風(fēng)險管理與保險 第7章

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1、風(fēng)險管理與保險風(fēng)險管理與保險 第七章第七章個人、家庭信用個人、家庭信用風(fēng)險與保險風(fēng)險與保險 本章教學(xué)目的本章教學(xué)目的 通過學(xué)習(xí)，掌握信用風(fēng)險的含義、通過學(xué)習(xí)，掌握信用風(fēng)險的含義、保證保險的含義，理解保證保險與信用保證保險的含義，理解保證保險與信用保險的區(qū)別，了解處理信用風(fēng)險的方法保險的區(qū)別，了解處理信用風(fēng)險的方法和保證保險的基本產(chǎn)品。和保證保險的基本產(chǎn)品。第七章第七章 個人、家庭信用風(fēng)險與保險個人、家庭信用風(fēng)險與保險第一節(jié)第一節(jié) 個人、家庭信用風(fēng)險概述個人、家庭信用風(fēng)險概述 第二節(jié)第二節(jié) 房屋貸款保證保險房屋貸款保證保險 第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛消費貸款保證保險機動車輛消費貸款保證保險 第四節(jié)第

2、四節(jié) 教育貸款保證保險教育貸款保證保險 第一節(jié)第一節(jié) 個人、家庭信用風(fēng)險概述個人、家庭信用風(fēng)險概述一、信用和信用風(fēng)險一、信用和信用風(fēng)險二、個人信用風(fēng)險的處理二、個人信用風(fēng)險的處理三、保證保險三、保證保險第一節(jié)第一節(jié) 個人、家庭信用風(fēng)險概述個人、家庭信用風(fēng)險概述一、信用和信用風(fēng)險一、信用和信用風(fēng)險 （一）（一）信用信用（creditcredit）的概念的概念 不同的研究角度對信用有不同的解釋。不同的研究角度對信用有不同的解釋。 在道德的范疇內(nèi)，信用是指講誠信、講在道德的范疇內(nèi)，信用是指講誠信、講信用、講信譽，是信用、講信譽，是信用活動信用活動以及以及信用制度信用制度與與規(guī)范規(guī)范的總和。的總和。第

3、一節(jié)第一節(jié) 個人、家庭信用風(fēng)險概述個人、家庭信用風(fēng)險概述一、信用和信用風(fēng)險一、信用和信用風(fēng)險 （一）（一）信用的概念信用的概念 從經(jīng)濟學(xué)的范疇看，信用是指追求自身從經(jīng)濟學(xué)的范疇看，信用是指追求自身經(jīng)濟利益的主體在特定的經(jīng)濟和歷史條件下經(jīng)濟利益的主體在特定的經(jīng)濟和歷史條件下從事的一種特殊的從事的一種特殊的價值運動價值運動，是以道德意義，是以道德意義上的信用為基礎(chǔ)和前提，以還本付息為條件上的信用為基礎(chǔ)和前提，以還本付息為條件, ,以借貸關(guān)系為內(nèi)容，以一定信用工具為手段以借貸關(guān)系為內(nèi)容，以一定信用工具為手段, ,體現(xiàn)資本體現(xiàn)資本債權(quán)債務(wù)關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系。第一節(jié)第一節(jié) 個人、家庭信用風(fēng)險概述個人、家庭

4、信用風(fēng)險概述一、信用和信用風(fēng)險一、信用和信用風(fēng)險 （一）（一）信用的概念信用的概念 從社會學(xué)研究角度看，信用是指對一個從社會學(xué)研究角度看，信用是指對一個人人( (自然人或法人自然人或法人) )履行義務(wù)能力尤其是償債履行義務(wù)能力尤其是償債能力的一種能力的一種社會評價社會評價。 市場經(jīng)濟是建立在錯綜復(fù)雜、千變?nèi)f化市場經(jīng)濟是建立在錯綜復(fù)雜、千變?nèi)f化的信用關(guān)系之上的。因此，從一定意義上講的信用關(guān)系之上的。因此，從一定意義上講, ,市場經(jīng)濟就是市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟信用經(jīng)濟, ,是全社會都要講信用是全社會都要講信用的經(jīng)濟。的經(jīng)濟。第一節(jié)第一節(jié) 個人、家庭信用風(fēng)險概述個人、家庭信用風(fēng)險概述一、信用和信用風(fēng)險

5、一、信用和信用風(fēng)險 （一）（一）信用的概念信用的概念 根據(jù)信用接受的主體不同，信用可根據(jù)信用接受的主體不同，信用可分為個人信用、商業(yè)信用、銀行信用和分為個人信用、商業(yè)信用、銀行信用和政府信用。政府信用。第一節(jié)第一節(jié) 個人、家庭信用風(fēng)險概述個人、家庭信用風(fēng)險概述一、信用和信用風(fēng)險一、信用和信用風(fēng)險 （一）（一）信用的概念信用的概念 個人信用是指個人通過信用方式，個人信用是指個人通過信用方式，向工商企業(yè)、銀行等金融機構(gòu)獲得自己向工商企業(yè)、銀行等金融機構(gòu)獲得自己當(dāng)前所不具備的當(dāng)前所不具備的預(yù)期資本預(yù)期資本或者或者消費支付消費支付能力能力的經(jīng)濟行為。的經(jīng)濟行為。第一節(jié)第一節(jié) 個人、家庭信用風(fēng)險概述個人

6、、家庭信用風(fēng)險概述一、信用和信用風(fēng)險一、信用和信用風(fēng)險 （一）（一）信用的概念信用的概念 個人信用的表現(xiàn)形式多種多樣個人信用的表現(xiàn)形式多種多樣, ,工商企業(yè)工商企業(yè)可以直接以可以直接以賒銷賒銷的方式，特別是分期付款的的方式，特別是分期付款的賒銷方式，對個人提供信用；銀行以及其他賒銷方式，對個人提供信用；銀行以及其他金融機構(gòu)也可直接金融機構(gòu)也可直接貸款貸款給個人用以購買耐用給個人用以購買耐用消費品、住房以及支付旅游等費用，以及對消費品、住房以及支付旅游等費用，以及對個人提供個人提供信用卡信用卡，持卡人便可以在接受該種，持卡人便可以在接受該種信用卡的商店購買商品，定期與銀行結(jié)賬，信用卡的商店購買商

7、品，定期與銀行結(jié)賬，等等。等等。 第一節(jié)第一節(jié) 個人、家庭信用風(fēng)險概述個人、家庭信用風(fēng)險概述一、信用和信用風(fēng)險一、信用和信用風(fēng)險 （二）信用風(fēng)險（二）信用風(fēng)險 信用風(fēng)險信用風(fēng)險(credit risk),(credit risk),即借入方可能即借入方可能不愿意或不能按期償還不愿意或不能按期償還本金和利息本金和利息的風(fēng)險。的風(fēng)險。 換句話說，信用風(fēng)險就是在經(jīng)濟交往中，換句話說，信用風(fēng)險就是在經(jīng)濟交往中，因義務(wù)人違約或者違法致使權(quán)利人遭受因義務(wù)人違約或者違法致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟經(jīng)濟損失損失的風(fēng)險。的風(fēng)險。第一節(jié)第一節(jié) 個人、家庭信用風(fēng)險概述個人、家庭信用風(fēng)險概述二、個人信用風(fēng)險的處理二、個人信用風(fēng)

8、險的處理 貸款人在處理個人信用風(fēng)險時貸款人在處理個人信用風(fēng)險時, ,通常采用通常采用的方式有的方式有抵押、質(zhì)押和保證抵押、質(zhì)押和保證。 （一）抵押（一）抵押 抵押，是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對抵押，是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，而將該財產(chǎn)作為財產(chǎn)的占有，而將該財產(chǎn)作為債務(wù)債務(wù)的的擔(dān)保擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時, ,債權(quán)人有權(quán)將該財產(chǎn)債權(quán)人有權(quán)將該財產(chǎn)折價折價或者拍賣、變賣該財產(chǎn)或者拍賣、變賣該財產(chǎn), ,并對所得的價款并對所得的價款優(yōu)先受償優(yōu)先受償。 第一節(jié)第一節(jié) 個人、家庭信用風(fēng)險概述個人、家庭信用風(fēng)險概述二、個人信用風(fēng)險的處理二、個人信用風(fēng)險的處理 （二）質(zhì)押（

9、二）質(zhì)押 質(zhì)押，是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)質(zhì)押，是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交給債權(quán)人移交給債權(quán)人占有占有，并將該動產(chǎn)作為，并將該動產(chǎn)作為債務(wù)債務(wù)的的擔(dān)保擔(dān)保。 （三）第三方擔(dān)保（三）第三方擔(dān)保 第三方擔(dān)保又稱為第三方擔(dān)保又稱為保證保證，是指保證人和，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定人按照約定履行債務(wù)履行債務(wù)或者或者承擔(dān)責(zé)任承擔(dān)責(zé)任的行為。的行為。第一節(jié)第一節(jié) 個人、家庭信用風(fēng)險概述個人、家庭信用風(fēng)險概述 三、保證保險三、保證保險 （一）保證保險的概念（一）保證保險的概念 保證保險（保證保險（bond insurancebo

10、nd insurance）, ,是保險人是保險人為被保證人（債務(wù)人或義務(wù)人）向權(quán)利人為被保證人（債務(wù)人或義務(wù)人）向權(quán)利人（債權(quán)人）提供（債權(quán)人）提供信用擔(dān)保信用擔(dān)保的保險的保險, ,當(dāng)被保證人當(dāng)被保證人不按事先約定履行清償債務(wù)義務(wù)致使權(quán)利人不按事先約定履行清償債務(wù)義務(wù)致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失時，由保險人承擔(dān)遭受經(jīng)濟損失時，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任賠償責(zé)任。 第一節(jié)第一節(jié) 個人、家庭信用風(fēng)險概述個人、家庭信用風(fēng)險概述三、保證保險三、保證保險 （二）保證保險的特點（二）保證保險的特點保證保險一般涉及三方當(dāng)事人：被保證人保證保險一般涉及三方當(dāng)事人：被保證人( (投保人投保人) )、權(quán)利人、權(quán)利人( (被保

11、險人被保險人) )和保證人和保證人( (保險人保險人) )。保證保險承保的是信用風(fēng)險。保證保險承保的是信用風(fēng)險。保證保險的實質(zhì)是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)。保證保險的實質(zhì)是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)。 第一節(jié)第一節(jié) 個人、家庭信用風(fēng)險概述個人、家庭信用風(fēng)險概述三、保證保險三、保證保險 保證保險業(yè)務(wù)是一種投保人（即義務(wù)人保證保險業(yè)務(wù)是一種投保人（即義務(wù)人或借款人）根據(jù)被保險人（即權(quán)利人或提供或借款人）根據(jù)被保險人（即權(quán)利人或提供貸款的銀行）的要求，請求保險人擔(dān)保自己貸款的銀行）的要求，請求保險人擔(dān)保自己信用的一種保險，是保險公司以信用的一種保險，是保險公司以降低分散違降低分散違約風(fēng)險約風(fēng)險為目的保險品種之一。為目的保險品種

12、之一。 第二節(jié)第二節(jié) 房屋貸款保證保險房屋貸款保證保險一、房屋抵押貸款的風(fēng)險分析一、房屋抵押貸款的風(fēng)險分析二、個人房屋貸款保證保險與個人房屋二、個人房屋貸款保證保險與個人房屋 抵押貸款定期人壽保險抵押貸款定期人壽保險三、個人房屋貸款保證保險的主要內(nèi)容三、個人房屋貸款保證保險的主要內(nèi)容第二節(jié)第二節(jié) 房屋貸款保證保險房屋貸款保證保險一、房屋抵押貸款的風(fēng)險分析一、房屋抵押貸款的風(fēng)險分析 個人和家庭面臨的風(fēng)險主要有：個人和家庭面臨的風(fēng)險主要有： 所購房屋遭受物質(zhì)損失，進而導(dǎo)致借款人所購房屋遭受物質(zhì)損失，進而導(dǎo)致借款人還款能力的削弱；還款能力的削弱；違約風(fēng)險，如借款人由于家庭收人減少等違約風(fēng)險，如借款人

13、由于家庭收人減少等種種原因無法還款，或者抵押房地產(chǎn)依法種種原因無法還款，或者抵押房地產(chǎn)依法處分后不足清償?shù)?；處分后不足清償?shù)?；第二?jié)第二節(jié) 房屋貸款保證保險房屋貸款保證保險一、房屋抵押貸款的風(fēng)險分析一、房屋抵押貸款的風(fēng)險分析抵押風(fēng)險，如尚未辦理抵押登記等購房合抵押風(fēng)險，如尚未辦理抵押登記等購房合同過程中的法律風(fēng)險；同過程中的法律風(fēng)險；流動性風(fēng)險，如抵押物在變現(xiàn)過程中的損流動性風(fēng)險，如抵押物在變現(xiàn)過程中的損失；失；其他風(fēng)險，如銀行利率變化、通脹等政策其他風(fēng)險，如銀行利率變化、通脹等政策性的風(fēng)險。性的風(fēng)險。 第二節(jié)第二節(jié) 房屋貸款保證保險房屋貸款保證保險二、個人房屋貸款保證保險與個人房屋二、個人房

14、屋貸款保證保險與個人房屋 抵押貸款定期人壽保險抵押貸款定期人壽保險 個人房屋貸款保證保險（個人房屋貸款保證保險（home loan home loan insuranceinsurance） ，通常包含個人貸款抵押房屋，通常包含個人貸款抵押房屋保險和個人房屋抵押貸款還貸保證保險，也保險和個人房屋抵押貸款還貸保證保險，也被稱為被稱為個人房屋貸款綜合保險個人房屋貸款綜合保險。第二節(jié)第二節(jié) 房屋貸款保證保險房屋貸款保證保險二、個人房屋貸款保證保險與個人房屋二、個人房屋貸款保證保險與個人房屋 抵押貸款定期人壽保險抵押貸款定期人壽保險 （一）個人貸款抵押房屋保險（一）個人貸款抵押房屋保險 個人貸款抵押房

15、屋保險，是指借款人個人貸款抵押房屋保險，是指借款人（抵押貸款購房人）以作為抵押物的（抵押貸款購房人）以作為抵押物的房屋房屋為為標(biāo)的，向保險人（保險公司）投保，當(dāng)?shù)盅簶?biāo)的，向保險人（保險公司）投保，當(dāng)?shù)盅悍课菀蜃匀粸?zāi)害、意外事故、或第三人責(zé)任房屋因自然災(zāi)害、意外事故、或第三人責(zé)任等原因遭受毀損而致?lián)p失時，由保險人承擔(dān)等原因遭受毀損而致?lián)p失時，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任賠償責(zé)任的保險。的保險。 第二節(jié)第二節(jié) 房屋貸款保證保險房屋貸款保證保險二、個人房屋貸款保證保險與個人房屋二、個人房屋貸款保證保險與個人房屋 抵押貸款定期人壽保險抵押貸款定期人壽保險 （二）個人（二）個人房屋抵押貸款還貸保證保險房屋抵押貸

16、款還貸保證保險 個人個人房屋抵押貸款還貸保證保險房屋抵押貸款還貸保證保險, ,指保險指保險公司承保的是公司承保的是房屋抵押貸款房屋抵押貸款的貸款人（商業(yè)的貸款人（商業(yè)銀行等金融機構(gòu)）因借款人（房屋抵押貸款銀行等金融機構(gòu)）因借款人（房屋抵押貸款購房者）購房者）不能按期償付債務(wù)不能按期償付債務(wù)而面臨的風(fēng)險。而面臨的風(fēng)險。第二節(jié)第二節(jié) 房屋貸款保證保險房屋貸款保證保險二、個人房屋貸款保證保險與個人房屋二、個人房屋貸款保證保險與個人房屋 抵押貸款定期人壽保險抵押貸款定期人壽保險 （三）個人抵押貸款定期人壽保險（三）個人抵押貸款定期人壽保險 個人抵押貸款定期人壽保險是指借款人個人抵押貸款定期人壽保險是指

17、借款人（抵押貸款購房者）本人或?qū)ζ溆斜ｋU利益（抵押貸款購房者）本人或?qū)ζ溆斜ｋU利益的人作為投保人，以的人作為投保人，以借款人借款人為被保險人，向為被保險人，向保險人投保的保險人投保的定期壽險定期壽險。第二節(jié)第二節(jié) 房屋貸款保證保險房屋貸款保證保險二、個人房屋貸款保證保險與個人房屋二、個人房屋貸款保證保險與個人房屋 抵押貸款定期人壽保險抵押貸款定期人壽保險 （三）個人抵押貸款定期人壽保險（三）個人抵押貸款定期人壽保險 該險種的特點：該險種的特點：保險金額根據(jù)借款人的債務(wù)金額確定，保險金額根據(jù)借款人的債務(wù)金額確定，并且可以隨著債務(wù)的清償而逐漸降低；并且可以隨著債務(wù)的清償而逐漸降低；定期人壽保險合同

18、的期限與抵押合同的定期人壽保險合同的期限與抵押合同的期限一致。期限一致。 第二節(jié)第二節(jié) 房屋貸款保證保險房屋貸款保證保險三、個人房屋貸款保證保險的主要內(nèi)容三、個人房屋貸款保證保險的主要內(nèi)容 （一）保險責(zé)任（一）保險責(zé)任火災(zāi)、爆炸；火災(zāi)、爆炸；暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷；滑坡、地面突然塌陷；空中運行物體墜落以及外來不屬于被保險人空中運行物體墜落以及外來不屬于被保險人所有或者使用的建筑物以及其他固定物體的所有或者使用的建筑物以及其他固定物體的倒塌。倒塌。第

19、二節(jié)第二節(jié) 房屋貸款保證保險房屋貸款保證保險三、個人房屋貸款保證保險的主要內(nèi)容三、個人房屋貸款保證保險的主要內(nèi)容 （一）保險責(zé)任（一）保險責(zé)任 發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險財產(chǎn)損失所必須支付合理的、必要減少保險財產(chǎn)損失所必須支付合理的、必要的的費用費用，由保險人承擔(dān)。但該項費用以保險，由保險人承擔(dān)。但該項費用以保險財產(chǎn)的保險金額為限。財產(chǎn)的保險金額為限。第二節(jié)第二節(jié) 房屋貸款保證保險房屋貸款保證保險三、個人房屋貸款保證保險的主要內(nèi)容三、個人房屋貸款保證保險的主要內(nèi)容 （一）保險責(zé)任（一）保險責(zé)任 在在個人個人房屋抵押貸款還貸保證保險中，房屋抵押貸

20、款還貸保證保險中，借款人在保險期限內(nèi)因為遭受意外傷害事故借款人在保險期限內(nèi)因為遭受意外傷害事故所致死亡或者傷殘，而喪失全部或部分所致死亡或者傷殘，而喪失全部或部分還貸還貸能力能力，造成連續(xù)三個月未履行或未完全履行，造成連續(xù)三個月未履行或未完全履行個人住房借款合同約定的個人住房借款合同約定的還貸責(zé)任還貸責(zé)任的，的，由保險人按規(guī)定的償付比例承擔(dān)借款人提出由保險人按規(guī)定的償付比例承擔(dān)借款人提出索賠時個人住房借款合同項下貸款余額索賠時個人住房借款合同項下貸款余額本金的全部或部分還貸責(zé)任。本金的全部或部分還貸責(zé)任。第二節(jié)第二節(jié) 房屋貸款保證保險房屋貸款保證保險三、個人房屋貸款保證保險的主要內(nèi)容三、個人房

21、屋貸款保證保險的主要內(nèi)容 （一）責(zé)任免除（一）責(zé)任免除保險財產(chǎn)因設(shè)計錯誤、原材料缺陷、工藝不善、保險財產(chǎn)因設(shè)計錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失和費用；的損失和費用；借款人因擅自改變房屋結(jié)構(gòu)所引起的任何損失和借款人因擅自改變房屋結(jié)構(gòu)所引起的任何損失和費用；費用；房屋貶值或喪失使用價值；房屋貶值或喪失使用價值；保險財產(chǎn)遭受保險事故引起的各種間接損失。保險財產(chǎn)遭受保險事故引起的各種間接損失。第二節(jié)第二節(jié) 房屋貸款保證保險房屋貸款保證保險三、個人房屋貸款保證保險的主要內(nèi)容三、個人房屋貸款保證保險的主要內(nèi)容 （一）責(zé)任

22、免除（一）責(zé)任免除借款人的疾??；借款人的疾??；借款人的自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、借款人的自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、吸食或注射毒品、毆斗等違法犯罪行為；吸食或注射毒品、毆斗等違法犯罪行為；借款人從事探險、滑雪、試駕交通工具、賽車、借款人從事探險、滑雪、試駕交通工具、賽車、賽馬、登山、攀巖、潛水、蹦極、特技表演等賽馬、登山、攀巖、潛水、蹦極、特技表演等高風(fēng)險活動；高風(fēng)險活動；借款人酒后駕駛或駕駛時無相應(yīng)的駕駛資格，借款人酒后駕駛或駕駛時無相應(yīng)的駕駛資格，或者駕駛無有效行駛證的交通工具?；蛘唏{駛無有效行駛證的交通工具。 第二節(jié)第二節(jié) 房屋貸款保證保險房屋貸款保證保險三、個人房屋貸款保證保

23、險的主要內(nèi)容三、個人房屋貸款保證保險的主要內(nèi)容 （一）責(zé)任免除（一）責(zé)任免除 此外，借款人對個人房屋抵押此外，借款人對個人房屋抵押借款合同借款合同項下貸款利息、項下貸款利息、罰息罰息，及，及出險前未按照個人出險前未按照個人房屋抵押借款合同約定履行還貸義務(wù)而房屋抵押借款合同約定履行還貸義務(wù)而拖欠拖欠的借款金額，的借款金額，及其他不屬于本保險責(zé)任范圍及其他不屬于本保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用，保險人不負賠償責(zé)任。內(nèi)的損失和費用，保險人不負賠償責(zé)任。第二節(jié)第二節(jié) 房屋貸款保證保險房屋貸款保證保險三、個人房屋貸款保證保險的主要內(nèi)容三、個人房屋貸款保證保險的主要內(nèi)容 （三）投保與索賠要點（三）投保與索賠要

24、點 投保時：如實回答保險人的有關(guān)詢問；投保時：如實回答保險人的有關(guān)詢問；如實填寫如實填寫 投保單；一次性交清全部保險費。投保單；一次性交清全部保險費。 發(fā)生保險事故后：投保人或者被保險人首先應(yīng)盡發(fā)生保險事故后：投保人或者被保險人首先應(yīng)盡 力采取必要、合理的力采取必要、合理的措施措施，防，防 止或者止或者減少損失減少損失；要及時通知；要及時通知 保險人。保險人。 索賠時：提供保險人要求的索賠時：提供保險人要求的相關(guān)單證相關(guān)單證。第二節(jié)第二節(jié) 房屋貸款保證保險房屋貸款保證保險網(wǎng)絡(luò)鏈接： http:/ 機動車輛消費貸款保證保險機動車輛消費貸款保證保險一、機動車輛消費貸款的風(fēng)險分析一、機動車輛消費貸款

25、的風(fēng)險分析二、機動車輛消費貸款保證保險二、機動車輛消費貸款保證保險三、三、機動車輛消費貸款保證機動車輛消費貸款保證保險的主要內(nèi)容保險的主要內(nèi)容第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛消費貸款保證保險機動車輛消費貸款保證保險一、機動車輛消費貸款的風(fēng)險分析一、機動車輛消費貸款的風(fēng)險分析 （一）機動車輛物質(zhì)損失風(fēng)險（一）機動車輛物質(zhì)損失風(fēng)險 機動車輛物質(zhì)損失風(fēng)險主要體現(xiàn)為自然機動車輛物質(zhì)損失風(fēng)險主要體現(xiàn)為自然災(zāi)害、意外事故等外來的風(fēng)險。災(zāi)害、意外事故等外來的風(fēng)險。第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛消費貸款保證保險機動車輛消費貸款保證保險一、機動車輛消費貸款的風(fēng)險分析一、機動車輛消費貸款的風(fēng)險分析 （二）個人信用風(fēng)險（二）個人信用

26、風(fēng)險借款人貸款購車出于一時沖動，對于日后借款人貸款購車出于一時沖動，對于日后車輛使用所需費用缺乏一定的財務(wù)安排；車輛使用所需費用缺乏一定的財務(wù)安排；借款人多頭購車、購房，多頭借款，負債借款人多頭購車、購房，多頭借款，負債金額超過其還款承受能力；金額超過其還款承受能力；借款人經(jīng)濟收入減少或者喪失，無法正常借款人經(jīng)濟收入減少或者喪失，無法正常履行相應(yīng)的借款合同；履行相應(yīng)的借款合同；第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛消費貸款保證保險機動車輛消費貸款保證保險一、機動車輛消費貸款的風(fēng)險分析一、機動車輛消費貸款的風(fēng)險分析 （二）個人信用風(fēng)險（二）個人信用風(fēng)險借款人在還款期限內(nèi)死亡、傷殘、失蹤，借款人在還款期限內(nèi)死亡、

27、傷殘、失蹤，沒有人代為清償銀行債務(wù)；沒有人代為清償銀行債務(wù)；借款人惡意行為借款人惡意行為, ,采取轉(zhuǎn)移、隱匿、逃債采取轉(zhuǎn)移、隱匿、逃債等手段拒不履行還貸義務(wù)。等手段拒不履行還貸義務(wù)。第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛消費貸款保證保險機動車輛消費貸款保證保險一、機動車輛消費貸款的風(fēng)險分析一、機動車輛消費貸款的風(fēng)險分析 （三）市場及政策風(fēng)險（三）市場及政策風(fēng)險 市場及政策風(fēng)險主要體現(xiàn)為由于市場市場及政策風(fēng)險主要體現(xiàn)為由于市場供求關(guān)系、競爭關(guān)系，以及國家相關(guān)政策供求關(guān)系、競爭關(guān)系，以及國家相關(guān)政策的變動，致使的變動，致使車價貶值車價貶值造成的借款人不能造成的借款人不能如約還貸的信用風(fēng)險。如約還貸的信用風(fēng)險。第三

28、節(jié)第三節(jié) 機動車輛消費貸款保證保險機動車輛消費貸款保證保險一、機動車輛消費貸款的風(fēng)險分析一、機動車輛消費貸款的風(fēng)險分析 （四）法律風(fēng)險（四）法律風(fēng)險 主要有假借他人之名購車、借款產(chǎn)生的主要有假借他人之名購車、借款產(chǎn)生的法律風(fēng)險法律風(fēng)險；借款人自身的；借款人自身的信譽等級信譽等級以及承擔(dān)以及承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保人的連帶責(zé)任的擔(dān)保人的信用保證信用保證。第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛消費貸款保證保險機動車輛消費貸款保證保險二、機動車輛消費貸款保證保險二、機動車輛消費貸款保證保險 機動車輛消費貸款保證保險機動車輛消費貸款保證保險(auto loan (auto loan insurance),insurance

29、),簡稱車貸險，是指當(dāng)借款人不能簡稱車貸險，是指當(dāng)借款人不能按機動車輛消費貸款合同的約定償還欠款，按機動車輛消費貸款合同的約定償還欠款，導(dǎo)致權(quán)利人的導(dǎo)致權(quán)利人的經(jīng)濟損失經(jīng)濟損失，由保險人，由保險人負責(zé)償還負責(zé)償還借款人所欠款項借款人所欠款項的一種的一種保證保險保證保險。第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛消費貸款保證保險機動車輛消費貸款保證保險三、三、機動車輛消費貸款保證機動車輛消費貸款保證保險的主要內(nèi)容保險的主要內(nèi)容 （一）（一）保險責(zé)任保險責(zé)任 當(dāng)投保人未能按機動車輛消費貸款合同當(dāng)投保人未能按機動車輛消費貸款合同約定的期限償還欠款的，視為約定的期限償還欠款的，視為保險事故保險事故發(fā)生發(fā)生;保險事故發(fā)生后

30、保險事故發(fā)生后3 3個月，投保人仍未履行約定個月，投保人仍未履行約定的還款義務(wù)，保險人按本保險合同約定負責(zé)的還款義務(wù)，保險人按本保險合同約定負責(zé)償還投保人所欠款項，但以不超過償還投保人所欠款項，但以不超過保險金額保險金額為限。為限。第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛消費貸款保證保險機動車輛消費貸款保證保險三、三、機動車輛消費貸款保證機動車輛消費貸款保證保險的主要內(nèi)容保險的主要內(nèi)容 （一）（一）保險責(zé)任保險責(zé)任 此外，被保險人因發(fā)生本保險合同第三此外，被保險人因發(fā)生本保險合同第三條責(zé)任范圍內(nèi)的事故所支付的條責(zé)任范圍內(nèi)的事故所支付的訴訟費用訴訟費用( (不含不含律師費律師費) )以及保險人事先書面同意支付的以

31、及保險人事先書面同意支付的其他其他費用費用，保險人負責(zé)賠償，但是賠償金額通常，保險人負責(zé)賠償，但是賠償金額通常要以投保人所欠款項的一定比例為限。要以投保人所欠款項的一定比例為限。第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛消費貸款保證保險機動車輛消費貸款保證保險三、三、機動車輛消費貸款保證機動車輛消費貸款保證保險的主要內(nèi)容保險的主要內(nèi)容 （二）責(zé)任免除（二）責(zé)任免除 由于被保險人過錯或者投保人與被保險人由于被保險人過錯或者投保人與被保險人的共同過錯導(dǎo)致訂立的機動車輛消費貸款的共同過錯導(dǎo)致訂立的機動車輛消費貸款合同被依法認定無效或被撤銷；合同被依法認定無效或被撤銷；貸款期間內(nèi)投保人未將貸款所購機動車輛貸款期間內(nèi)投保人

32、未將貸款所購機動車輛向本合同保險人連續(xù)投保機動車輛損失險、向本合同保險人連續(xù)投保機動車輛損失險、第三者責(zé)任險、盜搶險、自燃險，且被保第三者責(zé)任險、盜搶險、自燃險，且被保險人未代投保人投保上述四個險種；險人未代投保人投保上述四個險種；第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛消費貸款保證保險機動車輛消費貸款保證保險三、三、機動車輛消費貸款保證機動車輛消費貸款保證保險的主要內(nèi)容保險的主要內(nèi)容 （二）責(zé)任免除（二）責(zé)任免除被保險人未按規(guī)定對投保人進行資信調(diào)查被保險人未按規(guī)定對投保人進行資信調(diào)查或未按規(guī)定程序進行貸款審批；或未按規(guī)定程序進行貸款審批；投保人與被保險人事先未征得保險人書面投保人與被保險人事先未征得保險人書面

33、同意對所簽定的機動車輛消費貸款合同及同意對所簽定的機動車輛消費貸款合同及附件進行修訂。附件進行修訂。 此外，由于投保人不履行機動車輛消費此外，由于投保人不履行機動車輛消費貸款合同約定還款義務(wù)所造成的逾期利息、貸款合同約定還款義務(wù)所造成的逾期利息、罰息、違約金，保險人不負責(zé)賠償。罰息、違約金，保險人不負責(zé)賠償。第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛消費貸款保證保險機動車輛消費貸款保證保險三、三、機動車輛消費貸款保證機動車輛消費貸款保證保險的主要內(nèi)容保險的主要內(nèi)容 （三）保險期限和保險金額（三）保險期限和保險金額 機動車輛消費貸款保證保險的機動車輛消費貸款保證保險的保險期限保險期限與車輛消費貸款合同約定的貸款期限

34、一致。與車輛消費貸款合同約定的貸款期限一致。 保險金額為投保人的保險金額為投保人的貸款金額貸款金額和按貸款和按貸款合同簽定日確定的利率計算的貸款利息。合同簽定日確定的利率計算的貸款利息。第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛消費貸款保證保險機動車輛消費貸款保證保險三、三、機動車輛消費貸款保證機動車輛消費貸款保證保險的主要內(nèi)容保險的主要內(nèi)容（四）投保與索賠要點（四）投保與索賠要點 投保時：投保人應(yīng)當(dāng)投保時：投保人應(yīng)當(dāng)如實填寫如實填寫投保單及投保單及附件的內(nèi)容；按保險人的要求附件的內(nèi)容；按保險人的要求如實提供如實提供相應(yīng)相應(yīng)證明材料；一次證明材料；一次繳清繳清全部保險費。全部保險費。 當(dāng)保險合同成立之后，在償還貸

35、款期間當(dāng)保險合同成立之后，在償還貸款期間, ,投保人不可以將貸款所購機動車輛以及擔(dān)保投保人不可以將貸款所購機動車輛以及擔(dān)保合同約定的抵（質(zhì)）押物進行合同約定的抵（質(zhì)）押物進行轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)贈轉(zhuǎn)贈。第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛消費貸款保證保險機動車輛消費貸款保證保險三、三、機動車輛消費貸款保證機動車輛消費貸款保證保險的主要內(nèi)容保險的主要內(nèi)容 （四）投保與索賠要點（四）投保與索賠要點 如購車借款人到期未付款或付款不足，如購車借款人到期未付款或付款不足，被保險人應(yīng)在事先約定的時間內(nèi)向購車借款被保險人應(yīng)在事先約定的時間內(nèi)向購車借款人發(fā)出人發(fā)出催款通知書催款通知書，并書面通知保險人。如，并書面通知

36、保險人。如發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人應(yīng)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人應(yīng)及時通知保險人，并提供相應(yīng)的及時通知保險人，并提供相應(yīng)的索賠資料索賠資料。 第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛消費貸款保證保險機動車輛消費貸款保證保險三、機動車輛消費貸款保證三、機動車輛消費貸款保證保險的主要內(nèi)容保險的主要內(nèi)容 （四）投保與索賠要點（四）投保與索賠要點 保險人履行賠償責(zé)任后，被保險人應(yīng)將保險人履行賠償責(zé)任后，被保險人應(yīng)將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人給保險人, ,并協(xié)助保險人向投保人并協(xié)助保險人向投保人及其擔(dān)保人進行追償。及其擔(dān)保人進行追償。 注意：當(dāng)保險合同生效后注意：當(dāng)保險合同生效后, ,除投保人提前除

37、投保人提前還清貸款外，不得中途退保。提前還清貸款還清貸款外，不得中途退保。提前還清貸款的，按投保人實際貸款的期限所對應(yīng)的費率的，按投保人實際貸款的期限所對應(yīng)的費率檔次計算本保險合同保費，多收取部分退回檔次計算本保險合同保費，多收取部分退回投保人。投保人。 第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛消費貸款保證保險機動車輛消費貸款保證保險網(wǎng)絡(luò)鏈接：http:/ 第四節(jié)第四節(jié) 教育貸款保證保險教育貸款保證保險一、助學(xué)貸款保險的概念一、助學(xué)貸款保險的概念二、助學(xué)貸款保險的主要內(nèi)容二、助學(xué)貸款保險的主要內(nèi)容第四節(jié)第四節(jié) 教育貸款保證保險教育貸款保證保險 一、助學(xué)貸款保險的概念一、助學(xué)貸款保險的概念 在我國，針對生活貧困學(xué)

38、生提供的助學(xué)在我國，針對生活貧困學(xué)生提供的助學(xué)貸款基本分為兩類：即貸款基本分為兩類：即國家助學(xué)貸款國家助學(xué)貸款和和一般一般商業(yè)性助學(xué)貸款商業(yè)性助學(xué)貸款。 2006 2006年年6 6月，華安財產(chǎn)保險股份有限公司月，華安財產(chǎn)保險股份有限公司針對目前國家助學(xué)貸款和新設(shè)計的華安針對目前國家助學(xué)貸款和新設(shè)計的華安 聯(lián)合聯(lián)合就學(xué)貸款，分別推出國家助學(xué)貸款信用保險就學(xué)貸款，分別推出國家助學(xué)貸款信用保險和就學(xué)貸款保證保險，統(tǒng)稱和就學(xué)貸款保證保險，統(tǒng)稱學(xué)貸保險學(xué)貸保險。這是。這是我國目前第一款學(xué)貸保險。我國目前第一款學(xué)貸保險。第四節(jié)第四節(jié) 教育貸款保證保險教育貸款保證保險一、助學(xué)貸款保險的概念一、助學(xué)貸款保險

39、的概念 學(xué)貸保險中，國家助學(xué)貸款信用保險的學(xué)貸保險中，國家助學(xué)貸款信用保險的投保人為投保人為銀行銀行；而就學(xué)貸款保證保險的投保；而就學(xué)貸款保證保險的投保人為借款人為借款學(xué)生學(xué)生, ,被保險人均為貸款銀行。我們被保險人均為貸款銀行。我們在這里所討論的教育貸款信用保證保險主要在這里所討論的教育貸款信用保證保險主要是針對借款學(xué)生的就學(xué)貸款保證保險。是針對借款學(xué)生的就學(xué)貸款保證保險。第四節(jié)第四節(jié) 教育貸款保證保險教育貸款保證保險二、助學(xué)貸款保險的主要內(nèi)容二、助學(xué)貸款保險的主要內(nèi)容 （一）保險責(zé)任（一）保險責(zé)任 學(xué)貸險（學(xué)貸險（education loan insuranceeducation loan

40、 insurance）的的保障范圍包括三項：保障范圍包括三項：借款學(xué)生身故，包括被法院宣告死亡；借款學(xué)生身故，包括被法院宣告死亡；借款學(xué)生全部或大部分喪失勞動能力；借款學(xué)生全部或大部分喪失勞動能力；借款學(xué)生連續(xù)借款學(xué)生連續(xù)1212個月未完全履行還款業(yè)務(wù)。個月未完全履行還款業(yè)務(wù)。 第四節(jié)第四節(jié) 教育貸款保證保險教育貸款保證保險二、助學(xué)貸款保險的主要內(nèi)容二、助學(xué)貸款保險的主要內(nèi)容 （二）保險期限（二）保險期限 助學(xué)貸款保險的保險期間和貸款期限一致。助學(xué)貸款保險的保險期間和貸款期限一致。 目前目前, ,助學(xué)貸款的最長還款期限為助學(xué)貸款的最長還款期限為十年十年。第四節(jié)第四節(jié) 教育貸款保證保險教育貸款保

41、證保險二、助學(xué)貸款保險的主要內(nèi)容二、助學(xué)貸款保險的主要內(nèi)容 （三）被保險人的義務(wù)（三）被保險人的義務(wù)就學(xué)貸款的借款學(xué)生如未按照與經(jīng)辦銀行就學(xué)貸款的借款學(xué)生如未按照與經(jīng)辦銀行簽訂的還款協(xié)議約定期限、數(shù)額償還貸款簽訂的還款協(xié)議約定期限、數(shù)額償還貸款, ,經(jīng)辦銀行應(yīng)對其違約還款金額計收經(jīng)辦銀行應(yīng)對其違約還款金額計收罰息罰息，并將其違約行為載入并將其違約行為載入金融機構(gòu)征信系統(tǒng)金融機構(gòu)征信系統(tǒng)，金融機構(gòu)不再為其辦理新的貸款以及其他金融機構(gòu)不再為其辦理新的貸款以及其他授信業(yè)務(wù)；授信業(yè)務(wù)；第四節(jié)第四節(jié) 教育貸款保證保險教育貸款保證保險二、助學(xué)貸款保險的主要內(nèi)容二、助學(xué)貸款保險的主要內(nèi)容 （三）被保險人的義

42、務(wù)（三）被保險人的義務(wù)按照還款協(xié)議進入還款期后，連續(xù)拖欠按照還款協(xié)議進入還款期后，連續(xù)拖欠還款超過一年且不與銀行主動聯(lián)系辦理還款超過一年且不與銀行主動聯(lián)系辦理有關(guān)手續(xù)的借款學(xué)生有關(guān)手續(xù)的借款學(xué)生, ,有關(guān)行政管理部門有關(guān)行政管理部門和銀行將通過新聞媒體以及網(wǎng)絡(luò)等信息和銀行將通過新聞媒體以及網(wǎng)絡(luò)等信息渠道公布其姓名、公民身份號碼、畢業(yè)渠道公布其姓名、公民身份號碼、畢業(yè)學(xué)校及具體違約行為等信息；學(xué)校及具體違約行為等信息；第四節(jié)第四節(jié) 教育貸款保證保險教育貸款保證保險二、助學(xué)貸款保險的主要內(nèi)容二、助學(xué)貸款保險的主要內(nèi)容 （三）被保險人的義務(wù)（三）被保險人的義務(wù)對于不按時還款的學(xué)生，教育部將在相關(guān)對于

43、不按時還款的學(xué)生，教育部將在相關(guān)的學(xué)歷查詢系統(tǒng)上公布其名單；的學(xué)歷查詢系統(tǒng)上公布其名單；在對高校學(xué)生換發(fā)第二代居民身份證過程在對高校學(xué)生換發(fā)第二代居民身份證過程中，做好對違約學(xué)生的身份核查和通報并中，做好對違約學(xué)生的身份核查和通報并記入身份證的個人信息中；記入身份證的個人信息中；第四節(jié)第四節(jié) 教育貸款保證保險教育貸款保證保險二、助學(xué)貸款保險的主要內(nèi)容二、助學(xué)貸款保險的主要內(nèi)容 （三）被保險人的義務(wù)（三）被保險人的義務(wù)對違約學(xué)生進行出境的限制；對違約學(xué)生進行出境的限制； 此外此外, ,保險公司和銀行還會向保證人進行保險公司和銀行還會向保證人進行追償，由保證人承擔(dān)償還責(zé)任追償，由保證人承擔(dān)償還責(zé)任

44、, ,并且違約借款并且違約借款學(xué)生也要承擔(dān)相關(guān)學(xué)生也要承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任法律責(zé)任。第四節(jié)第四節(jié) 教育貸款保證保險教育貸款保證保險網(wǎng)絡(luò)鏈接：http:/ 1 1.從經(jīng)濟學(xué)的范疇看，信用指追求自身從經(jīng)濟學(xué)的范疇看，信用指追求自身經(jīng)濟利益的主體在特定經(jīng)濟和歷史條件下所經(jīng)濟利益的主體在特定經(jīng)濟和歷史條件下所從事的一種特殊的價值運動。是以道德意義從事的一種特殊的價值運動。是以道德意義上的信用為基礎(chǔ)和前提上的信用為基礎(chǔ)和前提,以還本付息為條件，以還本付息為條件，以借貸關(guān)系為內(nèi)容以借貸關(guān)系為內(nèi)容,以一定的信用工具為手段以一定的信用工具為手段,體現(xiàn)資本債權(quán)債務(wù)關(guān)系。體現(xiàn)資本債權(quán)債務(wù)關(guān)系。 2 2.個人信用是指個

45、人通過信用方式，向個人信用是指個人通過信用方式，向工商企業(yè)、銀行等金融機構(gòu)獲得自己當(dāng)前所工商企業(yè)、銀行等金融機構(gòu)獲得自己當(dāng)前所不具備的預(yù)期資本或者消費支付能力的經(jīng)濟不具備的預(yù)期資本或者消費支付能力的經(jīng)濟行為。行為。本章小結(jié)本章小結(jié) 3 3信用風(fēng)險就是信用風(fēng)險就是在經(jīng)濟交往中，因義務(wù)人在經(jīng)濟交往中，因義務(wù)人違約或違法致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失的風(fēng)險。違約或違法致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失的風(fēng)險。 4 4.貸款人在處理個人信用風(fēng)險時，通常采用貸款人在處理個人信用風(fēng)險時，通常采用的方式有抵押、質(zhì)押和保證。的方式有抵押、質(zhì)押和保證。 5 5.目前市場上目前市場上主要的保證保險產(chǎn)品有：房屋主要的保證保險產(chǎn)品有：房

46、屋貸款保證保險、機動車輛消費貸款保證保險、貸款保證保險、機動車輛消費貸款保證保險、 教育貸款信用保證保險、教育貸款信用保證保險、 個人耐用消費品貸款個人耐用消費品貸款信用保證保險、旅游消費貸款信用保證保險、信用保證保險、旅游消費貸款信用保證保險、 出國留學(xué)保證金貸款保證保險等等。出國留學(xué)保證金貸款保證保險等等。本章小結(jié)本章小結(jié) 6 6. .個人房屋貸款保證保險個人房屋貸款保證保險, ,通常包含個人通常包含個人貸款抵押房屋保險和個人房屋抵押貸款還貸貸款抵押房屋保險和個人房屋抵押貸款還貸保證保險保證保險, ,也被稱為個人房屋貸款綜合保險。也被稱為個人房屋貸款綜合保險。 7 7. .個人抵押貸款定期

47、人壽保險是指借款個人抵押貸款定期人壽保險是指借款人（抵押貸款購房者）本人或者對其有保險人（抵押貸款購房者）本人或者對其有保險利益的人作為投保人，以借款人為被保險人利益的人作為投保人，以借款人為被保險人, ,向保險人投保的定期壽險。向保險人投保的定期壽險。本章小結(jié)本章小結(jié) 8 8. .機動車輛貸款保證保險通常只提供還貸機動車輛貸款保證保險通常只提供還貸保證，而對財產(chǎn)本身的損失則不能提供保險。保證，而對財產(chǎn)本身的損失則不能提供保險。而且，車貸險的投保人是貸款人，被保險人是而且，車貸險的投保人是貸款人，被保險人是銀行，投保人與被保險人是不同的人。銀行，投保人與被保險人是不同的人。 9 9. .助學(xué)貸

48、款保險主要是針對借款學(xué)生的助學(xué)貸款保險主要是針對借款學(xué)生的就學(xué)貸款保證保險，其投保人為借款學(xué)生，就學(xué)貸款保證保險，其投保人為借款學(xué)生，被保險人均為貸款銀行。保險公司代替貸款被保險人均為貸款銀行。保險公司代替貸款人向銀行還款之后人向銀行還款之后, ,可以向保證人進行追償。可以向保證人進行追償。本章小結(jié)本章小結(jié) 1 1信用風(fēng)險是如何產(chǎn)生的？信用風(fēng)險是如何產(chǎn)生的？ 2 2銀行處理個人信用風(fēng)險有哪些方法？銀行處理個人信用風(fēng)險有哪些方法？其各自是什么意思？其各自是什么意思？ 3 3保證保險的本質(zhì)是什么？保證保險的本質(zhì)是什么？ 4 4房屋貸款保證保險與機動車輛貸款房屋貸款保證保險與機動車輛貸款保證保險的區(qū)別是什么？保證保險的區(qū)別是什么？ 5 5目前目前, ,我國教育貸款信用保證保險的我國教育貸款信用保證保險的發(fā)展如何發(fā)展如何？問題與應(yīng)用問題與應(yīng)用