經(jīng)濟(jì)學(xué)第五章電子商務(wù)信用和網(wǎng)上支付ppt課件

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第五章電子商務(wù)信用和網(wǎng)上支付,5.1 電子支付的概念 5.2 電子貨幣的基本形態(tài)和特征 5.3 數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用過程 5.4 支票與帳單型電子貨幣 5.5 網(wǎng)上銀行 5.6 實(shí)例：招商銀行,1,5.1 電子支付的概念,5.1.1 定義 基礎(chǔ)：以金融電子化 媒介：商用電子化機(jī)具和各類交易卡 手段：計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù) 存儲(chǔ)形式：二進(jìn)制 流通和支付方式：計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),2,資金信息在交易網(wǎng)絡(luò)中的流動(dòng),3,5.1.2 特點(diǎn),以計(jì)算機(jī)技術(shù)為支撐，進(jìn)行存儲(chǔ)，支付和流通； 集存儲(chǔ)、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體； 可廣泛用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域； 使用簡便、安全、迅速、可靠； 電子支付通常要經(jīng)過銀行專用網(wǎng)絡(luò)。,4,5.1.3 電子貨幣的發(fā)展（五個(gè)階段）,銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算； 銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間的結(jié)算，如代發(fā)工資等； 利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，如客戶在ATM上取款、存款等操作； 利用銀行銷售點(diǎn)終端（POS）向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，此為現(xiàn)階段電子支付的主要方式； 網(wǎng)上支付，即電子支付可隨時(shí)隨地地通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。,5,5.2 電子貨幣的基本形態(tài)與特征,,6.2.1 基本形態(tài): A （電子貨幣發(fā)行者） 現(xiàn)金或存款流 (1) (2) 數(shù)據(jù)流 X Y （電子貨幣使用者） (2) （電子貨幣使用者）,,,,,,,,,,6,5.2.2 電子貨幣的特征,技術(shù)特征: 電子貨幣使用了電子化方法并采用了安全對(duì)策；電子貨幣的發(fā)行、流通、回收過程的電子化；密碼技術(shù)防止貨幣的偽造、復(fù)制、非正當(dāng)使用； 結(jié)算特征： 預(yù)付型（即儲(chǔ)值型）——先存款，后支用，如借記卡、儲(chǔ)值卡； 即付型——ATM或銀行POS現(xiàn)金卡； 后付型——先消費(fèi)，后付款，如國際通行的信用卡、貸記卡等；,7,5.2.2 電子貨幣的特征,流通特征： 一次換手，即一次支付后就返回發(fā)行者處的流通形式； 多次（換手）輾轉(zhuǎn)流通的形式。兩者均有權(quán)向發(fā)行者提出對(duì)資金的兌換請(qǐng)求。 電子化方法的結(jié)算： 支付手段的電子化：指對(duì)貨幣價(jià)值的電子化；如Mondex，e-cash等； 支付方法的電子化：指在支付中，使用電子化方法將“等價(jià)物”轉(zhuǎn)移的指令傳遞給結(jié)算服務(wù)提供者以完成結(jié)算。如ATM、銀行POS的信用卡結(jié)算，通過Internet的銀行轉(zhuǎn)帳、信用結(jié)算等。,8,5.2.3 中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣體系,A 電子貨幣發(fā)行者,a 銀行,b 銀行,電子貨幣使用者 X,電子貨幣使用者 Y,,,,,,,,,,,,,,,,(1)發(fā)行電子貨幣,(2) X向a請(qǐng)求電子貨幣,(5)支付給 b,(3) 清償債務(wù),（4）將電子貨幣兌換成現(xiàn)金,現(xiàn)金或存款流,數(shù)據(jù)流,,,9,（1）購買E-cash 買方在現(xiàn)金發(fā)布銀行開設(shè)帳戶，存入一定金額的資金； 買方在數(shù)字現(xiàn)金發(fā)布銀行開E-cash帳號(hào)并購買E-cash。 （2）存儲(chǔ)E-cash 使用PC E-cash軟件從E-cash銀行取出一定數(shù)量的E-cash存在硬盤上，并擁有私有密鑰。 （3）用E-cash購買商品和服務(wù) 用賣方的公開密鑰加密E-cash后傳送給賣方。,5.3 數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用過程,10,5.3 數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用過程,（4）資金結(jié)算 接收E-cash的賣方與E-cash發(fā)放銀行之間進(jìn)行結(jié)算，E-cash銀行將買方購買商品的錢支付給賣方。 兩種方式： （i）雙方：涉及交易雙方 （ii）三方：涉及交易雙方和銀行 （5）確認(rèn)定單 賣方獲得付款后，向買方發(fā)送定單確認(rèn)信息。,11,三方現(xiàn)金支付過程：,買 方,銀 行,,數(shù) 字 現(xiàn) 金 庫,,1 請(qǐng)求開設(shè)E-cash帳戶,,2 帳 號(hào),,3 購買數(shù)字現(xiàn)金請(qǐng)求,,4 銀行數(shù)字簽名的隨機(jī)數(shù),,7 核對(duì),賣 方,,,9 確認(rèn)信息,5 定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金,,6 加密的數(shù)字現(xiàn)金,8 確認(rèn),,12,5.3 數(shù)字現(xiàn)金支付的特點(diǎn),銀行和賣方之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系； 買方、賣方和E-cash銀行都需要使用E-cash軟件； 適合于小量的交易（minipayment）； 身份驗(yàn)證由E-cash本身完成； E-cash銀行負(fù)責(zé)買方和賣方之間資金的轉(zhuǎn)移； 具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓； 較為安全； 若買方的硬盤出現(xiàn)故障并且沒有備份時(shí)，數(shù)字現(xiàn)金就會(huì)丟失。,13,5.4 支票與帳單型電子貨幣,電子支票：幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。 內(nèi)容：支付人姓名、支付人 金融機(jī)構(gòu)名稱、支付和帳戶名、 被支付 人姓名、支票金額 。 確認(rèn)：像紙質(zhì)支票 一樣，電子支票需要經(jīng)過數(shù)字簽名，被支付人數(shù)字簽名背書，使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者/被支付者身份、支付銀行以及帳戶 存儲(chǔ)：金融機(jī)構(gòu)就可以使用簽過名和認(rèn)證過的電子支票進(jìn)行帳戶存儲(chǔ)。,14,電子支票應(yīng)用過程,（1）購買支票：需注冊(cè)并具有銀行的數(shù)字簽名 （2）電子支票付款： 買方用自己的私有密鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名； 使用賣方的公鑰加密電子支票； 使用e-mail或其它方式向賣方支付； 只有賣方可以收到用賣方公鑰加密的電子支票； 用買方的公鑰確認(rèn)買方的數(shù)字簽名后； 向銀行進(jìn)一步確認(rèn)電子支票； 賣方發(fā)貨給買方。 （3）清算： 賣方定期將電子支票存到銀行，支票允許轉(zhuǎn)帳。,15,電子支票應(yīng)用過程,買 方,銀 行,1 注冊(cè)申請(qǐng),賣 方,,,,,,6 確 認(rèn),3 定 單 和 支 票,4 審 核,7 定期將電子支票存入帳戶,2 支 票,,5 確 認(rèn),,16,電子支票的特點(diǎn),（1）電與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受； （2）加密的電子支票使它們比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證； （3）電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上也可以被自動(dòng)驗(yàn)證； （4）第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處抽取固定交易費(fèi)用或按一定比例抽取費(fèi)用，它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無利率的，因此給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來了收益； （5）電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。CyberCash可提供一種名為PayNow的電子支票服務(wù)。,17,5.5 網(wǎng)上銀行,截止到2000目前網(wǎng)上銀行數(shù)量： US：1930個(gè) 國際上：837個(gè) 1995年10月在美國誕生第一家網(wǎng)上銀行： 安全第一銀行（Security First Network Bank） 網(wǎng)上銀行信息： ,18,5.5.1 網(wǎng)上銀行的概念,（1）定義：利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行業(yè)務(wù)。 （2）特征： 依托計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)； 突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式 個(gè)人用戶可以通過網(wǎng)上得到銀行的各種服務(wù) 企業(yè)集團(tuán)可以在網(wǎng)上進(jìn)行電子貿(mào)易 提供支票報(bào)失、查詢服務(wù)，維護(hù)金融秩序 采用多種先進(jìn)技術(shù)保證交易的安全,19,5.5.1 網(wǎng)上銀行的概念,（3）降低運(yùn)營成本 銀行各種服務(wù)方式成本對(duì)比 銀行服務(wù)手段 銀行完成每筆交易的成本 營業(yè)點(diǎn) 1.07美元 電話銀行 0.54美元 ATM 0.27美元 PC機(jī)專用網(wǎng)絡(luò) 0.15美元 網(wǎng)上銀行 0.01美元,20,5.5.2 網(wǎng)上銀行的功能,辦公自動(dòng)化系統(tǒng) 客戶服務(wù)支持系統(tǒng) 業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 信息發(fā)布系統(tǒng) 支付系統(tǒng) 網(wǎng)上銀行系統(tǒng),21,5.5.3 網(wǎng)上銀行使用的技術(shù)方法,基于瀏覽器的訪問：占80%的用戶 e-mail：包括電子郵件標(biāo)準(zhǔn)、加密/授權(quán) 對(duì)話區(qū)：解決常見問題 討論組：建立銀行與客戶，客戶與客戶之間的溝通渠道 Web電話：與電話中心結(jié)合、錄音功能,22,5.5.4 網(wǎng)上銀行模式,（1）運(yùn)行機(jī)制 完全依賴于internet的全新銀行； 傳統(tǒng)銀行運(yùn)用Internet，開展銀行業(yè)務(wù)，拓展家庭銀行、企業(yè)銀行。,23,5.5.4 網(wǎng)上銀行模式,（2）業(yè)務(wù)模式 將網(wǎng)上銀行作為銀行零售業(yè)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到7x24不間斷服務(wù)，如CityBank, Bank of America）； 以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，處理銀行間的交易，如拆借、結(jié)算與清算等； 前兩種的結(jié)合。（此為未來模式）,24,5.6 實(shí)例：招商銀行,25,招銀天地,26,網(wǎng)上商城,27,個(gè)人銀行,28,企業(yè)銀行,29,網(wǎng)上支付,30,網(wǎng)上證券,31,金融信息,32,