信貸管理基本制度(李忠浩)(1)

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2、ird level,,Fourth level,,Fifth level,,Click to edit Master title style,,,*,信貸管理基本制度,1,,主要內(nèi)容,第一章 總則,,第二章 信貸業(yè)務(wù)種類,,第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素,,第四章 信貸管理組織體系,,第五章 信貸業(yè)務(wù)基本流程,,第六章 信貸資產(chǎn)風險管理,,第七章 信貸管理特別規(guī)定,,第八章 信貸人員管理,2,,第一章 總則,制度定位：,,第二條 本制度是本省農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸業(yè)務(wù)管理辦法和產(chǎn)品管理辦法的基本依據(jù)。,,,基本概念：,,第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是指經(jīng)營行社為

3、客戶提供資金融通或信用支持，并以客戶支付利息、費用和償還本金或最終承擔債務(wù)為條件的經(jīng)營行為。包括貸款類信用業(yè)務(wù)和非貸款類信用業(yè)務(wù)。,,,,第六條　本制度所指經(jīng)營行社是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的市縣行社、瓊中小額信貸總部及其分支機構(gòu)等。,,3,,第一章 總則,基本原則：,,第四條 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的基本原則：認真貫徹執(zhí)行國家方針政策，堅持依法合規(guī)經(jīng)營，堅持安全性、流動性、效益性原則，堅持貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查的制度，建立健全信貸管理組織體系和信貸政策制度體系，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。,,,宗旨：,,第五條 信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當符合國家產(chǎn)業(yè)和社會發(fā)展政策，促進本省經(jīng)濟發(fā)展，堅持服務(wù)“三農(nóng)”、面向

4、“小微”的宗旨。,,思考：我們目前的工作能達到要求嗎？下一步工作思路,,,4,,第一章 總則,參考：,,國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見 （國辦發(fā)〔2014〕17號，4月20日印發(fā)）第四條：,,1.創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)調(diào)整”的農(nóng)戶信貸模式，合理確定貸款額度、放款進度和回收期限。加快在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用微貸技術(shù)。推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。大力發(fā)展農(nóng)村電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。創(chuàng)新和推廣專營機構(gòu)、信貸工廠等服務(wù)模式。,,2.創(chuàng)新農(nóng)村抵（質(zhì)）押擔保方式。制定農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點管理辦法，在經(jīng)批準的地區(qū)開展試點。慎重穩(wěn)妥地開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)

5、抵押試點。健全完善林權(quán)抵押登記系統(tǒng)，擴大林權(quán)抵押貸款規(guī)模。推廣以農(nóng)業(yè)機械設(shè)備、運輸工具、水域灘涂養(yǎng)殖權(quán)、承包土地收益權(quán)等為標的的新型抵押擔保方式。加強涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作，將涉農(nóng)保險投保情況作為授信要素，探索拓寬涉農(nóng)保險保單質(zhì)押范圍。,,3.改進服務(wù)方式。進一步簡化金融服務(wù)手續(xù)，推行通俗易懂的合同文本，優(yōu)化審批流程，規(guī)范服務(wù)收費，嚴禁在提供金融服務(wù)時附加不合理條件和額外費用，切實維護農(nóng)民利益。,5,,第一章 總則,參考：,,國務(wù)院關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見 （國發(fā)〔2014〕52號，10月31日發(fā)布）第七條：引導(dǎo)中小型銀行將改進小型微型企業(yè)金融服務(wù)和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型相結(jié)合，科學(xué)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，

6、重點支持小型微型企業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)針對小型微型企業(yè)的經(jīng)營特點和融資需求特征，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。,,,海南省人民政府關(guān)于進一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的實施意見(瓊府〔2014〕10號，3月4日發(fā)布）第二條：鼓勵金融機構(gòu)發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈融資、商圈融資及企業(yè)群融資；擴大小微企業(yè)抵押擔保物范圍，開展存貨、訂單、倉單、保單、股權(quán)、應(yīng)收賬款、知識產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、土地使用權(quán)、海域使用權(quán)、商鋪使用權(quán)等質(zhì)押貸款和在建工程、機械設(shè)備抵押貸款業(yè)務(wù)。,6,,第二章 信貸業(yè)務(wù)種類,第七條 按信貸業(yè)務(wù)對象劃分，分為個人類信貸業(yè)務(wù)和公司類信貸業(yè)務(wù)。將農(nóng)戶、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民等自然人的信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為個人類信貸業(yè)務(wù)。

7、將企(事)業(yè)法人、合伙企業(yè)以及其他經(jīng)濟組織的信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為公司類信貸業(yè)務(wù)。,,,第八條 按會計核算歸屬劃分，分為表內(nèi)和表外信貸業(yè)務(wù)。表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)包括貸款、貿(mào)易融資、匯票貼現(xiàn)、透支、保理等，表外信貸業(yè)務(wù)包括貸款承諾、匯票承兌、保函等。,,,第九條 按期限劃分，分為短期信貸業(yè)務(wù)、中期信貸業(yè)務(wù)和長期信貸業(yè)務(wù)。短期期限在1年（含）以內(nèi)，中期期限在1年到5年（含）之間，長期期限在5年以上。,,7,,第二章 信貸業(yè)務(wù)種類,第十條 按擔保方式劃分，分為信用信貸業(yè)務(wù)、擔保信貸業(yè)務(wù)（包括保證、抵押和質(zhì)押方式）。,,注：原來我社收取的“貸款誠信保證金”屬權(quán)利質(zhì)押范疇。,,保證貸款屬于擔保貸款。選擇存貨質(zhì)押還

8、是存貨抵押作為擔保？,,第十一條 按性質(zhì)和用途劃分，分為固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、循環(huán)額度貸款、消費貸款、保證、承兌等信貸品種。,,誤區(qū),：固貸、流貸，“一抵通”貸款資金不能用于個人“裝修”？,,第十二條 按貸款資金來源劃分，分為自營貸款和委托貸款。,,第十三條 按貸款組織形式劃分，分為普通貸款、社（銀）團貸款,,,補充：按貸款風險程度劃分，分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款。,8,,第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素,,第十四條 信貸業(yè)務(wù)一般包括6個基本要素，具體是對象、金額、期限、利率或費率、用途、擔保。,,第十五條 信貸對象。指與經(jīng)營行社擬建立或已建立信貸關(guān)系的個人類

9、和公司類客戶。,,（一）個人類客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備下列基本條件：,,1．具有完全民事行為能力，有合法身份證明，身體健康?？蛻裟挲g+申請業(yè)務(wù)期限≤ 65,信貸產(chǎn)品辦法有明確規(guī)定的除外。,,省聯(lián)社歷來規(guī)定：原貸款管理基本制度，18-60周歲；去年基本制度修訂，大于60歲的，三長同意，但期限加年齡不得超過65；省聯(lián)社2月20日印發(fā)《關(guān)于進一步強化市縣行社管理職能的通知》（瓊農(nóng)信發(fā)[2014]4號），在合法合規(guī)、風險可控、三長書面同意前提下，期限、金額、借款人年齡、抵押率等貸款條件可適當放寬。,,,9,,第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素,2.具有固定住所或穩(wěn)定的經(jīng)營場所。,,3.個人資信狀況良好，無不良信用

10、記錄；或雖有過不良信用記錄，但非主觀惡意造成且已結(jié)清債務(wù)。,,4.具備按期還款能力。,,,（二）嚴禁對下列個人類客戶提供信貸業(yè)務(wù)：,,1.有惡意逃廢債務(wù)行為的。,,2.有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外。,,3.有嗜賭、吸毒等不良行為的。,,注：過失，是由于疏忽大意或過于自信的心態(tài)導(dǎo)致了不利后果的發(fā)生，主觀惡性較小。,,10,,第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素,,（三）公司類客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備下列基本條件：,,1.合法合規(guī)經(jīng)營，,持有貸款卡,。,,2.有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所。,,3.資信狀況良好，無不良信用記錄；或雖有過不良信用記錄但非主觀惡意造成且已結(jié)清債務(wù)。,,4.用途合法合規(guī)，具有按期償還本息能

11、力。,,,（四）嚴禁對下列公司類客戶提供信貸業(yè)務(wù)：,,1.從事國家明令禁止的產(chǎn)品或項目經(jīng)營。,,2.主要股東、實際控制人、法定代表人有惡意逃廢債務(wù)的行。,,,,11,,第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素,注意：,,國務(wù)院關(guān)于加強地方政府性債務(wù)管理的意見（國發(fā)〔2014〕43號，10月2日發(fā)布）第二條規(guī)定：剝離融資平臺公司政府融資職能，融資平臺公司不得新增政府債務(wù)。因此，我社不得再對地方融資平臺發(fā)放貸款。,,該意見第三條規(guī)定：地方政府在國務(wù)院批準的分地區(qū)限額內(nèi)舉借債務(wù)，必須報本級人大或其常委會批準。地方政府不得通過企事業(yè)單位等舉借債務(wù)。地方政府舉借債務(wù)要遵循市場化原則。建立地方政府信用評級制度，逐步完善地

12、方政府債券市場。地方政府舉借的債務(wù)，只能用于公益性資本支出和適度歸還存量債務(wù)，不得用于經(jīng)常性支出。,,,問題：政府有項目要融資我們還能否支持？,,12,,第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素,,,意見第二條第三款規(guī)定：,,推廣使用政府與社會資本合作模式。鼓勵社會資本通過特許經(jīng)營等方式，參與城市基礎(chǔ)設(shè)施等有一定收益的公益性事業(yè)投資和運營。政府通過特許經(jīng)營權(quán)、合理定價、財政補貼等事先公開的收益約定規(guī)則，使投資者有長期穩(wěn)定收益。投資者按照市場化原則出資，按約定規(guī)則獨自或與政府共同成立特別目的公司建設(shè)和運營合作項目。投資者或特別目的公司可以通過銀行貸款、企業(yè)債、項目收益?zhèn)?、資產(chǎn)證券化等市場化方式舉債并承擔償債責

13、任。政府對投資者或特別目的公司按約定規(guī)則依法承擔特許經(jīng)營權(quán)、合理定價、財政補貼等相關(guān)責任，不承擔投資者或特別目的公司的償債責任。,13,,第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素,,,,第十六條 授信金額。經(jīng)營行社向客戶提供的單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信的具體數(shù)額。授信額度要與客戶消費或經(jīng)營情況、還款能力相匹配。,,第十七條 授信期限。指貸款期限或經(jīng)營行社承擔債務(wù)的期限，在遵守國家有關(guān)規(guī)定和本社信貸制度的原則下，由經(jīng)營行社與客戶協(xié)商確定。,,中國銀監(jiān)會《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2014]36號，2014年7月23日印發(fā)）第一條規(guī)定：銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)合理確定小微企業(yè)

14、流動資金貸款期限，根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點、規(guī)模、周期和風險狀況等因素，合理設(shè)定小微企業(yè)流動資金貸款期限，滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的正常資金需求，避免由于貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配增加小微企業(yè)的資金壓力。,,,,,14,,第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素,第十八條 利率或費率。發(fā)放貸款的利率或表外業(yè)務(wù)的費率執(zhí)行本社有關(guān)規(guī)定。,,我社50萬元以上貸款利率定價基本機制：,,貸款利率由市縣行社根據(jù)市場化原則自主確定?；纠试瓌t上要高于人民銀行同期同檔次基準利率2個百分點以上，且不得低于6%，低于2個百分點或6%的須書面說明原因并經(jīng)“三長”簽字同意。誠信保證金制度是我社一項重要創(chuàng)新，市縣行社應(yīng)長期堅持

15、執(zhí)行，不得取消或變相取消。,,15,,第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素,,,第十九條 用途。用途合法、合規(guī)、真實。不得違反規(guī)定將信貸資金用于股本權(quán)益性投資或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資。,,要求：用途一定真實，可以用于歸還貸款,,補充：貸款通則第60條規(guī)定，貸款資金不得用于財政支出。貸款通則征求意見稿第23條：借款人使用貸款，不得違反國家規(guī)定以貸款作為注冊資本金、注冊驗資或增資擴股；不得用于財政預(yù)算性收支。,,,,第二十條 信貸擔保。除符合信用條件外，信貸業(yè)務(wù)須提供經(jīng)營行社認可的有效擔保。擔保是保證客戶還款或履行責任的第二還款來源。,16,,第四章 信貸管理組織體系,,,,,,第二十一條

16、實行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同層次和不同部門（崗位）承擔，分級、分權(quán)限進行控制和管理，實現(xiàn)相互制約和支持。經(jīng)營行社應(yīng)實行審貸部門（崗位）分離。,,,,,17,,第四章 信貸管理組織體系,,,第二十二條 實行權(quán)限管理制度。市縣行社和瓊中小額信貸總部根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟政策、區(qū)域發(fā)展水平和信用環(huán)境，結(jié)合分支機構(gòu)的信貸營運能力、管理水平、風險防控能力以及不同業(yè)務(wù)品種風險容忍度等因素，進行差別授權(quán)管理，明確權(quán)限額度、業(yè)務(wù)區(qū)域、業(yè)務(wù)品種，并根據(jù)情況變化及時調(diào)整授權(quán)。市縣行社主任（行長）、瓊中小額信貸總部負責人對轄內(nèi)信貸經(jīng)營管理工作負責，不因

17、授權(quán)權(quán)限而改變。,,貸款審批權(quán)限按單一客戶(集團或關(guān)聯(lián)客戶)貸款額度進行管理。貸款額度超過貸款審批權(quán)限時，須報上一級機構(gòu)進行審批或風險提示。,,注意：省社規(guī)定變化：單個行社單筆額度控制------省聯(lián)社《關(guān)于進一步規(guī)范貸款管理的通知》（1月6日印發(fā)，瓊農(nóng)信發(fā)[2014]3號），全省農(nóng)信社余額控制------單個行社單戶余額控制,,,18,,第四章 信貸管理組織體系,,,第二十三條 實行信貸業(yè)務(wù)審批制度。審批方式分為“魚咬尾”審批機制、貸款審批委員會審批機制和雙人審批機制。,,,,（一）“魚咬尾”審批機制。適用于50萬元（含）以下的小額貸款。根據(jù)職責不同，一筆貸款業(yè)務(wù)至少由責任信貸員、直接審核

18、人和間接審核人參與，特殊情況下須增加第三審核人。另外，由網(wǎng)點指定人員實行貸款面簽制度。,,,19,,第四章 信貸管理組織體系,,（二）貸款審批委員會機制。設(shè)立貸款審批委員會，審議信貸業(yè)務(wù)。對于專業(yè)性較強的信貸事項可聘請外部專家咨詢。,,1、機構(gòu)設(shè)置。市縣行社設(shè)立貸款審批委員會，人數(shù)不少于7人；稽核、風險和科技部門人員不得擔任委員。除農(nóng)商行貸款審批委員會主任委員由分管信貸副行長擔任外，其他行社由主任（行長）擔任。市縣行社分支機構(gòu)和瓊中小額信貸總部分支機構(gòu)確有需要的，也可設(shè)立貸款審批委員會審批權(quán)限內(nèi)貸款，人數(shù)不少于3人，分支機構(gòu)負責人為主任委員。,,思考：主任（行長）擔任貸審會主任是否違反《商業(yè)銀

19、行內(nèi)部控制指引》？,,,,20,,第四章 信貸管理組織體系,,2006年《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》第34條：行長不得擔任授信審查委員會的成員。但2014年新修訂的指引已沒有這一條款。,,《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》第51條：商業(yè)銀行行長不得擔任審貸委員會成員，但對審貸委員會通過的授信決定擁有否決權(quán)。這一指引不適用于我們農(nóng)信系統(tǒng)，而且2013年銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行公司治理指引》已沒有類似表述，股份制指引已不再適用。,21,,第四章 信貸管理組織體系--貸審會,2．會議召開。會議由主任委員提議召開，原則上為現(xiàn)場方式，特殊情況下可采取非現(xiàn)場方式召開。每筆貸款需貸款審批委員會2/3（含）以上委員同意

20、方可通過。審批部門必須做好會議紀錄工作，記錄會議情況，內(nèi)容包括時間、地點、參加人、審議事項、委員意見以及審議結(jié)果。,,3．一票否決權(quán)。對貸款審批委員會審議通過的貸款須報經(jīng)營行社主任（行長）行使“一票否決權(quán)”。,,,,注意：貸審會主任與主任（行長）為同一人時，貸審會主任職權(quán)與“一票否決權(quán)”不矛盾。貸審會主任無否決權(quán)。,,,22,,第四章 信貸管理組織體系,,,,,（三）雙人審批機制。50萬元以下線上授信貸款執(zhí)行雙人審批機制。條件成熟的市縣行社可對貸款金額在500萬元以下（含）的貸款探索實行“2+2+2”審批流程，即雙人調(diào)查、雙人審查、雙人審批。最終審批人為市縣行社主任（行長）。,,,,條件成熟：

21、有制度流程、有符合要求人員、風險可控,,,,23,,第四章 信貸管理組織體系,,,,第二十四條　實行大額貸款風險提示制度。市縣行社發(fā)放大額貸款需報經(jīng)風險提示的，要按規(guī)定報省聯(lián)社或授權(quán)機構(gòu)進行貸款風險提示。大額貸款風險提示不改變法人機構(gòu)信貸風險管理責任。,,,注意：省聯(lián)社9月24日印發(fā)《關(guān)于進一步增強市縣行社經(jīng)營活力的通知》（瓊農(nóng)信發(fā)2014年[57]號）第四條規(guī)定：各行社應(yīng)認真落實聯(lián)合貸款咨詢委員會貸款風險提示。對5000萬元（含）以下貸款的風險提示，在董事長（理事長）、行長（主任）確保風險可控，并承擔合計比例不低于40%的貸款責任，書面報備監(jiān)事長且其無書面異議的情況下，可按市縣行社貸審會意見

22、落實。,,,24,,第四章 信貸管理組織體系,,,第二十五條 實行部門分工合作制度。信貸業(yè)務(wù)實行前、中、后臺管理。前臺部門是經(jīng)營機構(gòu)（部門），主要負責信貸產(chǎn)品營銷、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、貸后檢查、客戶維護等；中后臺是信貸管理部門、授信審批部門和資產(chǎn)風險管理部門，信貸管理部門主要負責信貸業(yè)務(wù)管理、指導(dǎo)、檢查、培訓(xùn)、產(chǎn)品開發(fā)等，授信審批部門主要負責授信和信用的審查，資產(chǎn)風險管理部門主要負責信貸風險非現(xiàn)場或現(xiàn)場監(jiān)督監(jiān)測、信貸資產(chǎn)分類及不良貸款管理與處置等。前中后臺各部門應(yīng)相互溝通、協(xié)作配合。,,25,,第四章 信貸管理組織體系,,,第二十六條 實行信貸業(yè)務(wù)崗位責任制度。信貸管理人員在辦理信貸業(yè)務(wù)中按崗位

23、職責承擔各自相應(yīng)的責任。,,調(diào)查人員對真實性負責，承擔調(diào)查失職和評估失準的直接責任；審查和審批人員對本人簽署的意見負責，承擔審查、審批失職的直接責任；放款操作人員承擔放款環(huán)節(jié)失職的直接責任；貸后管理人員承擔檢查失職、清收不力的責任；市縣行社主任（行長）、分管信貸領(lǐng)導(dǎo)等對重大信貸損失承擔主要經(jīng)營責任。,,,,注意：信貸員一定按貸款操作規(guī)程進行調(diào)查，確保調(diào)查的真實性、全面性、準確性。,26,,第五章 信貸業(yè)務(wù)基本流程,第二十七條 信貸業(yè)務(wù)操作按信貸管理權(quán)限和程序運行。基本流程包括申請受理、調(diào)查評價、審查審批、信貸發(fā)放、貸后管理五大階段。,,對小額信貸或低風險業(yè)務(wù)，可制定簡易信貸操作流程或網(wǎng)上申請

24、辦理流程。低風險業(yè)務(wù)包括定期存單質(zhì)押貸款、本省農(nóng)信社股權(quán)質(zhì)押貸款、國債質(zhì)押貸款、全額保證金貸款。,,,,第二十八條 申請受理。經(jīng)營機構(gòu)（部門）負責受理信貸業(yè)務(wù)的申請，認定客戶是否具備申請信貸業(yè)務(wù)的基本條件，決定是否受理信貸業(yè)務(wù)。,27,,第五章 信貸業(yè)務(wù)基本流程,第二十九條 調(diào)查評價。信貸業(yè)務(wù)調(diào)查以現(xiàn)場調(diào)查為主，非現(xiàn)場調(diào)查為輔，獲取全面、客觀的客戶信息，提出調(diào)查意見，為審查審批提供依據(jù)。,,注：全面性、準確性,,第三十條 審查審批。對信貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、安全性、效益性進行審查審批，提出風險控制措施。,,,,第三十一條 信貸發(fā)放。經(jīng)營機構(gòu)（部門）依據(jù)審批意見落實發(fā)放前提條件，簽訂合同、

25、協(xié)議，辦理抵（質(zhì)）押擔保登記和押品權(quán)證入庫保管手續(xù)，發(fā)放貸款或提供其它信貸服務(wù)。,,注：系統(tǒng)錄入要認真仔細，以免造成系統(tǒng)數(shù)據(jù)與實際不一致。,28,,第五章 信貸業(yè)務(wù)基本流程,,第三十二條 貸后管理。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后應(yīng)通過貸后監(jiān)測、貸后現(xiàn)場檢查、資金賬戶監(jiān)管、抵質(zhì)押物定期核查、對客戶和信貸業(yè)務(wù)進行風險預(yù)警、對不良信貸資產(chǎn)進行處置，直至收回信貸資金。,,,第三十三條 提前歸還貸款。經(jīng)過經(jīng)營行社同意，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款應(yīng)按實際借款的時間計收利息；合同有約定的，可以按照約定要求客戶支付補償金。,,,第三十四條 信貸檔案管理。信貸檔案是經(jīng)營行社提供、管理、收回信貸資金全過程的真實記錄

26、，包括客戶提供資料、信貸運作資料、貸后管理資料。信貸檔案指定專人管理，實行借閱、查詢登記制度。,29,,,第六章 信貸資產(chǎn)風險管理,,第三十五條 實行信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。對信貸資產(chǎn)進行監(jiān)測、分類、認定、登記、保全、清償和核銷。,,,第三十六條 貸款質(zhì)量監(jiān)測實行五級分類法。分為正常類貸款、關(guān)注類貸款、次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款。其中，后三類為不良貸款。,,,,,30,,第六章 信貸資產(chǎn)風險管理,,第三十七條　嚴格按照貸款分類標準劃分貸款形態(tài)，真實反映貸款資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的各類不良貸款要堅持逐戶審查、明確責任、分級審批、規(guī)范運作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認定。,,,思考：我社五級分類存

27、在問題：1.一筆貸款多個借據(jù)，以借據(jù)為單位分類；或社團貸款，每家參與社僅對自己發(fā)放的部分進行認定。,,2.主要還是按逾期天數(shù)分類。根據(jù)中國銀監(jiān)會《農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)風險分類指引》規(guī)定，風險分類應(yīng)以信貸資產(chǎn)的內(nèi)在風險為主要依據(jù)，逾期情況只作為重要參考因素。分類時以對影響借款人還款能力的各類因素（借款人財務(wù)、現(xiàn)金流量、擔保、非財務(wù)等方面的信息）評估結(jié)論，作為判定貸款類別的主要依據(jù)，并注重第一還款來源。指引規(guī)定的貸款風險分類標準僅為“一般”情形，金融機構(gòu)還應(yīng)依據(jù)貸款五級分類的核心定義和分類方法進行綜合認定。,31,,第六章 信貸資產(chǎn)風險管理---五級分類,,,關(guān)注貸款,,核心定義：盡管借款人目

28、前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。,,基本特征：借款人目前能正常償還貸款本息，但存在潛在的缺陷可能影響貸款的償還。,預(yù)計損失區(qū)間為0。,,,次級貸款,,核心定義：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。,,基本特征：貸款的缺陷已經(jīng)明顯，借款人必須依靠正常經(jīng)營收入以外的其他來源(如需要通過出售、變賣資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y、乃至執(zhí)行擔保等)償還貸款本息，可能會造成一定損失。,預(yù)計損失區(qū)間為10%。,,,32,,第六章 信貸資產(chǎn)風險管理---五級分類,可疑貸款,,核心定義：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔

29、保，也肯定要造成較大損失。,,基本特征：可疑類貸款具有次級類貸款所有表現(xiàn)，并且程度更加嚴重，肯定要造成較大損失。,預(yù)計損失區(qū)間為10％－90％。,,損失貸款,,核心定義：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，貸款本息仍無法收回，或只能收回極少部分。,,基本特征：無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要全部損失或回收價值微乎其微；已經(jīng)沒有意義將其作為農(nóng)信社信貸資產(chǎn)在賬面上保留(貸款實際價值幾乎為零)。,預(yù)計損失區(qū)間為90％以上。,,33,,第六章 信貸資產(chǎn)風險管理,,第三十八條　債權(quán)保全和清償。經(jīng)營行社資產(chǎn)風險管理部門要按季召開資產(chǎn)質(zhì)量風險分析會，采取有效措施，加強訴訟時效管理，對不

30、良貸款及時清收，對協(xié)商清收不成的，應(yīng)在規(guī)定期限內(nèi)起訴。,,,,第三十九條　呆賬（損失類）貸款核銷。貸款損失準備金提取和貸款核銷按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。,,34,,,,,第四十條 經(jīng)營行社不得超權(quán)限發(fā)放貸款，不得發(fā)放假名貸款和冒名貸款。,,第四十一條　市縣行社分支機構(gòu)不得發(fā)放多頭信用貸款。,,第四十二條　建立貸款回避制度。不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。,,關(guān)系人是指市縣行社理（董）事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬，以及上述人員投資或擔任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。,,注：“近親屬”，是指三代以內(nèi)的直系血親、配偶、兄弟姐妹。而

31、根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》第七條，近親屬包括父母、配偶、兄弟姐妹及其配偶、成年子女及其配偶、配偶的父母、配偶的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶。,第七章 信貸管理特別規(guī)定,35,,第七章 信貸管理特別規(guī)定--關(guān)聯(lián)方交易,,銀監(jiān)會《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》(適用于農(nóng)商行、農(nóng)合行),,關(guān)聯(lián)方定義：,,商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)方包括：,,（一）商業(yè)銀行的內(nèi)部人（包括商業(yè)銀行的董事、總行和分行的高級管理人員、有權(quán)決定或者參與商業(yè)銀行授信和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的其他人員）；,,（二）商業(yè)銀行的主要股東（持有或控制商業(yè)銀行5%以上股份或表決權(quán)的

32、）；,,（三）商業(yè)銀行的內(nèi)部人和主要自然人股東的近親屬；,,（四）商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)法人或其他組織的控股自然人股東、董事、關(guān)鍵管理人員；（五）對商業(yè)銀行有重大影響的其他自然人、法人或其他組織。,36,,第七章 信貸管理特別規(guī)定--關(guān)聯(lián)方交易,關(guān)聯(lián)交易規(guī)定：,,商業(yè)銀行不得向關(guān)聯(lián)方發(fā)放無擔保貸款。,,商業(yè)銀行向關(guān)聯(lián)方提供授信發(fā)生損失的，在二年內(nèi)不得再向該關(guān)聯(lián)方提供授信。,,商業(yè)銀行的一筆關(guān)聯(lián)交易被否決后，在六個月內(nèi)不得就同一內(nèi)容的關(guān)聯(lián)交易進行審議。,,商業(yè)銀行應(yīng)當按季向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送關(guān)聯(lián)交易情況報告。,,重大關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當在批準之日起十個工作日內(nèi)報告監(jiān)事會，同時報告中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員

33、會。與商業(yè)銀行董事、總行高級管理人員有關(guān)聯(lián)關(guān)系的關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當在批準之日起十個工作日內(nèi)報告監(jiān)事會。,,37,,,第七章 信貸管理特別規(guī)定,,第四十三條 建立客戶關(guān)系管理制度。提供銀行結(jié)算、代發(fā)工資、電子銀行、理財業(yè)務(wù)等多方面服務(wù)，提高信貸客戶綜合貢獻度，鞏固和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶，限制和淘汰劣質(zhì)客戶。,,,第四十四條 實行限時辦結(jié)制度。從業(yè)務(wù)受理到審批的每個環(huán)節(jié)，信貸人員應(yīng)做好客戶服務(wù)工作，在規(guī)定的時間內(nèi)做出同意、退回或補充調(diào)查的意見。,,注：從申請到審批，個人類貸款最長不超過15天，公司類貸款最長不超過30天辦結(jié)。,,第四十五條 建立健全信貸管理系統(tǒng)，把信貸日常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計分

34、析、貸款風險預(yù)警、信貸監(jiān)測評價等納入信貸管理系統(tǒng)，形成覆蓋信貸管理全過程的科技體系。,38,,第七章 信貸管理特別規(guī)定,,,第四十六條 建立信貸統(tǒng)計制度。按照滿足外部監(jiān)管要求和內(nèi)部管理需要，建立信貸統(tǒng)計報表平臺，保證數(shù)據(jù)提供及時、準確和真實。,,,第四十七條 建立信貸保密制度。嚴格遵守保密管理規(guī)定，不得泄漏客戶信息和信貸審批信息。,,,第四十八條 實行陽光信貸。存在“吃、拿、卡、要”現(xiàn)象的，將進行嚴肅處理，直至解除勞動合同。,39,,第七章 信貸管理特別規(guī)定,,第四十九條 實行信貸獎懲機制。,,建立信貸獎懲制度，對收回貸款本金和利息的，按收回利息金額的一定比例計算專項獎勵。貸款形成不良

35、的，按有關(guān)規(guī)定進行賠償。,,對違反制度規(guī)定操作的責任人，將視情況給予經(jīng)濟處罰、紀律處分，直至解除勞動合同；涉及犯罪的移交司法機關(guān)處理。,,對于失職造成訴訟時效喪失的管戶信貸員、分支機構(gòu)負責人、管理部門負責人、市縣行社分管領(lǐng)導(dǎo)、主任（行長），按上款規(guī)定進行處罰并按貸款管理權(quán)限實行當月離崗清收。,40,,第八章 信貸人員管理,,,第五十條 信貸人員應(yīng)具備一定的信貸、法律、財務(wù)、營銷等知識，接受相關(guān)培訓(xùn)，按照誠信盡責、公平公正原則開展工作。,,,第五十一條 自2015年1月1日起實行信貸人員上崗資格認證制度。未持上崗資格證的人員不得從事信貸業(yè)務(wù)，違反規(guī)定直接追究市縣行社主任（行長）責任，具體辦法

36、由省聯(lián)社另行制定。,,注：剛下的培訓(xùn)通知，因考慮到年底信貸投放、年終決算等因素，改為4月1日起執(zhí)行。,,第五十二條 實行信貸人員崗位等級管理制度。按照工作業(yè)績和技能水平對信貸人員進行考核評定，實行等級管理。,,思路：為信貸員提供另一種晉升發(fā)展路徑。,,41,,第八章 信貸人員管理,,第五十三條 實行信貸客戶經(jīng)理制度。對已建立或擬建立信貸關(guān)系的客戶，應(yīng)明確專人擔任主辦信貸客戶經(jīng)理，負責客戶營銷和管理工作。,,第五十四條 合理配置信貸人員。經(jīng)營行社信貸人員數(shù)量應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配，滿足內(nèi)控要求，實行動態(tài)管理。,,市縣行社應(yīng)保持信貸人員的相對穩(wěn)定。信貸人員工作崗位變動，應(yīng)按相關(guān)規(guī)定進行工作交接。,,思考：把做不了柜臺的員工調(diào)去做信貸？！,,怎樣激勵信貸人員的工作積極性？如何保持信貸隊伍的穩(wěn)定性？,,（系統(tǒng)工程，厘清責任、加強信貸系統(tǒng)建設(shè)減輕信貸員負擔等）,42,,謝謝,,謝謝！,43,,