《太平洋保險01第一章 風險與風險管理》由會員分享，可在線閱讀，更多相關《太平洋保險01第一章 風險與風險管理（40頁珍藏版）》請在裝配圖網上搜索。
1、第一章第一章 風險與風險管理風險與風險管理2第一節(jié)第一節(jié) 風險概述風險概述第二節(jié)第二節(jié) 風險管理風險管理3第一節(jié)第一節(jié) 風險概述風險概述 一、風險的含義一、風險的含義 二、風險的構成要素二、風險的構成要素 三、風險的種類三、風險的種類 四、風險的特征四、風險的特征4 風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。 一、風險的含義一、風險的含義5 （一）廣義風險：（一）廣義風險： 既包括損失的不確定性，也包括盈利既包括損失的不確定性，也包括盈利的不確定性；例如：股票交易。的不確定性；例如：股票交易。 （二）狹義風險：（二）狹義風險： 僅指僅指損失損失的不確定性。的不確定性。 例
2、如：車禍、例如：車禍、意外。意外。 6第一節(jié)第一節(jié) 風險概述風險概述 一、風險的含義一、風險的含義 二、風險的構成要素二、風險的構成要素 三、風險的種類三、風險的種類 四、風險的特征四、風險的特征7二、風險的構成要素二、風險的構成要素 風險是由風險是由風險因素、風險事故和損風險因素、風險事故和損失失三個要素構成。三個要素構成。8（一）風險因素（一）風險因素 1、定義、定義 風險因素是指促使某一特定風險事風險因素是指促使某一特定風險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件。損失程度的原因或條件。 強調：風險因素是風險事故發(fā)生強調：風險因素是風險事
3、故發(fā)生的的潛在原因潛在原因，是造成損失的，是造成損失的間接原因間接原因。92 2、分類、分類 風險因素通常分為風險因素通常分為有形風險因素有形風險因素和和無形風無形風險因素險因素兩種類型。兩種類型。 （1 1）有形風險因素）有形風險因素（與人的心理無關的風險因素）（與人的心理無關的風險因素） 指某一標的本身所具有的足以引起風險事故發(fā)生或指某一標的本身所具有的足以引起風險事故發(fā)生或增加損失機會或加重損失程度的因素。比如一個人的身體增加損失機會或加重損失程度的因素。比如一個人的身體健康狀況、惡劣的氣候、疾病傳染等。健康狀況、惡劣的氣候、疾病傳染等。 有形風險因素又稱實質風險因素，大多屬于保險責任有
4、形風險因素又稱實質風險因素，大多屬于保險責任范圍。范圍。10（2 2）無形風險因素）無形風險因素 指與人的心理或行為有關的風險因素，通指與人的心理或行為有關的風險因素，通常包括常包括道德風險因素道德風險因素和和心理風險因素心理風險因素。1 1）道德風險因素：指與人的品德修養(yǎng)有關的無形因素，）道德風險因素：指與人的品德修養(yǎng)有關的無形因素，即由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使即由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風險事故發(fā)生，以致引起財產損失和人身傷亡的因素風險事故發(fā)生，以致引起財產損失和人身傷亡的因素，比如欺詐、縱火等。，比如欺詐、縱火等。2 2）心理風險因素：指與人的心理狀態(tài)
5、有關的無形因素，）心理風險因素：指與人的心理狀態(tài)有關的無形因素，即由于人們疏忽或過失以及主觀上的不注意、不關心即由于人們疏忽或過失以及主觀上的不注意、不關心、心存僥幸，以致增加風險事故發(fā)生的機會和加大損、心存僥幸，以致增加風險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴重性的因素，如投保后放松對財物的安全管理失的嚴重性的因素，如投保后放松對財物的安全管理、物品亂堆亂放、隨意拋棄煙蒂等。、物品亂堆亂放、隨意拋棄煙蒂等。11 風險事故也稱風險事件，是指造成人身傷害風險事故也稱風險事件，是指造成人身傷害或財產損失的偶發(fā)事件，是或財產損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或造成損失的直接的或外在的原因外在的原因，是損失的
6、媒介物。，是損失的媒介物。 風險只有通過風險只有通過風險事故的發(fā)生風險事故的發(fā)生才能導致?lián)p失。才能導致?lián)p失。 例：汽車剎車失靈例：汽車剎車失靈 車禍車禍 車毀人亡車毀人亡 風險因素風險因素 事故事故 損失損失 （二）風險事故（二）風險事故12 損失是指非故意的、非預期的、非計劃損失是指非故意的、非預期的、非計劃的經濟價值的減少。的經濟價值的減少。 在保險實務中，通常將損失分為在保險實務中，通常將損失分為直接損失直接損失和和間間接損失接損失兩種類型。兩種類型。 在風險管理中，通常將損失分為在風險管理中，通常將損失分為實質損失、額外實質損失、額外費用損失、收入損失和責任損失費用損失、收入損失和責任
7、損失， 實質損失相當于直接損失實質損失相當于直接損失，額外費用損失、收入額外費用損失、收入損失和責任損失相當于間接損失。損失和責任損失相當于間接損失。 （三）損失（三）損失13風險因素、風險事故及損失之間的關系風險因素、風險事故及損失之間的關系風險因素風險因素風險事故風險事故損失損失引發(fā)引發(fā)導致導致冰雹（路滑）冰雹（路滑）車禍車禍車毀人亡車毀人亡（事故發(fā)生的事故發(fā)生的潛在原因）潛在原因）（造成損失的造成損失的間接原因）間接原因） （外在原因）（外在原因）（造成損失的造成損失的直接原因）直接原因）（結果）（結果）（直接損失、間接損失直接損失、間接損失）實務實務理論理論14第一節(jié)第一節(jié) 風險概述風
8、險概述 一、風險的含義一、風險的含義 二、風險的構成要素二、風險的構成要素 三、風險的種類三、風險的種類 四、風險的特征四、風險的特征151 1、自然風險、自然風險2 2、社會風險、社會風險3 3、政治風險、政治風險4 4、經濟風險、經濟風險5 5、技術風險、技術風險如地震、蟲災、瘟疫等如地震、蟲災、瘟疫等盜竊、搶劫、玩忽職守、盜竊、搶劫、玩忽職守、故意破壞等故意破壞等又稱國家風險，如戰(zhàn)爭、又稱國家風險，如戰(zhàn)爭、內亂、外匯管制內亂、外匯管制價格漲落、經營的盈虧價格漲落、經營的盈虧核輻射、空氣污染、噪音核輻射、空氣污染、噪音上述各種風險中，保險人承保最多的是自然風險。上述各種風險中，保險人承保最
9、多的是自然風險。（一）依據(jù)風險產生原因（一）依據(jù)風險產生原因161 1、財產風險：、財產風險：2 2、人身風險、人身風險3 3、責任風險、責任風險4 4、信用風險、信用風險 民事賠償責任民事賠償責任 由于違約或違法造成對方經濟損失的風險由于違約或違法造成對方經濟損失的風險包括財產的直接損失和間接損失包括財產的直接損失和間接損失包括收入能力損失和額外費用損失包括收入能力損失和額外費用損失（二）依據(jù)風險標的（二）依據(jù)風險標的17 1 1、純粹風險、純粹風險 只有損失機會而無獲利可能，如自然災害、意外事只有損失機會而無獲利可能，如自然災害、意外事故；故； 2 2、投機風險、投機風險 既有損失機會又有
10、獲利可能，有三個結果：損失、既有損失機會又有獲利可能，有三個結果：損失、無損失和盈利，如買賣股票。無損失和盈利，如買賣股票。 注意：注意：保險人只承保純粹風險。保險人只承保純粹風險。（三）依據(jù)風險的性質（三）依據(jù)風險的性質18（四）依據(jù)風險產生的社會環(huán)境（四）依據(jù)風險產生的社會環(huán)境 1 1、靜態(tài)風險、靜態(tài)風險 在社會環(huán)境正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則變化在社會環(huán)境正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風險?；蛉藗兊倪^失行為所致?lián)p失或損害的風險。 （例如各種自然災害、意外事故）（例如各種自然災害、意外事故） 2 2、動態(tài)風險、動態(tài)風險 由于社會經濟、政治、技術等方
11、面發(fā)生變化導致?lián)p失由于社會經濟、政治、技術等方面發(fā)生變化導致?lián)p失或損害的風險?；驌p害的風險。 （人口增長、資本增加，技術改進等）（人口增長、資本增加，技術改進等）19（五）依據(jù)產生風險的行為（五）依據(jù)產生風險的行為 1 1、基本風險：、基本風險： 由非個人行為引起的風險。由非個人行為引起的風險。 （例如地震、洪水、經濟衰退等）（例如地震、洪水、經濟衰退等） 2 2、特定風險、特定風險 由個人行為引起的風險由個人行為引起的風險 （例如縱火、盜竊等）（例如縱火、盜竊等）20第一節(jié)第一節(jié) 風險概述風險概述 一、風險的含義一、風險的含義 二、風險的構成要素二、風險的構成要素 三、風險的種類三、風險的種
12、類 四、風險的特征四、風險的特征21四、風險的特征四、風險的特征（一）風險的不確定性（一）風險的不確定性 1 1、是否發(fā)生不確定、是否發(fā)生不確定 注意：風險就個體而言，具有偶然性；就整體而注意：風險就個體而言，具有偶然性；就整體而言，則呈現(xiàn)明顯的規(guī)律性，具有一定的必然性；言，則呈現(xiàn)明顯的規(guī)律性，具有一定的必然性； 2 2、發(fā)生的時間不確定、發(fā)生的時間不確定 3 3、產生的結果不確定、產生的結果不確定 風險總體上的必然性與個體上的偶然性的統(tǒng)一，風險總體上的必然性與個體上的偶然性的統(tǒng)一，構成了風險的不確定性。構成了風險的不確定性。22（二）風險的存在具有客觀性（二）風險的存在具有客觀性（三）風險的
13、發(fā)生具有普便性（三）風險的發(fā)生具有普便性（四）風險的可測性（四）風險的可測性 個別風險的發(fā)生是偶然的，但通過概率論及大數(shù)個別風險的發(fā)生是偶然的，但通過概率論及大數(shù)法則，可以計算出風險發(fā)生的概率。法則，可以計算出風險發(fā)生的概率。（五）風險的發(fā)展性（五）風險的發(fā)展性 由于技術進步引起的新風險；如核污染、核輻射由于技術進步引起的新風險；如核污染、核輻射、核爆炸等。、核爆炸等。23第二節(jié)第二節(jié) 風險管理風險管理一、風險管理的含義與演變一、風險管理的含義與演變二、風險管理的程序二、風險管理的程序三、風險管理的目標三、風險管理的目標四、風險管理的方法四、風險管理的方法24一、風險管理的含義與演變一、風險管
14、理的含義與演變（一）風險管理的含義（一）風險管理的含義 風險管理是社會組織或者個人用以降低風險管理是社會組織或者個人用以降低風險的消極結果的決策過程。風險的消極結果的決策過程。25風險管理的具體內容風險管理的具體內容1 1、風險管理的對象是風險、風險管理的對象是風險; ;2 2、風險管理的主體可以是任何組織和個人：包括個人、風險管理的主體可以是任何組織和個人：包括個人、家庭、組織（營利性或非營利性）、家庭、組織（營利性或非營利性）3 3、風險管理的過程包括五個環(huán)節(jié)：、風險管理的過程包括五個環(huán)節(jié)：風險識別、風險估風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術和評估風險管理效測、風險評價、選擇風險
15、管理技術和評估風險管理效果果; ;4 4、風險管理的基本目標是以最小的成本獲得最大的安、風險管理的基本目標是以最小的成本獲得最大的安全保障全保障; ;5 5、風險管理成為一個獨立的系統(tǒng)和學科。、風險管理成為一個獨立的系統(tǒng)和學科。26（二）風險管理的演變（二）風險管理的演變1 1、2020世紀世紀7070年代中期，風險管理開始進入到年代中期，風險管理開始進入到了了“國際化階段國際化階段”（又稱全球化階段）；（又稱全球化階段）；2 2、2020世紀世紀9090年代，風險管理繼續(xù)發(fā)生變革，年代，風險管理繼續(xù)發(fā)生變革，突出的變化是購買保險開始與其他風險管理突出的變化是購買保險開始與其他風險管理組織行為
16、相融合，如安全工程、法律風險管組織行為相融合，如安全工程、法律風險管理、信息系統(tǒng)安全等。理、信息系統(tǒng)安全等。3 3、進入、進入2121世紀，世紀，巨災風險事故頻發(fā)巨災風險事故頻發(fā)，使許多國，使許多國家政府介入了風險管理領域。家政府介入了風險管理領域。27第二節(jié)第二節(jié) 風險管理風險管理一、風險管理的含義與演變一、風險管理的含義與演變二、風險管理的程序二、風險管理的程序三、風險管理的目標三、風險管理的目標四、風險管理的方法四、風險管理的方法28二、風險管理的程序二、風險管理的程序風險風險 識別識別 風險風險 估測估測 風險風險 評價評價 選擇選擇 風險風險 管理管理 技術技術 評估評估 風險風險
17、管理管理 效果效果29（一）風險識別（一）風險識別 指對企業(yè)、家庭或個人面臨的和潛在的風指對企業(yè)、家庭或個人面臨的和潛在的風險加以判斷、歸類和對風險性質進行鑒定的過險加以判斷、歸類和對風險性質進行鑒定的過程。程。 通俗地說，風險識別就是看有沒有發(fā)生風通俗地說，風險識別就是看有沒有發(fā)生風險的可能性。險的可能性。1 1、風險識別是風險管理的第一步；、風險識別是風險管理的第一步；2 2、風險識別包括、風險識別包括感知風險和分析風險感知風險和分析風險兩部份的兩部份的內容。內容。30（二）風險估測（二）風險估測 風險估測是在風險識別的基礎上，通過對風險估測是在風險識別的基礎上，通過對所收集的大量資料進行
18、分析，利用概率統(tǒng)計理所收集的大量資料進行分析，利用概率統(tǒng)計理論，估計和預測風險發(fā)生的概率和損失程度。論，估計和預測風險發(fā)生的概率和損失程度。 通俗地說，就是如果有風險發(fā)生的可能，通俗地說，就是如果有風險發(fā)生的可能，那么風險發(fā)生的概率有多大。那么風險發(fā)生的概率有多大。31（三）風險評價（三）風險評價 風險評價是在風險識別和風險估測的基礎上風險評價是在風險識別和風險估測的基礎上，對風險發(fā)生的概率、損失程度，結合其他因素，對風險發(fā)生的概率、損失程度，結合其他因素進行全面考慮，評估發(fā)生風險的可能性及其危害進行全面考慮，評估發(fā)生風險的可能性及其危害程度，并決定是否需要采取相應的措施。程度，并決定是否需要
19、采取相應的措施。 通俗地就，風險評價就是對這個有可能發(fā)生通俗地就，風險評價就是對這個有可能發(fā)生的風險的風險做出是否進行管理的決定的過程。做出是否進行管理的決定的過程。32（四）選擇風險管理技術（四）選擇風險管理技術 根據(jù)風險評價的結果，為實現(xiàn)風險管理目根據(jù)風險評價的結果，為實現(xiàn)風險管理目標，選擇最佳風險管理技術進行管理。標，選擇最佳風險管理技術進行管理。 通俗地說，就是如果決定要對風險進行管通俗地說，就是如果決定要對風險進行管理，采用什么方法進行管理。理，采用什么方法進行管理。 1 1、選擇風險管理技術是風險管理程序中最為、選擇風險管理技術是風險管理程序中最為重要的環(huán)節(jié)；重要的環(huán)節(jié)； 2 2、
20、風險管理技術包括、風險管理技術包括控制型和財務型控制型和財務型兩類。兩類。33（五）評估風險管理效果（五）評估風險管理效果 評估風險管理效果是指對風險管理技術適用評估風險管理效果是指對風險管理技術適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估。性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估。 通俗地說，就是評估用該種方法處理風險的通俗地說，就是評估用該種方法處理風險的效果到底好不好。效果到底好不好。 風險管理效益的大小，取決于是否能以最小風險管理效益的大小，取決于是否能以最小的成本獲得最大安全保障；的成本獲得最大安全保障；在實務中還要考慮風在實務中還要考慮風險管理是否與整體管理目標是否一致。險管理是否與整
21、體管理目標是否一致。34第二節(jié)第二節(jié) 風險管理風險管理一、風險管理的含義與演變一、風險管理的含義與演變二、風險管理的程序二、風險管理的程序三、風險管理的目標三、風險管理的目標四、風險管理的方法四、風險管理的方法35三、風險管理目標三、風險管理目標 基本目標：基本目標：以最小成本獲得最大安全保障以最小成本獲得最大安全保障 具體目標：具體目標：（一）損失前目標（一）損失前目標1 1、減小事故發(fā)生的機會；、減小事故發(fā)生的機會；2 2、以經濟、合理的方法預防潛在損失的發(fā)生；、以經濟、合理的方法預防潛在損失的發(fā)生；3 3、減輕企業(yè)、家庭和個人對風險及潛在損失的煩惱和憂慮，為企、減輕企業(yè)、家庭和個人對風險
22、及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)和家庭提供良好的環(huán)境；業(yè)和家庭提供良好的環(huán)境；4 4、遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社會責任和行為規(guī)范。（交、遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社會責任和行為規(guī)范。（交通管制、噪音限制、環(huán)境污染、公共安全等）通管制、噪音限制、環(huán)境污染、公共安全等）（二）損失后目標（二）損失后目標 減輕損失和提供經濟補償或給付。減輕損失和提供經濟補償或給付。36第二節(jié)第二節(jié) 風險管理風險管理一、風險管理的含義與演變一、風險管理的含義與演變二、風險管理的程序二、風險管理的程序三、風險管理的目標三、風險管理的目標四、風險管理的方法四、風險管理的方法37四、風險管理的方法四、風險管理的方法
23、如前所述，風險管理的方法有兩類：如前所述，風險管理的方法有兩類：控制控制型和財務型。型和財務型。 （一）控制型風險管理技術（一）控制型風險管理技術 實質：事故發(fā)生前降低事故發(fā)生頻率；事故發(fā)生實質：事故發(fā)生前降低事故發(fā)生頻率；事故發(fā)生后將損失減少到最低程度后將損失減少到最低程度；381 1、避免：事前措施、避免：事前措施 適用范圍：特定風險所致?lián)p失頻率和損失程度適用范圍：特定風險所致?lián)p失頻率和損失程度相當高或處理風險的成本大于其產生的效益。相當高或處理風險的成本大于其產生的效益。 這是種最簡單徹底的方法；但也是一種消極這是種最簡單徹底的方法；但也是一種消極的方法，有時意味著喪失利潤。（例如：高污
24、染的的方法，有時意味著喪失利潤。（例如：高污染的企業(yè)）企業(yè)）2 2、預防：事前措施、預防：事前措施 如：定期體檢如：定期體檢3 3、抑制：事中或事后措施、抑制：事中或事后措施 如：安裝自動噴淋設備如：安裝自動噴淋設備 （一）控制型風險管理技術（一）控制型風險管理技術39（二）財務型風險管理技術（二）財務型風險管理技術 實質：實質： 提供基金做為補償，在事故發(fā)生前做好財提供基金做為補償，在事故發(fā)生前做好財務準備。務準備。 1 1、自留風險自留風險（自我承擔）（自我承擔） 適用情況適用情況: :風險發(fā)生頻率低、損失程度小的情況；風險發(fā)生頻率低、損失程度小的情況； 2 2、轉移風險轉移風險 （1 1）財務型非保險轉移風險：）財務型非保險轉移風險： 如彼此簽訂銷售、建筑或運輸合同等；如彼此簽訂銷售、建筑或運輸合同等； （2 2）財務型保險轉移風險：購買保險。）財務型保險轉移風險：購買保險。 提示：購買保險是風險管理最有效的方法之一。提示：購買保險是風險管理最有效的方法之一。40
太平洋保險01第一章 風險與風險管理
