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1、房地產(chǎn)保險,基礎(chǔ)知識,保險 指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失賠償保險金責(zé)任、或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡期限時，承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為,根據(jù)1995年頒布的中華人民共和國保險法的規(guī)定， 保險主要適用以下四種基本原則,最大誠信原則,可保利益原則,近因原則,補償原則,最大誠信原則 是指保險合同的雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大限度的誠意，雙方都應(yīng)遵守信用，互不欺騙和隱瞞，投保人應(yīng)向保險人如實申報保險標(biāo)的的主要風(fēng)險情況，否則保險合同無效,,可保利益原則 是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的
2、因具有各種利害關(guān)系而享有的法律上承認的經(jīng)濟利益。投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有可保利益是保險合同生效的依據(jù)。在壽險中，一般以下幾種情況投保人有可保利益： （1）投保人對本人； （2）配偶、子女、父母等； （3）具有收養(yǎng)、贍養(yǎng)等法定義務(wù)； （4）對有合同關(guān)系或其他債務(wù)關(guān)系的人； （5）對其他與之有合法經(jīng)濟關(guān)系的人。,,補償原則 保險標(biāo)的發(fā)生保險事故時，保險人無論以何種方式賠償被保險人的損失，也只能使被保險人在經(jīng)濟上恢復(fù)到受損前的同等狀態(tài)，被保險人不能獲得額外收益。因此，保險人在理賠時一般按以下三個標(biāo)準(zhǔn)確定賠償額度： 以實際損失為限， 以保險金額為限， 以被保險人對保險標(biāo)的的可保利益為限。 在這
3、三個標(biāo)準(zhǔn)中，以最低的為限。,,近因原則 近因是指造成保險標(biāo)的損失的最主要、最有效的原因。也就是說，保險事故的發(fā)生與損失事實的形成有直接因果關(guān)系。按照這一原則，當(dāng)被保險人的損失是直接由于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險人才給予賠償。這是因為現(xiàn)實中保險標(biāo)的的損失是由多種風(fēng)險事故同時或者連續(xù)發(fā)生造成的，而這些風(fēng)險事故往往同時有被保風(fēng)險、非保風(fēng)險或除外風(fēng)險。近因原則是判斷保險人是否需要賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。,個人抵押商品住房保險 （房貸險）,個人抵押商品住房保險，簡稱“房貸險”，是一種保證保險。 目前各銀行普遍規(guī)定，購房者向銀行貸款的同時必須在保險公司購買房貸險。 它的基本操作模式是：房產(chǎn)商將商品房銷售給需要
4、貸款的業(yè)主，業(yè)主向銀行申請貸款，銀行要求業(yè)主將所購的房屋進行抵押，并必須向保險公司購買房貸保險，將銀行作為保險第一受益人。 銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險等給予貸款。,,貸款銀行要求抵押人到其認可的保險公司辦理抵押物財產(chǎn)保險及貸款信用保險，并明確貸款銀行為保險的第一受益人，同時要求 不得短于貸款期限； 投保金額不得低于借款的全部本息額； 保險費用由抵押人承擔(dān)； 抵押期間保險單由貸款銀行保管； 在借款合同執(zhí)行期間，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險，否則貸款銀行有權(quán)代為投保，保費由抵押人承擔(dān)。,目前，已在國內(nèi)開展個人住房貸款保險的公司有 人保財險 太平洋保險公司 華泰財產(chǎn)保險公司 天安財產(chǎn)保
5、險公司 大地財產(chǎn)保險公司,房貸險包括財產(chǎn)損失保險和還貸保證保險。 財產(chǎn)損失保險保的是房產(chǎn)安全，如遭受火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)等時候的賠償。 還貸保證保險則是在貸款人因意外傷害而喪失了還款能力時，由保險公司向銀行還款的保證保險。 理財專家算了一筆賬，以一套70萬元的房產(chǎn)為例，貸款20年還清。 財產(chǎn)損失保險是：70萬元乘以0.3，再乘以20年的系數(shù)15.98，共3355.8元。 還貸保證保險是:70萬元乘以0.172，再乘以20年的系數(shù)9.04， 共1088.42元。 買房人可省4444.22元。,,中山大學(xué)保險系主任申曙光教授認為，房貸險應(yīng)按貸款金額投保。 “銀行享有的債權(quán)是貸款的那部分金額，銀行憑什么讓消費者為已支付的首期款買保險？”而按貸款本息投保，銀行則是將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了消費者 銀行和保險公司這樣做有強買強賣嫌疑 還有消費者指出，貸款額逐月遞減，保費額也應(yīng)遞減，但目前房貸險每年的保費都一樣，“至少多收了一倍以上的保費” 再者，房貸險是從購房者向銀行貸款開始算起，保險公司還多收了房屋預(yù)售期間的保險費。,
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