《保險經(jīng)紀與公估》PPT課件.ppt

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1、保險經(jīng)紀與保險公估,,新保險法（09年2月通過，10月1日施行）,第一百二十九條保險活動當事人可以委托保險公估機構(gòu)等依法設立的獨立評估機構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識的人員，對保險事故進行評估和鑒定。接受委托對保險事故進行評估和鑒定的機構(gòu)和人員，應當依法、獨立、客觀、公正地進行評估和鑒定，任何單位和個人不得干涉。前款規(guī)定的機構(gòu)和人員，因故意或者過失給保險人或者被保險人造成損失的，依法承擔賠償責任。,原保險法（95年通過，02年修訂）,第一百二十三條 保險人和被保險人可以聘請依法設立的獨立的評估機構(gòu)或者具有法定資格的專家，對保險事故進行評估和鑒定。 依法受聘對保險事故進行評估和鑒定的評估機構(gòu)和專家，應當

2、依法公正地執(zhí)行業(yè)務。因故意或者過失給保險人或者被保險人造成損害的，依法承擔賠償責任。 依法受聘對保險事故進行評估和鑒定的評估機構(gòu)收取費用，應當依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定辦理。,第一章保險的基本概念,1、保險的定義 （馬永偉）,保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘和達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。,保險的定義（孫祈祥）,保險是一種以經(jīng)濟保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。它通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔少

3、數(shù)人的損失，實現(xiàn)保險購買者風險轉(zhuǎn)移和理財計劃的目標。,5個核心要點,經(jīng)濟保障是保險的本質(zhì)特征； 經(jīng)濟保障的基礎(chǔ)是數(shù)理預測和合同關(guān)系； 經(jīng)濟保障的費用來自由保費形成的保險基金； 經(jīng)濟保障的結(jié)果是風險的轉(zhuǎn)移和損失的分擔； 保險是由經(jīng)濟保障的作用衍生出金融中介功能。,保險的基本概念,從法律角度：保險是一種合同行為 本質(zhì)上：保險是一種社會化安排,保險的基本概念,保險與賭博 保險與儲蓄 保險與救濟,2、保險與風險管理,回避風險 自留風險 控制風險 轉(zhuǎn)移風險,保險與風險,人身風險、財產(chǎn)風險與責任風險 純粹風險與投機風險 一般來說，只有純粹風險才是可保風險,可保風險與不可保風險,損失程度較高 損失發(fā)生的概率

4、較小 損失具有確定的概率分布 存在大量具有同質(zhì)風險的保險標的 損失的發(fā)生必須是意外的 損失是可以確定和測量的 損失不能同時發(fā)生,,大數(shù)法則（Law of Large Numbers） 又稱“大數(shù)定律”或“平均法則”。人們在長期的實踐中發(fā)現(xiàn)，在隨機現(xiàn)象的大量重復中往往出現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律，即大數(shù)法則。此法則的意義是：風險單位數(shù)量愈多，實際損失的結(jié)果會愈接近從無限單位數(shù)量得出的預期損失可能的結(jié)果。據(jù)此，保險人就可以比較精確的預測危險，合理的厘定保險費率，使在保險期限內(nèi)收取的保險費和損失賠償及其它費用開支相平衡。大數(shù)法則是近代保險業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。保險公司正是利用在個別情形下存在的不確定性將在大數(shù)

5、中消失的這種規(guī)則性，來分析承保標的發(fā)生損失的相對穩(wěn)定性。按照大數(shù)法則，保險公司承保的每類標的數(shù)目必須足夠大，否則，缺少一定的數(shù)量基礎(chǔ)，就不能產(chǎn)生所需要的數(shù)量規(guī)律。但是，任何一家保險公司都有它的局限性，即承保的具有同一風險性質(zhì)的單位是有限的，這就需要通過再保險來擴大風險單位及風險分散面。 如在擲錢幣時，每次出現(xiàn)正面或反面是偶然的，但大量重復投擲后，出現(xiàn)正面(或反面)的次數(shù)與總次數(shù)之比卻必然接近常數(shù)1/2。這是最早發(fā)現(xiàn)的大數(shù)法則之一。,巨災與保險,國外成熟的巨災保險體系 三個層次 政府的抗災應急機制快速反應 保險業(yè)的經(jīng)濟補償功能保險補償 社會慈善等民間救助適當補充 國家財政保險補償民間救助 社會損

6、失是1500億，保險業(yè)賠了40億 （08年冰災）,,日本保險業(yè)將不會因最近的強震而“賠慘”。17日，日本經(jīng)濟財政大臣與謝野馨表示，市場關(guān)于日本保險公司將把大規(guī)模資金匯回日本以應對即將產(chǎn)生的巨額索賠的猜測完全沒有依據(jù)。與謝野馨稱，已經(jīng)得到消息，保險公司的流動資金很充裕，無需將海外資產(chǎn)拋售并兌換成日元。 業(yè)內(nèi)人士分析認為，由于日本政府最終會根據(jù)巨災保險體制規(guī)定承擔一定的賠償責任，因此，商業(yè)保險公司最終承擔的賠付金額可能會遠小于此前預計。對此，有關(guān)專家在接受經(jīng)濟參考報記者采訪時建議，中國應以日本為鑒，亟早建立政府、保險公司、再保險公司“三位一體”的巨災保險體系。,,根據(jù)美國著名風險評估公司AIR環(huán)球

7、公司的測算，此次日本地震可能造成的保險損失預計在150億至350億美元之間，這還不包括正在不斷增加的次生災害損失。業(yè)內(nèi)人士表示，日本保險業(yè)之所以在巨大災難壓力之下依然風險可控，一個重要的原因就是因為該國具備完善的巨災保險體系，政府最終會通過這個體系為巨額賠償買單。 依據(jù)日本的地震保險法，各民營保險公司承保住宅地震保險后，會再給國營專業(yè)地震再保險公司日本地震再保險公司(JAPANEARTHQUAKEREINSRUANCECOMPANY，JER)承保，而日本地震再保險公司則以超額損失再保方式轉(zhuǎn)分保給日本政府，日本政府則每年編列預算提存準備金以供震災賠償之用；一旦出險，最終將由保險公司、日本地震再保

8、險公司和日本政府三方共擔責任分攤。,,根據(jù)其制度設計，在損失總金額不超過750億日元的情況下，日本地震再保險公司負責全部的賠款；當賠償金額在750億和1.3萬億日元之間時，政府將負責該部分賠償金額的一半；當損失總金額超過1.3萬億日元時，日本政府賠償超過該部分損失金額的95%。 按當前匯率計算，1.3萬億日元約等于160億美元。如果按照AIR的估測，此次實際保險損失達到350億美元，則日本政府將總計賠付約235億美元，其中對于超過1.3萬億日元部分的損失賠付180.5億美元，對于750億和1.3萬億部分的損失賠付75.61億美元。而JER將承擔約94.5億美元的損失賠付。,,但從另一方面來看，

9、此次日本地震對我國久已缺位的“巨災保險”提出了急迫的需求。專家表示，我國很有必要借鑒日本的相關(guān)制度。 “如果沒有地震巨災體制，日本的保險業(yè)會出現(xiàn)破產(chǎn)潮?！表w睿惠悅中國區(qū)非壽險咨詢總監(jiān)祝光建表示，這說明了在中國建立巨災保險體系的重要性。 作為世界上自然災害頻發(fā)的國家之一，中國每年因此造成的經(jīng)濟損失在1000億元以上，但保險賠付通常只占5%左右，遠低于36%的全球平均水平。以2008年汶川地震為例，當年直接經(jīng)濟損失為8451億元，而相關(guān)保險賠償僅為16.6億元，占比不到1%。,保險的主要職能與特點,1）. 保險的主要職能 經(jīng)濟：分攤意外事故損失的一種財務安排；,保險的主要職能與特點,2）. 企業(yè)財

10、務預算平衡的主要手段 法律：一方同意補償另一方損失的合同安排； 社會：社會經(jīng)濟保障體制的重要組成部分； 風管：風險管理的一種方法。,保險的主要職能與特點,3）. 保險的主要特點 經(jīng)營風險 社會性強 高風險行業(yè),商業(yè)保險與社會保險,商業(yè)保險是指按商業(yè)原則經(jīng)營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營。,商業(yè)保險,以交付保險費為前提 有償性 公開性 自愿性,社會保險,社會保險是指在既定的社會政策的指導下，由國家通過立法手段對公民強制征收保險費，形成保險基金，用以對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會制度。,社會保險,養(yǎng)老

11、保險 失業(yè)保險 工傷保險 生育保險 醫(yī)療保險,社會保險,不以營利為目的 強制性,政策性保險,為了體現(xiàn)一定的國家政策，國家通常會以國家財政為后盾，舉辦一些不以營利為目的的保險，由國家投資設立的公司經(jīng)營，或由國家委托商業(yè)保險公司代辦。,政策性保險,產(chǎn)業(yè)政策 農(nóng)業(yè)保險 國際貿(mào)易政策 出口信用保險,農(nóng)業(yè)保險,農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。 中國人民保險公司從1950年之1952年先后試辦了棉花保險、麻、大豆保險和牲畜保險。1953年農(nóng)業(yè)保險全面停辦。 1980年我國國內(nèi)保險業(yè)務得以恢復 目前，我國的各個保險公司開辦

12、了包括糧、棉、油、麻、糖、豬、牛、羊、魚、蝦、雞等在內(nèi)的百余個農(nóng)業(yè)保險險種.,,如今，我國的農(nóng)業(yè)保險基本上是由中國人民保險公司壟斷經(jīng)營. 人保公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險并沒有得到實際經(jīng)濟利益，從1982年到1994年農(nóng)業(yè)保險是支付賠款多于保險費收入，平均賠付率超過100如果加上經(jīng)營費用，虧損就更為嚴重。 除了由人保公司直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險外，還有另外三種發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的模式: “地方主辦、人保代辦”模式 “聯(lián)辦共?！蹦Ｊ?“農(nóng)村互助保險”模式,,出口信用保險是在商品出口或相關(guān)經(jīng)濟中發(fā)生的，保險人（經(jīng)營出口信用保險業(yè)務的保險公司）與被保險人（向國外買方提供信用的出口商或銀行）簽定的一種保險協(xié)議；根據(jù)該保險協(xié)議，

13、被保險人向保險人交納保險費，保險人賠償保險協(xié)議項下被保險人向國外買方賒銷商品或投放貨幣后因買方信用及相關(guān)因素引起的經(jīng)濟損失。 出口信用保險承保的是出口商的收匯安全，風險很大且難控制、出險的概率要比其它保險業(yè)務大得多 大多數(shù)國家的出口信用保險機構(gòu)均采取公司形式，實行企業(yè)化經(jīng)營 出口信用保險與政府的支持和參與密不可分,,我國出口信用保險制度直到80年代才開始逐步醞釀建立，承保險別主要有短期出口信用保險和中長期出口信用保險 . 我國出口信用保險業(yè)整體發(fā)展水平較低，險種較為單一； 企業(yè)對出口信用保險重視明顯不夠，出口貿(mào)易風險意識比較淡薄，業(yè)務規(guī)模與出口規(guī)模相比很不相稱，出口信用保險的作用遠未得到充分發(fā)

14、揮。,3、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀及主要問題,中國保險業(yè)的現(xiàn)狀 中國保險業(yè)的主要問題,中國保險業(yè)的現(xiàn)狀,初級階段特征明顯 市場開發(fā)力度不夠 與國際水平差距大 國內(nèi)聲譽影響較差,中國保險業(yè)的主要問題,運作不規(guī)范 管理不科學 技術(shù)含量低 風控手段差 人員素質(zhì)低,四個衡量指標,保費收入 第十一位，GDP排第四 保險資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的比重 3.8%， 發(fā)達國家：20%30% 保險深度：保費收入占GDP的比重 2.7%， 排42位, 世界平均值：8% 保險密度：人均保費 47美元， 排72位, 世界平均512美元,保險深度,保費收入占某地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，它反映了該地保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中

15、的地位。 公式即保費收入GDP,保險密度,是指按全國或地區(qū)計算的人均保險費。 公式即保費總收入總?cè)丝?五大薄弱環(huán)節(jié),發(fā)展水平較低 覆蓋面不寬 功能作用發(fā)揮不充分 產(chǎn)品服務跟不上 全社會保險意識需要進一步加強,重點開發(fā)四類人才,監(jiān)管人才 經(jīng)營管理人才 專業(yè)技術(shù)人才 保險營銷人才,我們?yōu)槭裁搓P(guān)注保險？,安全與保險緊密相關(guān) 保險是安全管理的重要手段 保險有望深度參與企業(yè)風險管理 耐心和人是兩大關(guān)鍵 保險業(yè)有很好的發(fā)展前景和就業(yè)前景 我們有不可替代性 保險市場的魔道之爭 保險市場的規(guī)范化的需要,我們應如何關(guān)注保險？,從安全的角度看保險 用風險管理的思想研究保險 安全與保險的關(guān)系 我們在保險業(yè)的立足點及

16、發(fā)展方向,關(guān)于保險的幾個觀點,保險精算與風險評價 保險經(jīng)紀與最優(yōu)覆蓋 保險公估與核保理賠 保險經(jīng)營與風險管理,第二章保險中介的基本概念,,1、什么是保險中介？,介于保險經(jīng)營機構(gòu)之間或保險經(jīng)營機構(gòu)與投保人之間，專門從事保險業(yè)務咨詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的單位或個人 。,2、保險中介的產(chǎn)生與發(fā)展的根源,是社會分工和商品交換相互作用的必然結(jié)果 形成種屬能力 提高社會平均勞動技能 降低勞動成本 是保險業(yè)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物 公平問題 效率問題 是調(diào)和保險業(yè)內(nèi)部矛盾的必然途徑 保險人與被保險人的矛盾 專業(yè)供給與需求的矛盾,3、

17、保險中介制度,關(guān)于保險中介行為規(guī)范的總稱。 政府規(guī)定行為規(guī)則 行業(yè)協(xié)會自律組織,4、保險中介的特點,專業(yè)性 經(jīng)濟性 服務多元性、廣泛性,5、保險中介的形式,代理 經(jīng)紀 公估 精算 事故調(diào)查 法規(guī)服務,保險代理人,根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的人。,保險經(jīng)紀人,基于投保人利益，代表投保人與保險人洽談并訂立保險合同的人。,保險公估人,辦理保險標的的鑒定、查勘、估價、定損證明的人，一般以法人形式存在。,精算師,利用精算技能定義、分析和解決用于商業(yè)保險業(yè)務中需要精確計算的項目的人員。 保險精算事務所與注冊精算師 注冊精算師：壽險與非壽險 精算師資格認定：考試

18、認可與學歷認可,6、代理人、經(jīng)紀人和公估人的區(qū)別,法律地位不同 名義不同 業(yè)務要求不同 手續(xù)費支付方式不同 法律責任不同 職能任務不同,7、保險中介行為的基本原則,合法性原則 獨立性原則 公平競爭原則 資格認證原則,8、建立保險中介制度的必要性,社會分工 降低保險交易成本,9、保險中介制度的作用,優(yōu)化保險資源配置 降低保險交易成本 保證保險市場可持續(xù)發(fā)展 激勵和約束保險中介,10、我國的保險中介,2005年底： 2010年4月 代理：1385家 代理：2514家 經(jīng)紀：276家 經(jīng)紀：440家 公估：226家 公估：336家 2008年3月： 代理：1684家 經(jīng)

19、紀：357家 公估：286家,全國保險通過中介渠道實現(xiàn)保費收入,2009年前三季度通過保險中介渠道 保費收入7274.66億元 同比增長10.88% 占全國總保費收入的84.78% 全國中介共實現(xiàn)業(yè)務收入663.32億元 同比增長21.78%,,全國保險代理公司和保險經(jīng)紀公司 保費收入402.35億元，同比增加15.00% 占全國保費收入4.69%，上升0.28個百分點 保險兼業(yè)代理機構(gòu) 保費收入3317.86億元，同比降低6.50% 占總保費收入的38.67%，下降6.02個百分點,11、我國保險中介總體特征,以保險代理人為主體的中介制度模式 缺乏完整的保險中介制度實

20、施機制 法規(guī)建設滯后,12、我國保險中介市場特點,與保險公司合作進一步加強 準入和退出機制初步形成 經(jīng)營效益改善，人員素質(zhì)提高 建設嘗試創(chuàng)新，行業(yè)自律加強 營銷體制改革，培訓教育推進 法規(guī)及信息化建設推進，監(jiān)管效果逐顯 銀行、郵政、車商成兼業(yè)代理主渠道 營銷人均產(chǎn)能提高，探索精兵路線和新模式,存在問題,專業(yè)化程度不高，資本規(guī)模偏小 營銷員管理有待加強和完善 兼業(yè)代理不規(guī)范現(xiàn)象較為突出 保險中介產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)失衡 行業(yè)自律與監(jiān)管水平有待進一步提升,存在問題,市場無序競爭，行業(yè)發(fā)展受阻 違規(guī)經(jīng)營頻繁，有法不依普遍 經(jīng)營方式粗放，盈利能力低下 人才泡沫嚴重，專業(yè)人才短缺 誠信意識淡薄，道德危機凸現(xiàn) 創(chuàng)

21、新能力不強，造血功能不足,存在問題,保險公司主體較少，尚未形成競爭機制 保險公司產(chǎn)品雷同，中介優(yōu)勢難以體現(xiàn) 中介人員素質(zhì)較低，市場監(jiān)管力度不足 兼業(yè)代理問題突出，業(yè)務管理能力薄弱 專業(yè)中介機構(gòu)較少，分支機構(gòu)覆蓋不夠 專業(yè)人才嚴重匱乏，人才流動過于頻繁,第三章保險公估的產(chǎn)生與發(fā)展,1、保險公估的含義,公估公與估兩種行為的結(jié)合 公公正、公平、公道 估估計、估價、估量 精湛的專業(yè)性和高度的公正性,1、保險公估的不可替代性,保險公估與保險人 保險公估與保險代理人 保險公估與保險經(jīng)紀人 保險公估與司法公證 保險公估與資產(chǎn)評估,2、保險公估人職責（經(jīng)營范圍）,對遭損財產(chǎn)的檢驗、鑒定、定責、定損 對財產(chǎn)的現(xiàn)

22、時價值和承保風險的評估 對遭損財產(chǎn)的損失原因檢測和鑒定 對貨物進行裝卸的監(jiān)視和鑒證 代辦財產(chǎn)的索賠、理賠及追償 協(xié)商、調(diào)停對遭損財產(chǎn)處理和理賠爭議 提供與保險、檢驗、鑒定、評估等相關(guān)信息的咨詢服務,一、保險標的承保前的風險評估,金地石化總投資約9000萬美元，公司擁有兩座5萬立方米LPG冷凍儲罐、29公里輸送線和4只1500立方米球罐。而LPG主要成份為丙烷和丁烷，皆屬甲A類化學危險物質(zhì)。風險突發(fā)事故率位于所有危險品突發(fā)事故的首位。它與汽油、氨、煤油、氯及原油危險程度的相對比例為2.61:2.26:1.44:1.33:1.29:1.00。同時，我們知道LPG發(fā)生爆炸必須同時（邏輯與）具備二個條

23、件泄漏及火源。導致泄漏及火源因素眾多（邏輯或），引起泄漏的有泵、管路及儲罐材料缺陷或老化，地基不均勻沉降等等；引起火源的有雷電、違章動火、電氣火花及磨擦等等。因此我們以事故樹為基準，重點分析幾個主要風險因素的出險概率與可能導致的破壞程度，最后提出了保險建議與風險預防措施。,二、保險標的承保的風險監(jiān)測,目前重大工程的被保險人往往只是重大工程的總包單位，各施工隊通常從各地召來，有的施工隊在施工過程中重視施工質(zhì)量較多，但考慮施工對第三者的危險較少，同時對施工可能引起事故危害性的認識也往往不足。有的認為反正保險了，即使出險也由保險公司負責賠償。我們的風險監(jiān)測工程師經(jīng)常到施工現(xiàn)場向他們指出施工中必須注意

24、的地方，哪些該做，哪些不該做，標的中哪些出險后保險公司是不承擔賠償責任的等等，并和他們一起商討解決施工過程中有關(guān)問題，大大減少了標的出險的幾率，特別是減少了重大事故發(fā)生的概率。,三、保險標的承保前的現(xiàn)時價值評估,1997年1月，我們對ACT公司（中國、美國、加拿大和意大利合資）的“南海發(fā)現(xiàn)號”油輪進行現(xiàn)時價值評估。該船舶總噸位達12萬7千多噸，保險價值評估值為5324萬美元。1997年4月，我們接受上海市第一中級人民法院的委托，對已退役的美制923艦進行現(xiàn)時價值評估，該艦當時現(xiàn)時價值為人民幣140萬元。,四、出險后的查勘、檢驗、定損與理算,某外資飼料公司和某精密測試技術(shù)研究所在災中受損，原來保

25、險公司初步估計前者賠款可能要達1200萬元，后者僅約為180萬元。公估公司在深入查勘后，發(fā)現(xiàn)前者雖然保險金額大，報損值高，但是生產(chǎn)設備簡單、精度低，現(xiàn)在國內(nèi)已經(jīng)完全能夠維修，其維修報價僅是報損價的十分之一。而后者是國家二級計量站，儀表設備精密，最高精度為0.05微米，只有頭發(fā)絲的百分之一左右，有些部件國內(nèi)還買不到。最后我們理算，前者應賠款300多萬元，而后者卻需420萬元，這個結(jié)果得到了保險雙方的認可。,五、科學定損,1999年某玻璃公司的火損案，該公司生產(chǎn)酒瓶，任務十分繁重。該公司玻璃熔爐的原料加料口下端發(fā)生泄漏，高溫玻璃溶液流出引起火災，燒毀了幾個控制柜及電纜。撲滅火災時，消防人員不了解消

26、防水噴淋時有否危及熔爐及可能的后果，玻璃公司報損金額達到1800萬元。待爐內(nèi)溫度冷卻到只有4050時，公估師和有關(guān)專家一起穿上棉襖，鉆入爐內(nèi)進行檢驗、拍照。最后鑒定爐子尚可繼續(xù)使用，不必拆除。這個結(jié)論不但使賠償金額減少至100多萬元，更重要的是使被保險人不必因拆、造爐子而停產(chǎn)半年，從而給生產(chǎn)帶來很大的間接損失。,,1997年9月2日溫州暴雨，2小時降雨達340mm，造成許多賓館進水，保齡球館也受淹。賓館請來了某保齡球設備公司，其方案準備替換全部支撐木。支撐木一旦更換，實際上整個保齡球館至少要停止營業(yè)3個月以上。我們仔細查看了現(xiàn)場之后，向賓館負責人介紹，武漢1998年大水也淹了好幾家保齡球館，他

27、們進水淹達3天，最后支撐木也沒換。而這次溫州水淹僅23小時，更換支撐木是沒有必要的。國家標準木材含水率為813%，含水量30%木材基本也不變形，只有在上述范圍之間才會變形、腐朽。保齡球館溫度要求在1822，濕度為4550%。支撐木的外表還都涂有一層防污劑或柏油，因此這么短的浸水時間是不可能腐朽的，但是由于球道板要求長度18288+13mm，寬度1054+13mm，木板浸水后多少會產(chǎn)生一些變形。因此建議在經(jīng)營空閑、干燥季節(jié)對球道板表面刨平修整即可。保險人僅需負責這一部分補償，而被保險人由于沒必要將球道全部拆光、重造，僅需適當修補一下，即可使保齡球館很快地恢復營業(yè)，從而使賓館贏得了更多的客戶。,六

28、、標的物運輸過程的監(jiān)裝、監(jiān)卸及見證,重要部件、大批量設備在運輸過程中的裝與卸，是這種標的最易出險的環(huán)節(jié)，因此不少保險公司要求公估公司來承擔這方面的工作。因為不同的標的物對裝卸的要求不同，起吊或鏟車作業(yè)過程中操作位置不當就容易造成翻箱、傾斜或碰撞。有些設備不允許傾斜、有些設備不允許超過標準的加速度，有些設備不允許雨淋，有些標的不允許堆放過高等等。因此對于重大標的物監(jiān)裝監(jiān)卸也是公估公司的主要業(yè)務之一。,七、當標的出險時，協(xié)調(diào)保險雙方關(guān)系,某工商銀行結(jié)算中心，因水管爆裂導致該層下面一批計算機受到水淋。最后通過一一檢驗，部分計算機已不能正常工作，部分依然工作正常。不能正常工作的，當然應相應的進行賠償；

29、能正常工作的，賠不賠？被保險人強調(diào)銀行結(jié)算中心的重要性，突出計算機目前正常，今后一旦出現(xiàn)差錯，影響不可設想。我們舉例說“例如有一家網(wǎng)吧，他們付了相同費率的保費，也受到了水管爆裂事故，有一部份計算機仍能正常工作，賠不賠？當然不會賠。因此賠不賠主要依據(jù)目前的好壞，而不能依據(jù)今后應用是否重要不重要。如果要保證今后工作不出意外事故也得到補償，則應投保產(chǎn)品責任險與產(chǎn)品質(zhì)量保證險”，這一點觀點最終取得被保險人的認可。,八、工程保險、產(chǎn)品責任險等的業(yè)務培訓,保險公估公司擁有一批既懂工程技術(shù)知識、又懂保險知識的專業(yè)人員，他們長期以來深入保險理賠案子的處理事務中，已經(jīng)逐漸掌握工程中哪些知識是直接同標的在承保和理

30、賠過程中密切相關(guān)的。例如在承保機器損壞險時必須重點抓機器的驗收報告、已使用時間以及故障概率與壽命曲線(U形曲線)；在承保利損險時生產(chǎn)線的體系結(jié)構(gòu)、備用系統(tǒng)、備件以及MTBF(平均故障間隔時間)和MTTR(平均故障檢修時間)等等。,九、代表委托方同境內(nèi)外保險公估機構(gòu)一起進行保險公估作業(yè),保險雙方對標的物出險后的評估意見有異議時，尤其對于重大標的出險后的理賠產(chǎn)生分歧時，可以各自聘請保險公估公司進行公估作業(yè)。此外，不同的保險公估公司往往有不同的專長，對于涉及專業(yè)面廣的標的出險時，也有可能請幾家公估公司同時進行公估作業(yè)。,十、保險公司新險種開發(fā)過程中有關(guān)工程技術(shù)咨詢和保險風險的分析,隨著工程技術(shù)的發(fā)展

31、，對保險必須會提出新的要求、新的機遇。最容易遇到的就是產(chǎn)品責任險，被保險人對每一個新產(chǎn)品在投保產(chǎn)品責任險時，保險人應對它投入市場后在實際使用過程中可能產(chǎn)生的各種風險因素、出險概率和可能會造成的后果有足夠的了解。但是這些風險的特征參數(shù)都是和標的物的設計方法、工程結(jié)構(gòu)、原材料、制造工藝、檢驗方法以及自診斷、安全報警系統(tǒng)、安全自保護環(huán)節(jié)等有關(guān)。保險公估公司既有工程技術(shù)知識，又有在參加標的出險后查勘過程中積累的各種出險的點點滴滴經(jīng)驗教訓，可以為險種開發(fā)提供許多有益的參考信息。,3、保險公估的不可替代性,保險公估與保險人 保險公估與保險代理、保險經(jīng)紀 保險公估與司法公證 保險公估與資產(chǎn)評估 保險公估與安

32、全評價,討論：保險公估與保險人,相同點 不同點 可否相互替代,保險公估與保險人,立場不同自身利益與中立地位 處理方法不同一般事故與巨災、高科技 均可進行承保前保險標的的評估和風險預測 均可進行理賠時損失標的的查勘鑒定和理賠,保險公估與司法公證,經(jīng)濟范疇與法律范疇 公證文件具有直接法律效力 公估人承擔相關(guān)法律責任，但公估結(jié)果NO！ 公證對各類合同、文書的真實、合法性 公估對標的的檢驗、鑒定、估損,保險公估與資產(chǎn)評估,資產(chǎn)：工程或設備原值、年限、壽命、殘值 不需了解災害與風險 公估：資產(chǎn)評估 風險評估、防災防損、定損、歸責,保險公估與安全評價,相同點 不同點,4、 保險公估的分類,以執(zhí)業(yè)順序 以執(zhí)

33、業(yè)內(nèi)容 以執(zhí)業(yè)性質(zhì) 以委托方 以與委托方關(guān)系 以組織形式,以執(zhí)業(yè)順序,核保公估人 理賠公估人 損失理算師（Loss Adjuster） 損失鑒定人（Loss Surveyor） 損失評估人（Loss Assessor）,損失理算師（Loss Adjuster）,承保事故發(fā)生后，計算損失賠償金額、確定分擔賠償責任的理算人。 陸上 海上,損失鑒定人（Loss Surveyor）,保險事故發(fā)生以后，判斷事故原因、確定事故責任歸屬的保險公估人。 觀點1：主要指海損鑒定 觀點2：與Adjuster無根本區(qū)別 一般保險實務中： 海事公估與非海事公估,損失評估人（Loss Assessor）,在英美等國，指

34、接受被保險人委托辦理保險標的的損失查勘和計算的人。 不需經(jīng)專業(yè)考試,以執(zhí)業(yè)內(nèi)容,海上保險公估人 火災及特種保險公估人 機動車輛保險公估人 責任保險公估人,以執(zhí)業(yè)性質(zhì),保險型（英國） 技術(shù)型（德國） 綜合型（歐洲其他國家）,以委托方,保險人（日本、韓國） 被保險人（法國） 兩者（德、意、中） 規(guī)定一方（美國）,以與委托方關(guān)系,雇傭 獨立,以組織形式,有限責任公司 股份有限公司（1000萬） 合伙制 合作制,5、公估作業(yè)的特點,個體性 單件性 外出作業(yè)性 作業(yè)的快速性 結(jié)論的可操作性,6、對公估師的要求,熟悉保險法和保險有關(guān)條款 熟悉相應的工程技術(shù)知識 熟悉保險公估實務知識 了解財務知識和保險標的

35、的市場信息,7、保險公估歷史演進的制約因素,1、社會因素 宏觀經(jīng)濟的發(fā)展狀況 其它行業(yè)的發(fā)展 法律環(huán)境 道德環(huán)境 2、技術(shù)因素 保險業(yè)務具有高度的技術(shù)性 保險公估是跨行業(yè)的技術(shù)性服務 科技發(fā)展為保險公估業(yè)提供了更為廣闊的運行空間,8、發(fā)達國家的保險公估,世界保險公估業(yè)的起源 世界保險公估業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀,9、我國保險公估的現(xiàn)狀,當前我國保險公估的三大特點 自生自滅 政企不分 缺乏游戲規(guī)則,我國保險公估目前存在的主要問題,1、目前公估公司的數(shù)量嚴重不足 2、業(yè)務質(zhì)量及操作規(guī)范上與國外同行存在較大差距 3、保險公估公司還沒有形成市場服務網(wǎng)絡 4、公估公司還沒有突出專業(yè)化 5、我國公估作業(yè)響應的速度、辦

36、案的節(jié)奏尚較慢,10、機遇與挑戰(zhàn),保險業(yè)的發(fā)展 國家的監(jiān)管 對安全與減災的重視 加入WTO 知識經(jīng)濟時代,11、我們?yōu)槭裁搓P(guān)注保險公估？,,如何關(guān)注保險公估？,,第四章保險公估的業(yè)務范圍,,1、保險公估的業(yè)務范圍,評估、鑒定、查勘、估損、理算 不參加人身保險。 重點介入某些產(chǎn)險領(lǐng)域,不參加人身保險,國際慣例 一般為定額保險 成本和技術(shù)原因,,企業(yè)財產(chǎn)保險公估 工程保險公估 海上保險公估 責任保險公估 機動車輛公估,企業(yè)財產(chǎn)保險（火險）公估,自然災害、火災爆炸、機器損壞 范圍的擴大，對承保理賠要求提高,工程保險公估,建筑工程、安裝工程一切險 特點：保險金額高、投保險種多 問題： 被保險人多樣化，

37、難以各方滿意 一般造價高昂、風險高度集中 涉及多項技術(shù)，如財產(chǎn)與第三者責任等 財產(chǎn)等多露天堆放，變化多，易發(fā)生事故,海上保險公估,保障對象：從事國際貿(mào)易、遠洋運輸、海上資源開發(fā)的經(jīng)營者 保障財產(chǎn)：船舶、所運輸貨物 監(jiān)裝監(jiān)缷 代付賠償金或代位追償 國際慣例,責任保險公估,重點發(fā)展 保險公司缺乏經(jīng)驗和技術(shù) 風險識別與評價困難,機動車輛公估,技術(shù)難度不大 但業(yè)務量大 道德風險大 保險公司經(jīng)營成本高,理賠公估,主要業(yè)務，國際發(fā)展趨勢 主要任務：判定損害責任 確定受損程度和損失價值 出具公估報告 殘值處理建議或進行殘值處理 代位追償或代為支付賠償金,承保公估,投保標的物現(xiàn)時價值估計 承保風險評估,手段,

38、查勘、檢驗、鑒定、分析、研究、計算、預測,2、基本操作程序（理賠）,1、接受委托保險方、被保險人、其他有關(guān)方 2、登記立案大致評估、初步判斷、協(xié)商價格 3、選派公估師 4、公估準備 單證審查 索賠人資格審查如FOB價格項下的發(fā)貨人 資料準備；記錄、單據(jù)、保單等,,5、現(xiàn)場查勘實物拍照、取證、計數(shù) 6、檢驗鑒定：會同雙方當事人進行 受損物資檢驗、受損程度估計、殘損物資處理 7、公估報告 8、審查修改修改選擇（轉(zhuǎn)到6，5，3） 9、出具公估報告 10、進行理算、理賠（如需要） 11、結(jié)案,3、承保基本操作程序（討論）,,保險公估報告,保險公估標的簡介 保險公估事項簡介 事故查勘、檢驗過程 分析說明

39、 其他必要的說明 公估結(jié)論 附件,保險公估報告附件,現(xiàn)場查勘報告 照片、現(xiàn)場草圖、詢問記錄等 被保險人提供的各種手續(xù)單證 技術(shù)分析依據(jù)，如鑒定書等 估損清單、理算書 其他必要單證,4、討論：理賠公估與事故調(diào)查,,理賠公估與事故調(diào)查,損失的估計 道德風險的防范 殘值的估計與處理 保險責任與事故責任,5、討論：承保公估與安全評價,,承保公估與安全評價,損失特性 事故預測 事故與保險責任 充分利用安全評價報告 考慮可保風險范圍及除外責任 關(guān)注自然災害和人為破壞,6、具體工作要求,1、按協(xié)議執(zhí)行 2、及時、積極、合作 3、簡單35天交初步報告，復雜可延 4、按委托進行、保證結(jié)論依據(jù)充分 5、應先告知保

40、險公司定損方案 6、提供終結(jié)報告； 7、注重溝通,第五章保險公估中的風險評價,,風險的相關(guān)概念,損失的不確定性 風險與風險管理 風險與危險 保險中的風險,風險管理,識別、分析、評價、控制 風險管理與安全管理 保險中的風險管理,3、風險評價的定義與作用,風險評價與風險管理 風險評價與安全評價 風險評價與風險控制 風險評價與核保理賠,風險評價的目的,絕不僅僅是承保與否 了解風險的性質(zhì) 了解控制的可行性及有效性 了解保險責任 為風控奠定基礎(chǔ) 為核保理賠奠定基礎(chǔ),4、風險評價風險識別,風險清單識別法 財務報表識別法 流程圖分析法 事件樹分析法 事故樹分析法 相互補充，綜合運用,風險識別企業(yè)財產(chǎn)保險,可

41、保、特約可保（特保）、不保財產(chǎn) 特保提高與不提高費率 基本責任、除外責任、特約責任 保險金額的確定 級差費率的確定,風險識別,企業(yè)本身的活動采購、生產(chǎn)、銷售諸環(huán)節(jié) 企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境社會、自然、經(jīng)濟、政治、法律等 財產(chǎn)損失與責任風險核?；A(chǔ),財產(chǎn)損失與責任風險財產(chǎn)直接損失,事故的類型 損失財產(chǎn)的類型（與特定事故的關(guān)聯(lián)） 導致?lián)p失的因素（與事故原因的關(guān)聯(lián)） 損失財產(chǎn)價值 是否會重置,財產(chǎn)損失與責任風險財產(chǎn)間接損失,是否不得不籌集外部資金重置 如需，是否中斷或減少經(jīng)營 如是，持續(xù)時間和利潤損失 繼續(xù)發(fā)生的經(jīng)營成本 恢復后是否收入損失持續(xù) 如維持事前水平所需設備或資源 其他額外成本,財產(chǎn)損失與責任風險責

42、任保險責任,第三者綜合責任 公眾責任 雇主責任 職業(yè)責任 產(chǎn)品責任 對使用者的人身傷害 索賠人的訴訟費用,責任直接損失,會侵害何方利益 侵害方式 侵害程度 辯護費用,財產(chǎn)損失與責任風險責任間接損失,信譽損失是否引起收入下降 潛在規(guī)模的大小 應對措施及其成本 發(fā)生重大未保險損失放棄或回收產(chǎn)品 發(fā)生重大未保險損失財務困境 如現(xiàn)金收入下降需籌集額外資本？,風險清單識別法,調(diào)查問卷法 保單對照法局限性 風險分析問卷法結(jié)合一組表格 資產(chǎn)損失分析法,風險分析問卷法存在的問題,財產(chǎn)的易損性質(zhì)不同的事故敏感程度不同 消防自動噴淋等的有無應與危險性質(zhì)有關(guān) 防洪設施及措施應與洪水的可能性有關(guān) 評估的分級過于簡單

43、對不同類型企業(yè)的針對性不強 危險物質(zhì)及風險大小幾無量的概念,財務報表識別法,資產(chǎn)負債表 損益表 現(xiàn)金流量表 . 把每一個會計科目作為一個風險單位 識別可能的財產(chǎn)、責任和人力資本等風險,流程圖分析法,企業(yè)全部生產(chǎn)經(jīng)營活動 按內(nèi)在邏輯關(guān)系制圖 關(guān)鍵環(huán)節(jié)、薄弱環(huán)節(jié)調(diào)查分析,大作業(yè),從安全評價通則、安全預評價導則、安全驗收評價導則及安全現(xiàn)狀評價導則談如何利用安全評價報告做保險標的的風險評價 。,5、風險評價風險評估,風險評估與風險評價 Assessment---Identification analysis Evaluation (control),風險評估,

44、損失概率 損失幅度 損失特性 控制能力（可控性）,風險單位,風險單位與評價單元 風險單位與承保標的 風險單位的劃分的目的,風險單位的劃分,橫向與縱向 GB182182000重大危險源辨識 GB500162006建筑設計防火規(guī)范 防火分區(qū)與防煙分區(qū) 防爆墻與泄爆面積 三個距離,,大型工程項目的橫、縱軸劃分示意圖,,,損失概率的估測,損失概率可能性 定性RAC 定量概率論與數(shù)理統(tǒng)計,損失幅度的估測,損失幅度嚴重性 一個風險單位 在某一風險事故中的最大的潛在損失。 年度最大可能損失 在一個特定年度內(nèi)，一個或多個風險單位可能遭受的最大總損失。,可能最大損失PML,一個風險單位 整個生存期間 由某一風險

45、事故引起的 以火災為例 部分消防功能失靈,最大可能損失MPL,一個風險單位 在一定時期內(nèi)（非整個） 單一風險事故所致的 可能遭受的最大損失。 例：所有消防功能失靈（內(nèi)外）,正常損失預期值,最佳防護下的一次事故的最大損失NLE 內(nèi)外均能發(fā)揮預期的功能,最大可預期損失MPL,所有內(nèi)部消防功能失靈,年度最大可能總損失MPY,特定年度 一個或多個風險單位 一個或多個風險事故 最大總損失,風險的特點,分布 大小 變化趨勢 .. 以產(chǎn)品的不同類別為例,風險評價方法,定性風險評價 定量風險評價 概率評價法 數(shù)學模型計算評價 相對評價----評分法,5、風險評價的分類,預評價（設計，定性） 中間評價（驗收，以

46、技術(shù)為主，半定量） 現(xiàn)狀評價（定量，技術(shù)加管理）,6、風險評價的程序,風險評價的準備 1）、明確委托目的 2）、選派評價小組 3）、收集和索取資料 4）、制定評價計劃 現(xiàn)場檢查 風險評價,現(xiàn)場檢查,人 機 物 法 環(huán),人,人員素質(zhì)和管理狀況 生產(chǎn)管理體系及職能 安全教育及培訓 自設消防隊及裝備、應急能力 安全防范能力,機,設備、設施等固定資產(chǎn) 建（構(gòu)）筑物狀況 重要設備和輔助設施 電氣設施（主要是電氣火災和防雷） 消防設施,物,原材料、產(chǎn)品等流動資產(chǎn) 原材料、半成品、成品等的危險因素、特性,法,企業(yè)的文化、規(guī)章制度、規(guī)程、安全監(jiān)督 責任制及各項制度 安全操作規(guī)程 應急預案（防汛、防火、防爆、抗

47、震、防風等）,環(huán),項目標的所處環(huán)境 自然和地理環(huán)境，包括自然災害 總體平面布置 周圍環(huán)境,生產(chǎn)工藝,以化工生產(chǎn)過程為例， 對建筑物、原材料、中間產(chǎn)品、產(chǎn)品、設備等 對不同險種應不同 主要危險 生產(chǎn)過程中的危險臨界狀態(tài) 故障、事故與二次事故 以往損失情況 現(xiàn)場查勘報告,安全評價與檢查表,主要優(yōu)點： 簡捷、實用、標準化 主要缺點： 定性、重點不突出 解決方案,幾個應注意的問題,1、標準是死的，人是活的，要具體分析； 2、評價師還是評價工； 3、要根據(jù)保險的需求； 4、要考慮自然災害與人為破壞； 5、不能僅依賴標準，要有更深的思考； 6、安全的理念最重要； 7、要充分考慮理賠和風險控制； 8、要以財

48、產(chǎn)損失為主； 9、最好定量化；,如何考慮理賠 ？,,第六章現(xiàn)行風險管理流程分析,,財產(chǎn)保險的基本原則,損失補償原則 重復分攤原則 代位求償原則 委付原則 近因原則,損失補償原則,當保險事故發(fā)生并導致被保險人經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟補償數(shù)額剛好彌補被保險人因保險事故造成的經(jīng)濟損失。,損失補償原則的含義,在一定條件下，可獲得全部或部分賠償 僅以保險標的遭受的實際損失為限,損失補償原則的限制條件,以實際損失為限 以保險金額為限 以保險利益為限,實際損失的確定,按市場價格 按實際損失費用 按恢復原狀費用 按重置成本扣除折舊,損失補償原則的實現(xiàn)方式,現(xiàn)金 修理 更換 重置,損失賠償?shù)姆绞?第

49、一損失賠償方式 比例計算賠償方式,損失補償原則重復分攤原則,,被保險人向數(shù)個保險人進行重復保險時，被保險人的索賠只能在保險人之間按比例進行分攤，賠償金額不得超過保險標的的損失金額。 重復保險與超額保險及共同保險,重復分攤原則采用分攤原則的條件,與兩個或兩個以上保險人訂立合同 數(shù)個保險合同的保險標的一致或交叉 。。所保風險一致或交叉 。。保險利益一致或交叉 。。保險有效期限一致或交叉 保險事故發(fā)生在 。。一致或交叉期限內(nèi) 數(shù)個保險合同均屬于損失保險的范疇,損失分攤的方法,比例責任 限額責任 順序責任,損失補償原則代位求償原則,第三者對保險標的的損害造成保險事故時，保險人向被保險人賠償保險金以

50、后，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險人的地位行使對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。,損失補償原則委付原則,被保險人發(fā)生保險事故造成標的推定全損時，將標的物的一切權(quán)利連同義務轉(zhuǎn)移給保險人而請求賠償全部保險金額的法律行為。,委付原則成立的條件,保險標的必須推定全損 必須就標的全部提出要求 必須經(jīng)保險人承諾才有效 被保險人必須在法定時間提出申請 必須一切權(quán)利都轉(zhuǎn)移且不附加條件,近因原則,在處理賠案時，賠償與給付保險金的條件是造成保險標的損失的近因必須屬于保險責任。 近因直接、有效、起決定作用的因素 遠因間接、不起決定作用的因素,保險公司現(xiàn)行風險管理流程,展業(yè)要求 上報材料 現(xiàn)場查勘 風險評價 保額確定 費率厘定 免

51、賠問題 保險責任 賠款金額,1、保險公司核保政策與展業(yè),鼓勵業(yè)務 控制承保特殊行業(yè)風險業(yè)務 新險種推廣 禁止業(yè)務,鼓勵業(yè)務,在正確評估風險的基礎(chǔ)上，適應市場，穩(wěn)妥、靈活地制定承保條件 大型國營企業(yè)、外貿(mào)企業(yè)的財產(chǎn)險和機器損壞險 一、二級工業(yè)企業(yè)的財產(chǎn)險、事業(yè)單位的財產(chǎn)險、高層樓宇財產(chǎn)險、銀行按揭房屋財產(chǎn)險 房屋建筑安裝工程險、大中型企業(yè)的建筑安裝工程險,控制承保特殊行業(yè)風險業(yè)務,控制承保業(yè)務的承保條件根據(jù)公司規(guī)定費率浮動在上下30以內(nèi) 制鞋廠、制襪廠、制衣廠、紡織廠、家私廠、玩具廠、紙品廠、塑膠制造及以塑膠為主要原料的企業(yè)、中小型臺資企業(yè)、私營企業(yè)、無星級酒店及賓館、中小型商場、娛樂場的財產(chǎn)險

52、 精密儀器設備的機器損壞險 公眾責任險謹慎使用擴展條款，嚴格控制擴展契約責任，污染責任 嚴格控制建筑、裝卸、造船、建材等高風險行業(yè)的雇主責任險,新險種推廣,在規(guī)范承保條件的前提下，謹慎推廣以下險種： 出口產(chǎn)品責任險 銀行的雇員忠誠險 藝術(shù)品展覽綜合保險,禁止業(yè)務,禁止承保異地業(yè)務和境外標的，農(nóng)村電網(wǎng) 禁止承保產(chǎn)品質(zhì)量險、產(chǎn)品綜合保險、信用保證保險、現(xiàn)金綜合保險、信用卡保險和電腦保險 嚴禁將同一危險單位分成幾張保單承保 禁止承保油庫、液化氣供應站、核電站、農(nóng)藥廠等易燃、易爆、劇毒、易輻射行業(yè)的公眾責任險 禁止承保血液及其制品、醫(yī)療器械、藥品、農(nóng)藥、化肥、燃料電子保護裝置、機械保護裝置、基因產(chǎn)品、

53、防盜裝置、槍支彈藥、石棉及其制品、閥門、調(diào)節(jié)器、電腦軟件的產(chǎn)品責任險 禁止承保采礦、煙花爆竹廠、農(nóng)藥廠、核電站的雇主責任險，雇主責任險禁止附加醫(yī)藥費責任（責任險的地域范圍僅低于中國境內(nèi)，司法管轄權(quán)僅限于中國司法管轄權(quán)）,禁止業(yè)務,對于各類可以單獨出單的險種，不得作為附加險種處理 財產(chǎn)險中占用性質(zhì)為木結(jié)構(gòu)、不明結(jié)構(gòu)的財產(chǎn)禁止承保火災責任 占用性質(zhì)為磚木結(jié)構(gòu)、木結(jié)構(gòu)的財產(chǎn)禁止附加利損險 煙花爆竹廠、炸藥廠、海綿制造廠、發(fā)泡膠廠、火柴廠、廢品收購站及加工廠不能承保火災爆炸責任 機器損壞險、利潤損失險、機損利損險不得單獨承保，必須在承保財產(chǎn)險的基礎(chǔ)上方可承保,禁止業(yè)務,禁止承保以下企業(yè)的機器損壞險：

54、管理水平低且規(guī)模小的企業(yè) 設備陳舊過時，出險頻率高的企業(yè) 建材行業(yè)企業(yè) 禁止承保虧損企業(yè)、小型臺港企業(yè)及個體企業(yè)的利潤損失險,2、財產(chǎn)險上報資料,包括財產(chǎn)基本險/綜合險/涉外財產(chǎn)險/財產(chǎn)一切險及附加利潤損失險 風險調(diào)查問卷 確定投保金額的依據(jù) 財產(chǎn)分布圖 企業(yè)經(jīng)營管理情況 投保單 其他相關(guān)資料,3、現(xiàn)場風險查勘,風險評估現(xiàn)場查勘作業(yè)指導手冊 風險查勘工作實施細則 風險查勘實務規(guī)定 企財險風險查勘報告,風險查勘報告內(nèi)容分析,,4、風險評價,結(jié)合財產(chǎn)險上報資料要求 方法的選擇 數(shù)據(jù)的利用 照相、攝像、示意圖等 各項管理制度 現(xiàn)有的控制措施及效果,5、保險金額的確定,固定資產(chǎn)保險金額的確定 流動資產(chǎn)

55、保險金額的確定 賬外和代保管財產(chǎn)保險金額與價值確定,固定資產(chǎn)保險金額的確定,按照賬面原值確定 按照賬面原值加成數(shù)確定 按照重置價值確定 按其他方式確定,流動資產(chǎn)保險金額的確定,按照最近12個月任一月的賬面余額 按照最近12個月的平均余額,賬外和代保管財產(chǎn)保險金額與價值確定,被保險人自行估價 按重置價值,6、費率的厘定,工業(yè)險 倉儲險 普通險,工業(yè)險（六級）,按使用的原材料的性質(zhì)及產(chǎn)品生產(chǎn)過程中的工藝操作和處理的危險程度確定,一級工業(yè)險,金屬冶煉、鑄造 各類重型機械、機器設備制造 鋼鐵制品 部分純鋼鐵制品的工業(yè) 耐火材料、水泥、磚石制品等工業(yè),二級工業(yè)險,一般機械零件制造、修配工業(yè) 以金屬為主，

56、兼用非金屬材料的制造修配工業(yè) 兼有少量噴烘漆等工藝的五金零件制造修配,三級工業(yè)險,以部分金屬和一般物資為主的食品、副食品、輕工、塑料制品、電子、電器、電機儀表、日常生活品,四級工業(yè)險,以竹、木、皮毛和一般可燃物資 以一般危險品進行化合生產(chǎn)過程 棉麻絲及其制品 塑料、化纖化學、醫(yī)藥等制造加工 以油脂為原料的輕工業(yè) 文具紙制品工業(yè),五級工業(yè)險,以一般危險品及部分特別危險品為主要原料 制氧、揮發(fā)性化學試劑 塑料、燃料制造等 家具、竹器、草編制品、造紙 油布、油脂制品,六級工業(yè)險,以特別危險品 其他爆炸品為主要原材料 染料工業(yè),倉儲險,按所屬專業(yè)、儲存物資種類以危險程度 金屬材料、糧食專儲 一般物資

57、危險品 特別危險品,普通險,社會團體、機關(guān)、事業(yè)單位 綜合商業(yè)、飲食服務業(yè)、商貿(mào)、寫字樓等 石油化工商店、液化石油氣供應站、加油站等,費率的浮動,結(jié)合風險評價 影響費率浮動的因素,7、免賠額的確定,絕對免賠 相對免賠 消失免賠,消失免賠實例,損失金額損失賠償免賠額 5000500 1000555 445 2000 1665 335 4000 3885 115 5045 5045 0 免賠額500，相關(guān)比例111%,8、損失后保險責任的確定,出險時保險單的有效性及有關(guān)內(nèi)容 損失原因的確定原則 近因原則 損失由單一原因引起 損失由多種原因造成 損失由時間上

58、間斷的多原因造成,企業(yè)財產(chǎn)保險的責任范圍,財產(chǎn)保險的保險風險 對保險財產(chǎn)造成的從屬或后果損失 與之相關(guān)聯(lián)的費用損失,對不同類型財產(chǎn)保險的分析,機器損壞險,保險人的責任免除,戰(zhàn)爭等 被保險人及其代表的故意或縱容 核反應等 各種間接損失 地震 保險標的的本身缺陷、保管不善 堆放在露天或罩棚下 行政行為或執(zhí)法行為所致 其他,調(diào)查被保險人是否違反其應履行的義務,交付保險費的義務 告知義務 防災義務 變動通知義務 損失通知和施救義務,9、賠款金額的計算,固定資產(chǎn)的保險價值 流動資產(chǎn)的保險價值 賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn) 施救費用的計算 重復保險的計算 共同保險的計算 免賠額的計算 殘值的計算 代位追償,第七章

59、責任保險公估實務,,責任,責任----分內(nèi)應做的事情 凡有義務，必有責任 各行為主體間相互聯(lián)系、相互作用而不可避免地存在各種各樣的責任。,責任風險,刑事、民事、行政責任風險 自然人、法人、國家責任風險 直接、間接、連帶責任風險 故意、過失、無過失責任風險,1、責任保險,是以被保險人依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合約責任作為承保對象的保險。,責任保險,保障不確定的第三者即受害人的權(quán)益 承擔被保險人的民事賠償損失 一般為法律風險，也可特約合同責任風險 只承擔民事責任，不承擔刑事和行政責任 承擔過失和無過失責任，不承擔故意責任 精神損害經(jīng)特約也可做為保險標的,2、責任保險基本內(nèi)容,企業(yè)、

60、機關(guān)、團體、家庭或個人在進行各項生產(chǎn)、業(yè)務活動或日常生活中，由于疏忽、過失等行為造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律或合同的規(guī)定，應對受害人承擔的經(jīng)濟賠償責任。,國內(nèi)首例個人責任保險,平安個人責任保險具有寬泛的投保對象和保障范圍，凡具備完全民事行為能力的自然人均可投保，保障范圍涵蓋中國境內(nèi)（不含港澳臺地區(qū)）。保險責任為被保險人因過失造成的第三者人身傷亡和財產(chǎn)的直接損失，由被保險人監(jiān)護的幼年子女造成的賠償責任亦在保障之列。除此以外，據(jù)平安產(chǎn)險產(chǎn)品開發(fā)人士介紹，產(chǎn)品還承擔由事故引起的訴訟費、律師費、調(diào)查取證費等費用，保障可謂全面貼心。,責任保險的特征,產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)特殊 承保標的特殊 保險利益

61、特殊 承保方式特殊 理賠原則特殊 補償對象特殊 保險金額與賠償金額特殊 風險控制特殊,產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)特殊,各類法律產(chǎn)生各種民事責任 民事歸責原則的變化加大發(fā)生概率 契約責任 過錯責任 無過失責任 絕對責任,承保標的特殊,以作為受害人的第三者存在為前提 必須是法律責任或經(jīng)過特約的合同責任 該責任的產(chǎn)生必須具有意外性 損害賠償責任必須是被保險人的民事責任,保險利益特殊,必須是合法利益 必須是經(jīng)濟利益 必須是能夠確定或能夠?qū)嵭械睦?是無形的 被保險人無法從中獲益 保險利益大小無法確定 非經(jīng)濟損失也有保險利益,承保方式特殊,獨立承保 財險附加險 與財險相聯(lián)系的險種獨立承保 財險中的基本責任,理賠原

62、則特殊,取決于第三者是否提出賠償請求,補償對象特殊,第三者,保險金額與賠償金額特殊,以賠償限額取代保險金額 每次或同一原因引起的一系列責任事故的限額 保險期內(nèi)累計賠償限額 有時人身與財產(chǎn)獨立、有時合二為一,風險控制特殊,責任的大小通常缺乏相應的規(guī)律性 風險具有集中性和地域性 風險控制手段 立法強制實施 合理的賠償限額 靈活確定保險費率,我國責任保險發(fā)展中的問題,法律環(huán)境不夠完善 公民維權(quán)意識不強 強制險種推廣困難 產(chǎn)品供需不平衡 保險公司重視不夠,影響責任保險費率的因素,被保險人業(yè)務性質(zhì)的意外賠償?shù)目赡苄?法律對賠償?shù)囊?guī)定 賠償限額的高低 承保區(qū)域的大小 保險業(yè)務量 同類歷史資料,3、責任保險

63、種類,公眾責任保險 產(chǎn)品責任保險 雇主責任保險 職業(yè)責任保險 第三者責任保險,4、公眾責任保險的保險公估,又稱公共責任或綜合責任 獨立且適用范圍極廣 種類：場所、承包人、電梯、個人、綜合公眾等,公眾責任保險的種類,場所 承包人 電梯 個人 綜合公眾 ,風險調(diào)查,直接調(diào)查和間接調(diào)查 間接：資料 直接：查勘,現(xiàn)場查勘,保險地點及周邊環(huán)境 投保人的業(yè)務性質(zhì) 管理水平及人員結(jié)構(gòu) 保險地點的安全設施的完備性 承保區(qū)域范圍的大小及特點 被保險人有幾方，各方之間關(guān)系 以往事故記錄 群體風險與個體風險的關(guān)注,風險調(diào)查和評估表,根據(jù)建筑安全設計與疏散等,費率厘定,在風險調(diào)查基礎(chǔ)上， 根據(jù)每次事故的基本賠償限額和

64、免賠額,損失后責任認定,現(xiàn)場查勘與取證 現(xiàn)場草圖的繪制,事故原因分析,認定是否屬第三方所致 是則考慮追究第三方責任賠償,保險責任認定,第三者人身傷害或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟賠償,人身傷害,傷殘、疾病、死亡 不包括：精神傷害 一般傷害 致殘 致死,一般傷害,經(jīng)治療可恢復健康 醫(yī)療費 因誤工減少的收入,醫(yī)療費,直接治療 必要的交通和住宿費 必要的伙食補助和營養(yǎng)費 護理費,因誤工減少的收入,如有固定工資收入 承包經(jīng)營個體工商 如經(jīng)營季節(jié)性很強,致殘與致死,致殘：根據(jù)醫(yī)療單位或法醫(yī)鑒定 還應賠償生活補助費 致死： 還應喪葬費 死者生前撫養(yǎng)的人的必要生活費,財產(chǎn)損失,物質(zhì)財產(chǎn)的損壞或滅失 不包括：喪失使用的間接

65、損失和其他費用 只保障有形財產(chǎn)的物質(zhì)損失 返還財產(chǎn) 恢復原狀 折價賠償,其他有關(guān)費用,國外：事先逐一列明 緊急醫(yī)療 為防止和減輕對他人損害的賠償 為保留向肇事人索賠的權(quán)利或追償 事先經(jīng)保險人同意而支付的訴訟抗辯 根據(jù)保險人要求而支付 國內(nèi)：被保險人應付索賠人的法律訴訟等,損失理算,賠償限額 免賠額,賠償限額,保險人承擔經(jīng)濟賠償責任的最高限額 一般按人身傷害和財產(chǎn)損失分別確定 也有的合并為一個總限額,制定限額方法,每次事故賠償限額，無分項、無累計 每次人身與財產(chǎn)分項，加累計 每次賠償限額，加累計,賠款計算,以受害人提出有效索賠為前提 以賠償限額為最高賠償 扣除絕對免賠 對法律等相關(guān)費用酌情,產(chǎn)品

66、責任保險,也稱制品、制造物、商品制造人責任保險 生產(chǎn)者、銷售者因產(chǎn)品缺陷引起的損害賠償責任,承保前風險查勘,產(chǎn)品總體情況 使用的材料 制造過程 質(zhì)量管理 包裝或標簽 銷售環(huán)節(jié) 分配環(huán)節(jié) 產(chǎn)品安裝 顧客投訴 以往記錄,保險責任范圍,在保險有效期內(nèi)，生產(chǎn)、銷售、分配的產(chǎn)品發(fā)生事故，造成用戶消費者或其他任何人的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法由被保險人負責時，保險人在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)予以賠償。,產(chǎn)品責任,1、產(chǎn)品責任以產(chǎn)品有缺陷為前提，而該缺陷必須是在產(chǎn)品離開生產(chǎn)者、銷售者以前已經(jīng)存在。,我國的產(chǎn)品缺陷,是指產(chǎn)品存在 危及人身安全 和財產(chǎn)損害 不合理的危險 設計上的缺陷 制造上的缺陷 指示上的缺陷,產(chǎn)品責任,2、保險人是有一定限制條件的 事故必須具有“意外”的性質(zhì) 必須發(fā)生在制造和銷售場所以外的地方 產(chǎn)品所有權(quán)已轉(zhuǎn)移至用戶 （餐廳和旅館等的產(chǎn)品責任時可以變通）,除外責任,被保險人承擔了過大的責任 被保險人根據(jù)勞動法應承擔的責任 被保險人故意違法生產(chǎn)銷售的產(chǎn)品的責任 被保險人所有或照管的財產(chǎn)損失 被保險產(chǎn)品本身的損失及回收的費用及損失 用戶不按說明去安裝、使用或非正常狀態(tài)下,產(chǎn)品責任險的風險管理,