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1、信用卡透支后承擔(dān)民事法律責(zé)任的幾點(diǎn)思考
當(dāng)今社會，信用卡的使用在人們生活中已越來越普及，它以攜帶方便，功能多而受到人們的青睞，尤其是它具有透支功能，使得人們在急需用錢時(shí)可解燃眉之急。然而，任何事物都具有二重性，信用卡透支在方便客戶的同時(shí)也會因?yàn)橥钢Ш笤诔袚?dān)民事法律責(zé)任方面當(dāng)事人各持一詞而產(chǎn)生一些糾紛。本文旨在對信用卡透支后在不同情況下如何承擔(dān)民事法律責(zé)任的問題作一些思考。 一、;持卡人透支后民事法律責(zé)任的承擔(dān) 持卡人透支是指持卡人超過信用卡備用金帳戶余額在銀行取現(xiàn)或在特約商店進(jìn)行消費(fèi)。根據(jù)是否超過銀行規(guī)定的限額和期限，可以把持卡人的透支分為善意透支和惡意透支，二者
2、的法律責(zé)任各異，相比而言，善意透支的法律責(zé)任簡單明了，而惡意透支的情況就較為復(fù)雜，下面就分別加以分析。 ?。ㄒ唬┏挚ㄈ松埔馔钢Ш竺袷路韶?zé)任的承擔(dān) 根據(jù)我國《民法通則》和《合同法》中關(guān)于自愿、公平、等價(jià)有償原則和誠實(shí)信用的原則，持卡人在不超過銀行規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行透支，所透支金額自然應(yīng)該由持卡人自行承擔(dān)，即在合理期限內(nèi)歸還。如果持卡人確實(shí)無力承擔(dān)，那么則由銀行從持卡人的保證金額中扣除或者由持卡人的擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任，這種情況較為明確，不是討論的重點(diǎn)，討論的重點(diǎn)是持卡人惡意透支后由于涉及到第三人和不涉及到第三人時(shí)的民事法律責(zé)任完全不同，因而有必要加以分析?！ 。ǘ┏挚ㄈ藧阂馔钢Ш竺袷路韶?zé)任的
3、承擔(dān) 1、持卡人惡意透支但不涉及到第三人時(shí)的民事法律責(zé)任的承擔(dān) 由持卡人自己交納保證金而沒有由他人提供擔(dān)保并且持卡人只在銀行超過規(guī)定的最高透支限額取現(xiàn)而并非在銀行的特約商家進(jìn)行超過最高透支限額的消費(fèi)就屬于此種情形，因?yàn)榇藭r(shí)惡意透支的當(dāng)事人只涉及兩方，一方是銀行，另一方是持卡人，并沒有涉及到雙方的第三方，即擔(dān)保人或特約商家。在這種情形中，惡意透支行為之所以得逞除了持卡人的故意外，銀行未及時(shí)發(fā)出止付令也是重要的原因，因此，對信用卡透支所造成的損失，應(yīng)當(dāng)按照信用卡協(xié)議和信用卡章程的規(guī)定，并按發(fā)卡銀行與持卡人的過錯(cuò)大小，明確各自應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。首先，應(yīng)由持卡的惡意透支人承擔(dān)民事賠償責(zé)任，數(shù)額巨大
4、構(gòu)成犯罪的，不僅應(yīng)追究其刑事責(zé)任，發(fā)卡銀行還可以在刑事訴訟中提起附帶民事訴訟，也可以單獨(dú)提起民事訴訟，要求其承擔(dān)全部透支額的返還責(zé)任，并賠償損失。其次，根據(jù)民法的過錯(cuò)責(zé)任原則，發(fā)卡行在技術(shù)上完全有能力防止惡意透支行為發(fā)生卻由于故意或者過失沒有及時(shí)發(fā)出止付令是造成損失發(fā)生乃至擴(kuò)大的重要原因時(shí)，在持卡的惡意透支人未歸還前，由于發(fā)卡銀行自身過錯(cuò)所造成的信用卡透支損失，應(yīng)由發(fā)卡銀行自行承擔(dān)?！ ?、持卡人惡意透支且涉及到第三人時(shí)的民事法律責(zé)任的承擔(dān) 由他人為持卡人擔(dān)保并且持卡人除在銀行超過最高透支限額取現(xiàn)外，還在銀行的特約商店進(jìn)行超過最高透支限額的消費(fèi)就屬于此種情形，在這種情形中，由于不僅涉及到銀行
5、與持卡人雙方而且還涉及到持卡人的擔(dān)保人和銀行特約的商店，因而較前述兩種情形復(fù)雜，自然，從根本上講還是要由銀行和持卡人按過錯(cuò)程度的大小分擔(dān)責(zé)任，如（二）—;—1種情形所述，但在持卡人無力承擔(dān)或持卡人逃逸后往往無法追究其賠償責(zé)任和刑事責(zé)任，因而銀行往往會把責(zé)任推給第三人，即持卡人的擔(dān)保人和特約商店。 對于銀行與擔(dān)保人而言，他們之間是一種擔(dān)保合同關(guān)系，雙方爭議的焦點(diǎn)是擔(dān)保人對持卡人惡意透支承擔(dān)責(zé)任的限額。對于限額，擔(dān)保合同有最高擔(dān)保限額約定的按約定辦，無約定的就相對復(fù)雜，主要表現(xiàn)為：是在銀行規(guī)定的最高透支限額內(nèi)（如牡丹卡為5000元）或是滿足發(fā)出緊急止付令的最低條件的限額內(nèi)（如中銀卡章程規(guī)定，透支
6、3萬元以上應(yīng)發(fā)出緊急止付令）還是對全部惡意透支額承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。這就涉及到擔(dān)保人能否以發(fā)卡銀行沒有及時(shí)發(fā)出止付令或緊急止付令作為拒絕承擔(dān)全部惡意透支金額擔(dān)保責(zé)任抗辯理由的問題。筆者認(rèn)為應(yīng)該能夠，因?yàn)殡m然發(fā)卡銀行的擔(dān)保條款大多規(guī)定擔(dān)保人要對持卡人的債務(wù)無條件地承擔(dān)全部清償責(zé)任而發(fā)卡行對擔(dān)保人不承擔(dān)任何義務(wù)，從表面來看，這種規(guī)定也似乎符合《擔(dān)保法》第二十一條關(guān)于保證責(zé)任范圍的規(guī)定，然而我們應(yīng)該看到信用卡擔(dān)保作為一種民事活動(dòng)，同樣應(yīng)遵守《民法通則》，該法第一百四十條規(guī)定：“當(dāng)事人一方因另一方違反合同受到損失的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取措施防止損失的擴(kuò)大，沒有及時(shí)采取措施致使損失擴(kuò)大的，無權(quán)就擴(kuò)大的損失要求賠償
7、，只能自行承擔(dān)?！?，因而當(dāng)發(fā)卡銀行對持卡人監(jiān)控不力、不及時(shí)、止付處理不迅速導(dǎo)致持卡人惡意透支取現(xiàn)或消費(fèi)時(shí)，擔(dān)保人可以以此作為抗辯理由，對超過允許善意透支限額部分的債務(wù)拒絕承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，這完全符合《民法通則》第一百四十條的規(guī)定，因?yàn)樵诔挚ㄈ舜罅繍阂馔钢У那闆r下，銀行沒有及時(shí)發(fā)出止付令或緊急止付令，造成損失擴(kuò)大，銀行是有過錯(cuò)的，對于擴(kuò)大部分的損失，銀行應(yīng)自行承擔(dān)責(zé)任?！ 《鴮τ阢y行與特約商店而言，他們之間是另一種合同關(guān)系，銀行在發(fā)現(xiàn)持卡人惡意透支后，有義務(wù)及時(shí)通知商店終止結(jié)算以避免損失擴(kuò)大，而商店在接到通知之前的義務(wù)只是注意持卡人每次透支的金額是否超過允許善意透支的最高限額（如牡丹卡為5000元，
8、普通卡為1000元），若超過，則不允許結(jié)算，若不超過，自然就無權(quán)終止結(jié)算。因而只要特約商店盡到了注意義務(wù)即不存在任何過錯(cuò)，他對持卡人惡意透支所造成的損失就無需承擔(dān)賠償責(zé)任，當(dāng)然，如果發(fā)現(xiàn)持卡人透支消費(fèi)超過允許善意透支的最高限額而仍給予結(jié)算，則特約商店對在本商店透支消費(fèi)的這部分金額在持卡人未歸還前應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！ ∫陨嫌懻摰氖浅挚ㄈ松埔饣驉阂馔钢r(shí)如何承擔(dān)民事法律責(zé)任的問題，下面要探討的是非持卡人惡意透支后民事法律責(zé)任的承擔(dān)問題?！ 《?、;持卡人惡意透支后民事法律責(zé)任的承擔(dān) 當(dāng)持卡人的信用卡遺失、被盜或信用卡與身份證一起遺失、被盜，而拾得或盜得信用卡的人用信用卡惡意透支取現(xiàn)或到特約商店惡意透支購物消費(fèi)就屬于非持卡人惡意透支。對于其所造成的損失如何合理承擔(dān)，是一個(gè)涉及到如何協(xié)調(diào)和保護(hù)各方當(dāng)事人（即持卡人、銀行、特約商店、擔(dān)保人）利益的問題。自然，從根本上說，責(zé)任應(yīng)由非持卡人，即惡意透支人來承擔(dān)，但是，當(dāng)非持卡人無法找到時(shí)，這種損失就只能根據(jù)過錯(cuò)的大小程度由上述四方當(dāng)事人承擔(dān)。
信用卡透支后承擔(dān)民事法律責(zé)任的幾點(diǎn)思考
