǎn)期限 二、保險(xiǎn)規(guī)劃的原則n先給大人買保險(xiǎn)n先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買保險(xiǎn)n先買意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)n先買保險(xiǎn)再買房買車n根據(jù)人生階段選擇購買n根據(jù)職業(yè)特點(diǎn)選擇購買
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