理財規(guī)劃師課件-退休養(yǎng)老規(guī)劃( 24)-財務(wù)管理培訓(xùn)講座課件

單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,來自,,中國最大的資料庫下載,退休養(yǎng)老規(guī)劃,退休養(yǎng)老規(guī)劃,學(xué)習(xí)目標(biāo)：,1、能夠根據(jù)客戶的退休養(yǎng)老信息，分析客戶的退休養(yǎng)老需求。,2、能夠制定退休養(yǎng)老規(guī)劃方案。,3、根據(jù)客戶退休目標(biāo)、資金需求、預(yù)期收入和各因素的變化調(diào)整規(guī)劃方案。,分析需求,職業(yè)規(guī)劃的根本知識,1、什么是職業(yè)規(guī)劃？,職業(yè)規(guī)劃是涉及人一生的過程，包括職業(yè)定位、尋找工作、職業(yè)成長、更換工作和最終的退休。,理財規(guī)劃師關(guān)注的是客戶財富的增減和現(xiàn)金流的出入，不可防止地要涉及客戶的職業(yè)及開展問題。,分析需求,職業(yè)規(guī)劃的根本知識,2、職業(yè)規(guī)劃的理論回憶,1GGAH理論：,影響職業(yè)選擇的四個因素：真實(shí)需要、教育因素、情感因素、個人價值。,它假設(shè)職業(yè)選擇是一個開展的過程，要經(jīng)過三個階段：夢想階段、試驗(yàn)階段童年-高中畢業(yè)、現(xiàn)實(shí)階段青少年中期青年時期。,現(xiàn)實(shí)階段又分為三個階段：探索階段、具體化階段和實(shí)施階段。,分析需求,職業(yè)規(guī)劃的根本知識,2、職業(yè)規(guī)劃的理論回憶,2Super理論：,該理論強(qiáng)調(diào)了個人世間職業(yè)選擇有六個階段：,1具體化階段：1418歲；,2明細(xì)化階段：1821歲；,3實(shí)施階段：2124歲；,4確定階段：2435歲；,5穩(wěn)固階段：3554歲；,6退休準(zhǔn)備階段：55歲。,分析需求,職業(yè)規(guī)劃的根本知識,2、職業(yè)規(guī)劃的理論回憶,3Hollandr的職業(yè)象征論：,霍倫理論是建立在人生定位這一概念根底之上，人之所以會被某一種職業(yè)所吸引，是因?yàn)樗鼭M足了他們的個人需求。,霍倫理論建立在四種假設(shè)之上：,人可以被歸類為：現(xiàn)實(shí)型、鉆研型、藝術(shù)型、社會型、冒險型和傳統(tǒng)型；同時也存在著六種相對應(yīng)的環(huán)境；人們尋找著能鍛煉自己的環(huán)境，表現(xiàn)他們的觀點(diǎn)，并承擔(dān)相應(yīng)的角色；個性和環(huán)境決定行為。,分析需求,職業(yè)規(guī)劃的根本知識,2、職業(yè)規(guī)劃的理論回憶,4蘭特、布朗和Hackett社會認(rèn)識職業(yè)理論：,這一理論假設(shè)職業(yè)選擇被個人開展的信念所影響。并通過以下四個渠道進(jìn)行改變：個人成就、替代學(xué)習(xí)、社會同化、生理狀態(tài)和反響。,它所著重研究的是個人效力、結(jié)果、預(yù)期和個人目標(biāo)對個人職業(yè)選擇的影響。,分析需求,職業(yè)規(guī)劃的根本知識,3、進(jìn)行職業(yè)規(guī)劃的過程,職業(yè)選擇是職業(yè)規(guī)劃中最為重要的階段，主要包括以下四個步驟：,1個人；收集有關(guān)個人的全部信息；,2選擇；,3匹配；,4行動。,只有科學(xué)的選擇職業(yè)選擇才能保證你的選擇是最適合的。,分析需求,職業(yè)規(guī)劃的根本知識,4、職業(yè)規(guī)劃和理財,理財規(guī)劃師對客戶的職業(yè)建議應(yīng)該包括：,1需要期望；,2優(yōu)勢/劣勢/機(jī)遇/挑戰(zhàn)分析；,3分析資產(chǎn)負(fù)債表；,4使職業(yè)選擇清晰化；,5阻礙；6制定提升方案；,7尋求幫助；8尋求提升；,9區(qū)分人生不同時期、不同性別、不同種族的差異。,分析需求,安養(yǎng)信托的根本知識,1、安養(yǎng)信托的含義,安養(yǎng)信托是指由委托人與受托人簽訂信托契約，將信托資金一次交付給受托人，由受托人依照委托人的指示，挑選適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品為投資組合，于約定的信托期間內(nèi)，由委托人指定的受益人領(lǐng)取本金或孳息，信托期滿再由受托人將剩余的信托財產(chǎn)交付受益人的一種信托行為。,信托財產(chǎn)主要投向基金、存款、股票等金融工具。,分析需求,安養(yǎng)信托的根本知識,2、客戶為什么需要安養(yǎng)信托？,這是因?yàn)榭蛻粲匈Y產(chǎn)管理和資產(chǎn)保全的需要。,1客戶對管理財產(chǎn)有三“不：不能、不愿、不擅長；,2客戶有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的需要；,3客戶有資產(chǎn)保全的需要準(zhǔn)備退休時和已經(jīng)退休時。,以上種種情況，都可以通過安養(yǎng)信托機(jī)制到達(dá)資產(chǎn)管理、轉(zhuǎn)移、控制、保全等各項(xiàng)現(xiàn)實(shí)生活上的需要。,分析需求,安養(yǎng)信托的根本知識,3、安養(yǎng)信托的四個案例,1退休之后投資股票的煩惱。,2退休后拿到一大筆錢，如何面對親友的借錢？,3“20年前的大老板，如今沒飯吃。,4轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，承擔(dān)有限責(zé)任，保證自己和家人以后的生活保障。,分析需求,退休養(yǎng)老規(guī)劃的工作程序,1、預(yù)測退休收入,客戶的退休收入包括社會保障、企業(yè)年金、商業(yè)保險、投資收益和兼職收入等。,對客戶退休收入的預(yù)測，主要是基于客戶當(dāng)前的退休養(yǎng)老規(guī)劃。,由于退休養(yǎng)老規(guī)劃往往涉及較長的時期，不確定因素很多，因此，理財規(guī)劃師在預(yù)測收入時不應(yīng)過分強(qiáng)調(diào)準(zhǔn)確，而應(yīng)充分利用專業(yè)知識加以判斷。,制定方案,退休養(yǎng)老規(guī)劃的工作程序,2、確定客戶退休后的資金需求，找出差距并制定詳細(xì)的退休養(yǎng)老規(guī)劃。,通常，理財規(guī)劃師可以利用提高儲蓄的比例、延長工作年限并推遲退休、進(jìn)行更高投資收益率的投資、減少退休后的花費(fèi)和參加額外的商業(yè)保險等方式來實(shí)現(xiàn)退休養(yǎng)老方案的進(jìn)一步修改。,制定方案,影響退休養(yǎng)老規(guī)劃的客觀因素,1、退休時間。男性60歲，女性55歲。,2、性別差異。婦女的平均壽命比男人長7年，需要更多的現(xiàn)金來應(yīng)付這多出來的幾年時間。,3、人口結(jié)構(gòu)。我國60歲以上人口已占全世界的1/5，中國已成為老齡化速度最快、老年人口最多的國家。,4、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期。中國經(jīng)濟(jì)很有可能在今后一個時期從高速增長過渡到平穩(wěn)增長。,5、利率及通貨膨脹的長期趨勢。,制定方案,建立退休養(yǎng)老規(guī)劃的原那么,1、及早規(guī)劃原那么。,2、彈性化原那么。,3、退休基金使用的收益化原那么。在穩(wěn)健的前提下尋求收益的最大化。,4、保證給付的資金滿足根本支出，回報較高的其他投資滿足生活品質(zhì)支出的原那么。,5、謹(jǐn)慎性原那么。多估計些支出，少估計些收入，使退休后的生活有更多的財務(wù)資源。,制定方案,調(diào)整退休養(yǎng)老規(guī)劃,例45，老李今年40歲，打算60歲退休，考慮到通貨膨脹，退休后每年生活費(fèi)需要10萬元。老李預(yù)計可以活到85歲。老李拿出10萬元儲蓄作為退休基金的啟動資金，并打算每年年末投入一筆固定的資金。在退休前采取較為積極的投資策略，假定年回報率為9%，退休后采取較為保守的投資策略，回報率6%。問老李每年應(yīng)投入多少資金？,調(diào)整方案,調(diào)整退休養(yǎng)老規(guī)劃,例45，,第一步：計算李先生60歲時退休基金必需到達(dá)的規(guī)模。,N=25,I/Y=6,PMT=-100000;,計算，PV=1355036元。,第二步，計算40歲時10萬元的啟動資金到60歲時增長到的數(shù)額。,N=20,I/Y=9,PV=100000;,FV=560441。,調(diào)整方案,調(diào)整退休養(yǎng)老規(guī)劃,例45，,第三步：計算退休基金缺口。,1355036560441=794595;,第四步，計算李先生每年應(yīng)投入的資金,N=20,I/Y=9,FV=794595;,PMT=-15532元。,李先生應(yīng)在每年年末投入15532元，才能填補(bǔ)退休基金缺口，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自己的退休目標(biāo)。,調(diào)整方案,調(diào)整退休養(yǎng)老規(guī)劃,例46，老王今年已經(jīng)45歲了，家中存款10萬元。家庭月收入3000元，支出2000元。孩子已經(jīng)長大，在外地工作。老王方案5年后退休，每月能拿到退休金600元。,退休后生活會怎么樣？,調(diào)整方案,調(diào)整退休養(yǎng)老規(guī)劃,第一步：計算王先生50歲時退休基金必需到達(dá)的規(guī)模。,P/Y=12,N=25*12=300,I/Y=1.8,PMT=-1400(2000-600);,計算，PV=338013元。,第二步，計算45歲時10萬元的啟動資金及每月結(jié)余的1000元到50歲時增長到的數(shù)額。,N=5*12=60,I/Y=1.8,PV=100 000，,PMT=-1000；,計算：FV=172144元。,調(diào)整方案,調(diào)整退休養(yǎng)老規(guī)劃,第三步：計算退休基金缺口。,338013172144=17萬元。,王先生的養(yǎng)老金缺口約17萬元，不能實(shí)現(xiàn)理想年份的退休。,第四步，如果王先生50歲退休，每年應(yīng)投入的資金。,P/Y=12,N=60,I/Y=1.8,FV=338013,PV=100000;計算PMT=-3644元。,也就是說王先生需要每月存款3644元才能保證他50歲時就退休，現(xiàn)在看是不可能實(shí)現(xiàn)的。,調(diào)整方案,調(diào)整退休養(yǎng)老規(guī)劃,第五步：計算王先生何時能退休。,P/Y=12,I/Y=1.8,PV=100000，F(xiàn)V=338013;,PMT=-1000；,計算：N=180=15年。,經(jīng)過計算，王先生需要再工作15年，到60歲時才能退休。,調(diào)整方案,再見！,