風險管理與保險課件

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1、風險管理與保險風險管理與保險第五章第五章個人、家庭財產(chǎn)個人、家庭財產(chǎn)風險與保險風險與保險 本章教學目的本章教學目的 理解現(xiàn)代社會個人、家庭財產(chǎn)風險的理解現(xiàn)代社會個人、家庭財產(chǎn)風險的種類；了解個人、家庭財產(chǎn)風險的特征；種類；了解個人、家庭財產(chǎn)風險的特征；掌握機動車輛保險和家庭財產(chǎn)保險的主要掌握機動車輛保險和家庭財產(chǎn)保險的主要內容。內容。第五章第五章 個人、家庭財產(chǎn)風險與保險個人、家庭財產(chǎn)風險與保險第一節(jié)第一節(jié) 個人、家庭財產(chǎn)風險概述個人、家庭財產(chǎn)風險概述 第二節(jié)第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險 第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險 第一節(jié)第一節(jié) 個人、家庭財產(chǎn)風險概述個人、家庭財產(chǎn)風險概述一、

2、個人、家庭財產(chǎn)風險的種類一、個人、家庭財產(chǎn)風險的種類二、個人、家庭財產(chǎn)風險導致的損失后果二、個人、家庭財產(chǎn)風險導致的損失后果三、我國個人、家庭財產(chǎn)風險的特征三、我國個人、家庭財產(chǎn)風險的特征第一節(jié)第一節(jié) 個人、家庭財產(chǎn)風險概述個人、家庭財產(chǎn)風險概述一、個人、家庭財產(chǎn)風險的種類一、個人、家庭財產(chǎn)風險的種類 （一）房屋損毀及財產(chǎn)損失風險（一）房屋損毀及財產(chǎn)損失風險自然風險自然風險 所謂自然風險，是指因自然力的不規(guī)則變化產(chǎn)生的現(xiàn)象所謂自然風險，是指因自然力的不規(guī)則變化產(chǎn)生的現(xiàn)象所導致危害所導致危害經(jīng)濟活經(jīng)濟活動，動，物質生產(chǎn)物質生產(chǎn)或生命安全的風險。如地震，或生命安全的風險。如地震，水災，火災，風災，

3、雹災，凍災，旱災，蟲災以及各種瘟疫水災，火災，風災，雹災，凍災，旱災，蟲災以及各種瘟疫等等自然現(xiàn)象自然現(xiàn)象，在現(xiàn)實生活中是大量發(fā)生的。在各類風險中，在現(xiàn)實生活中是大量發(fā)生的。在各類風險中，自然風險是保險人承保最多的風險。自然風險是保險人承保最多的風險。 社會風險社會風險 社會風險是指由于個人或團體的過失、疏忽、僥幸、惡意社會風險是指由于個人或團體的過失、疏忽、僥幸、惡意等不當行為所致的損害風險。比如盜竊、搶劫、罷工、暴動等不當行為所致的損害風險。比如盜竊、搶劫、罷工、暴動等等 第一節(jié)第一節(jié) 個人、家庭財產(chǎn)風險概述個人、家庭財產(chǎn)風險概述一、個人、家庭財產(chǎn)風險的種類一、個人、家庭財產(chǎn)風險的種類 （

4、二）機動車損壞、被盜和責任風險（二）機動車損壞、被盜和責任風險 導致個人和家庭機動車損壞、被盜等的導致個人和家庭機動車損壞、被盜等的風險主要包括風險主要包括意外事故意外事故或或自然災害自然災害。 此外，機動車擁有者或其他允許的合法此外，機動車擁有者或其他允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當由損毀，依法應當由機動車輛擁有者機動車輛擁有者承擔損害承擔損害的賠償責任。的賠償責任。第一節(jié)第一節(jié) 個人、家庭財產(chǎn)風險概述個人、家庭財產(chǎn)風險概述二、個人、家庭財產(chǎn)風險導致

5、的損失后果二、個人、家庭財產(chǎn)風險導致的損失后果 個人和家庭面臨的房屋損毀及財產(chǎn)損失風個人和家庭面臨的房屋損毀及財產(chǎn)損失風險一旦發(fā)生險一旦發(fā)生, ,可能導致個人和家庭直接或間接可能導致個人和家庭直接或間接經(jīng)濟損失經(jīng)濟損失. . 機動車面臨的風險一旦發(fā)生，可能造成機機動車面臨的風險一旦發(fā)生，可能造成機動車需要修理，暫時無法使用，嚴重的甚至會動車需要修理，暫時無法使用，嚴重的甚至會使車輛從此報廢，或者會因為傷及他人而讓個使車輛從此報廢，或者會因為傷及他人而讓個人與家庭賠付高額的人與家庭賠付高額的醫(yī)療費用醫(yī)療費用或承擔其他巨額或承擔其他巨額經(jīng)濟賠償責任經(jīng)濟賠償責任。 第一節(jié)第一節(jié) 個人、家庭財產(chǎn)風險概

6、述個人、家庭財產(chǎn)風險概述三、我國個人、家庭財產(chǎn)風險的特征三、我國個人、家庭財產(chǎn)風險的特征 （一）個人、家庭所擁有的財產(chǎn)數(shù)額逐年（一）個人、家庭所擁有的財產(chǎn)數(shù)額逐年增大，風險損失不斷加大增大，風險損失不斷加大 （二）引起財產(chǎn)損失的風險因素增加（二）引起財產(chǎn)損失的風險因素增加 （三）追究責任風險的法律依據(jù)逐步完善（三）追究責任風險的法律依據(jù)逐步完善第二節(jié)第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險一、家庭財產(chǎn)保險的概念一、家庭財產(chǎn)保險的概念二、家庭財產(chǎn)保險的保險標的范圍二、家庭財產(chǎn)保險的保險標的范圍三、家庭財產(chǎn)保險的責任范圍三、家庭財產(chǎn)保險的責任范圍四、家庭財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值四、家庭財產(chǎn)保險的保險金

7、額與保險價值五、家庭財產(chǎn)保險的保險期限和保險費率五、家庭財產(chǎn)保險的保險期限和保險費率六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理第二節(jié)第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險一、家庭財產(chǎn)保險的概念一、家庭財產(chǎn)保險的概念 家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險( (insurance of contentsinsurance of contents）是以城鄉(xiāng)居民的是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)有形財產(chǎn)為保險標的的一種財產(chǎn)為保險標的的一種財產(chǎn)保險。保險。 家庭財產(chǎn)保險為居民或家庭遭受的財產(chǎn)損失家庭財產(chǎn)保險為居民或家庭遭受的財產(chǎn)損失提供及時的提供及時的經(jīng)濟補償經(jīng)濟補償，有利于安定居民生活，保，有利于安定居民生活，保障社會

8、穩(wěn)定。障社會穩(wěn)定。 第二節(jié)第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險一、家庭財產(chǎn)保險的概念一、家庭財產(chǎn)保險的概念 （一）普通家庭財產(chǎn)保險（一）普通家庭財產(chǎn)保險 普通家庭財產(chǎn)保險，承保城鄉(xiāng)居民所有普通家庭財產(chǎn)保險，承保城鄉(xiāng)居民所有存放在存放在固定地址固定地址范圍且處于范圍且處于相對靜止相對靜止狀態(tài)下狀態(tài)下的各種財產(chǎn)。的各種財產(chǎn)。 （二）投資保障型家庭財產(chǎn)保險（二）投資保障型家庭財產(chǎn)保險 投資保障型家庭財產(chǎn)保險不僅具有投資保障型家庭財產(chǎn)保險不僅具有保障保障功能，還具有功能，還具有投資投資功能。功能。 第二節(jié)第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險二、家庭財產(chǎn)保險的保險標的范圍二、家庭財產(chǎn)保險的保險標的范圍 （一）一

9、般可保財產(chǎn)（一）一般可保財產(chǎn) 普通家庭財產(chǎn)保險的一般可保財產(chǎn)是指普通家庭財產(chǎn)保險的一般可保財產(chǎn)是指被保險人自有的、在保險合同中所載明地址被保險人自有的、在保險合同中所載明地址內的內的家庭財產(chǎn)家庭財產(chǎn)。主要包括。主要包括: :房屋及其室內附屬房屋及其室內附屬設備設備( (如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生設施、如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生設施、供水、管道煤氣以及供電設備、廚房配套的供水、管道煤氣以及供電設備、廚房配套的設備等設備等) )；室內裝潢室內裝潢；室內財產(chǎn)室內財產(chǎn), ,包括家用電器包括家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。其他生活用具

10、。第二節(jié)第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險二、家庭財產(chǎn)保險的保險標的范圍二、家庭財產(chǎn)保險的保險標的范圍 （一）一般可保財產(chǎn)（一）一般可保財產(chǎn) 在投資保障型家庭財產(chǎn)保險中，其一般在投資保障型家庭財產(chǎn)保險中，其一般可保險財產(chǎn)范圍除上述范圍外可保險財產(chǎn)范圍除上述范圍外, ,還包括現(xiàn)金、還包括現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、鉆石以及制品、首飾等金銀、珠寶、玉器、鉆石以及制品、首飾等貴重物品。貴重物品。第二節(jié)第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險二、家庭財產(chǎn)保險的保險標的范圍二、家庭財產(chǎn)保險的保險標的范圍 （二）特約可保財產(chǎn)（二）特約可保財產(chǎn) 主要包括：被保險人代他人保管，或者主要包括：被保險人代他人保管，或者與他人共

11、有而由被保險人負責的一般可保險與他人共有而由被保險人負責的一般可保險財產(chǎn)；存放于院內、室內的非機動農(nóng)機具、財產(chǎn)；存放于院內、室內的非機動農(nóng)機具、農(nóng)用工具及存放于室內的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品；農(nóng)用工具及存放于室內的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品；經(jīng)保險人同意的其他財產(chǎn)。經(jīng)保險人同意的其他財產(chǎn)。第二節(jié)第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險二、家庭財產(chǎn)保險的保險標的范圍二、家庭財產(chǎn)保險的保險標的范圍 （三）不可保財產(chǎn)（三）不可保財產(chǎn) 保險人通常將損失發(fā)生后無法確定具體保險人通常將損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)價值的財產(chǎn), ,日常生活所必需的日用消費品，日常生活所必需的日用消費品，法律規(guī)定不容許個人收藏、保管或者擁有的法律規(guī)定不

12、容許個人收藏、保管或者擁有的財產(chǎn)，處于危險狀態(tài)下的財產(chǎn)以及保險人從財產(chǎn)，處于危險狀態(tài)下的財產(chǎn)以及保險人從風險管理的需要出發(fā)，聲明不予承保的財產(chǎn)風險管理的需要出發(fā)，聲明不予承保的財產(chǎn)列為不可保財產(chǎn)。列為不可保財產(chǎn)。 第二節(jié)第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險三、家庭財產(chǎn)保險的責任范圍三、家庭財產(chǎn)保險的責任范圍 （一）保險責任（一）保險責任 保險人對存放于保險單列明的地址內的保險人對存放于保險單列明的地址內的保險財產(chǎn)由于下列原因造成的損失負責賠償保險財產(chǎn)由于下列原因造成的損失負責賠償火災、爆炸?；馂?、爆炸。雷擊、冰雹、雪災、洪水、崖崩、龍卷風、雷擊、冰雹、雪災、洪水、崖崩、龍卷風、冰凌、泥石流、地面突

13、然下陷、突發(fā)性冰凌、泥石流、地面突然下陷、突發(fā)性滑坡滑坡?？罩羞\行物體墜落，外界物體倒塌?？罩羞\行物體墜落，外界物體倒塌。第二節(jié)第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險三、家庭財產(chǎn)保險的責任范圍三、家庭財產(chǎn)保險的責任范圍 （一）保險責任（一）保險責任暴風或暴雨使房屋主要結構（外墻、屋頂、暴風或暴雨使房屋主要結構（外墻、屋頂、屋架）倒塌。屋架）倒塌。存放于室內的保險財產(chǎn)，因遭受外來的、有存放于室內的保險財產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫。明顯痕跡的盜竊、搶劫。保險事故發(fā)生后，被保險人為了防止或減少保險事故發(fā)生后，被保險人為了防止或減少保險財產(chǎn)的損失，所支付的必要的、合理的保險財產(chǎn)的損失，所支付的

14、必要的、合理的費用。但此項費用的賠償金額最高不得超過費用。但此項費用的賠償金額最高不得超過保險金額。保險金額。第二節(jié)第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險( (jinrongjinrong) )四、家庭財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值四、家庭財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值 家庭財產(chǎn)保險中的房屋以及室內附屬設備、家庭財產(chǎn)保險中的房屋以及室內附屬設備、室內裝潢等財產(chǎn)的保險金額由被保險人根據(jù)購置室內裝潢等財產(chǎn)的保險金額由被保險人根據(jù)購置價或市場價自行確定；房屋以及室內附屬設備、價或市場價自行確定；房屋以及室內附屬設備、室內裝潢的保險價值為出險時的重置價值。室內室內裝潢的保險價值為出險時的重置價值。室內財產(chǎn)的保險

15、金額由被保險人根據(jù)實際價值分項目財產(chǎn)的保險金額由被保險人根據(jù)實際價值分項目自行確定。自行確定。 特約財產(chǎn)的保險金額要由被保險人和保險人特約財產(chǎn)的保險金額要由被保險人和保險人雙方約定。雙方約定。 第二節(jié)第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險五、家庭財產(chǎn)保險的保險期限和保險費率五、家庭財產(chǎn)保險的保險期限和保險費率 家庭財產(chǎn)保險的保險期限可以是家庭財產(chǎn)保險的保險期限可以是1 1年、年、3 3年年或者或者5 5年。年。 家庭財產(chǎn)保險的保險費率，由保險人根據(jù)家庭財產(chǎn)保險的保險費率，由保險人根據(jù)時間和地理位置、財產(chǎn)性質等因素制定相應的時間和地理位置、財產(chǎn)性質等因素制定相應的費率表，投保人根據(jù)費率表的規(guī)定交納保險

16、費率表，投保人根據(jù)費率表的規(guī)定交納保險費費。 第二節(jié)第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理 （一）房屋及室內附屬設備、室內裝潢（一）房屋及室內附屬設備、室內裝潢 的賠償?shù)馁r償( (比例賠償比例賠償) )全部損失全部損失 保險金額等于或者高于保險價值，其賠償保險金額等于或者高于保險價值，其賠償金額以不超過保險價值為限金額以不超過保險價值為限 保險金額低于保險價值，按保險金額賠償保險金額低于保險價值，按保險金額賠償部分損失部分損失 保險金額等于或者高于保險價值，按實保險金額等于或者高于保險價值，按實際損失計算賠償金額際損失計算賠償金額 保險金額低于保險

17、價值，保險金額低于保險價值， （保險金額（保險金額/ /保險價值）保險價值）* *實際損失實際損失第二節(jié)第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理 （二）室內財產(chǎn)的賠償（二）室內財產(chǎn)的賠償 在家庭財產(chǎn)保險中，保險人對于室內財產(chǎn)在家庭財產(chǎn)保險中，保險人對于室內財產(chǎn)的賠償處理主要采用第一危險賠償方式。的賠償處理主要采用第一危險賠償方式。 （三）施救費用的賠償（三）施救費用的賠償 對于被保險人所支付的必要和合理的施救對于被保險人所支付的必要和合理的施救費用，按實際支出另行計算，最高不超過受損費用，按實際支出另行計算，最高不超過受損標的的保險金額。標的的保險金

18、額。 第二節(jié)第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理 （四）殘值處理（四）殘值處理 保險標的遭受損失后的殘余部分，協(xié)議作價折保險標的遭受損失后的殘余部分，協(xié)議作價折歸被保險人，并在賠款中扣除。歸被保險人，并在賠款中扣除。 （五）（五）代位追償權代位追償權的行使的行使 如果保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失應由如果保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失應由第三者負責賠償?shù)?，被保險人應當先向第三者索賠。第三者負責賠償?shù)?，被保險人應當先向第三者索賠。按照保險合同予以賠償，但被保險人必須將向第三按照保險合同予以賠償，但被保險人必須將向第三者追償?shù)臋嗬D讓給保險人，并

19、協(xié)助保險人向第三者追償?shù)臋嗬D讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三者追償。者追償。 第二節(jié)第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理 （六）賠償后對原保單的處理（六）賠償后對原保單的處理 保險標的在一個保險年度內遭受的部分保險標的在一個保險年度內遭受的部分損失經(jīng)保險人賠償后損失經(jīng)保險人賠償后, ,保險金額應相應減少，保險金額應相應減少，其有效保險金額應當是原分項保險金額減去其有效保險金額應當是原分項保險金額減去分項保險標的的損失賠償金額后的余額；如分項保險標的的損失賠償金額后的余額；如被保險人需恢復保險金額時，應補交相應的被保險人需恢復保險金額時，應補交相應

20、的保險費，由保險人出具批單批注。保險期限保險費，由保險人出具批單批注。保險期限為為3 3年、年、5 5年的，下一個保險年度自動恢復原年的，下一個保險年度自動恢復原保險金額。保險金額。 第二節(jié)第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理 （七）（七）重復保險的分攤重復保險的分攤 如果家庭財產(chǎn)保險的保險標的存在重復如果家庭財產(chǎn)保險的保險標的存在重復保險時，按照我國保險法的規(guī)定，各保險人保險時，按照我國保險法的規(guī)定，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。賠償責任。 第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險一

21、、機動車輛保險的概述一、機動車輛保險的概述二、機動車輛損失保險二、機動車輛損失保險三、機動車交通事故責任強制保險三、機動車交通事故責任強制保險四、機動車第三者責任保險四、機動車第三者責任保險五、車上人員責任保險五、車上人員責任保險六、機動車輛保險的附加險六、機動車輛保險的附加險第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險 一、機動車輛保險的概述一、機動車輛保險的概述 （一）機動車輛保險的概念（一）機動車輛保險的概念 機動車輛保險機動車輛保險（automobile insuranceautomobile insurance）是以是以機動車輛本身以及機動車輛的第三者責任為機動車輛本身以及機動車輛的第三者

22、責任為保險標的的一種運輸工具保險。保險標的的一種運輸工具保險。 機動車輛保險主要承保機動車輛遭受自然機動車輛保險主要承保機動車輛遭受自然災害和意外事故所造成的損失。災害和意外事故所造成的損失。 第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險一、機動車輛保險的概述一、機動車輛保險的概述 （二）機動車輛保險的常見分類（二）機動車輛保險的常見分類基本險基本險 機動車輛保險基本險主要包括車輛損失保險、機動車輛保險基本險主要包括車輛損失保險、交通事故責任強制保險和第三者責任保險。交通事故責任強制保險和第三者責任保險。 附加險附加險 機動車輛保險附加險包括盜搶險、玻璃單獨機動車輛保險附加險包括盜搶險、玻璃單獨破碎

23、險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險和不計免賠特約險等。設備損失險和不計免賠特約險等。 第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險二、二、機動車輛損失保險機動車輛損失保險 車輛損失險，是指被保險人或其允許的車輛損失險，是指被保險人或其允許的合格駕駛員使用投保車輛過程中，遭受保險合格駕駛員使用投保車輛過程中，遭受保險責任范圍內的責任范圍內的自然災害自然災害或者或者意外事故意外事故，造成，造成本車毀損時，保險人依照保險合同的規(guī)定，本車毀損時，保險人依照保險合同的規(guī)定，在保險金額范圍內對被保險人進行在保險金額范圍內對被保險人進行經(jīng)濟補償經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU

24、。的保險。 第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險二、機動車輛損失保險二、機動車輛損失保險 （一）保險標的（一）保險標的 車輛損失保險的保險標的是機動車輛車輛損失保險的保險標的是機動車輛本身，包括汽車、電車等，對于電瓶車、本身，包括汽車、電車等，對于電瓶車、摩托車、拖拉機及各種專用機械車、特種摩托車、拖拉機及各種專用機械車、特種車可以特約承保。車可以特約承保。 第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險二、機動車輛損失保險二、機動車輛損失保險 （二）（二）保險責任保險責任 車輛損失保險的保險責任指保險單承保車輛損失保險的保險責任指保險單承保的風險發(fā)生，造成保險車輛本身損壞或毀滅的風險發(fā)生，造成保險

25、車輛本身損壞或毀滅, ,保險人所負的賠償責任。保險人所負的賠償責任。 第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險二、機動車輛損失保險二、機動車輛損失保險 （二）保險責任（二）保險責任意外事故意外事故 意外事故按風險成因可分為碰撞責任和意外事故按風險成因可分為碰撞責任和非碰撞責任兩類。非碰撞責任兩類。碰撞責任是車輛損失保險特別承保的保險責碰撞責任是車輛損失保險特別承保的保險責任，包括碰撞責任和傾覆責任。任，包括碰撞責任和傾覆責任。 非碰撞非碰撞責任有五種主要存在形式。責任有五種主要存在形式。 第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險 火災責任 爆炸責任 外界物體倒塌責任 空中運行物體墜落責任 行駛中平

26、行墜落責任第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險二、二、機動車輛損失保險機動車輛損失保險 （二）（二）保險責任保險責任(zhengquan1103)(zhengquan1103)自然災害自然災害 自然災害分為天際現(xiàn)象和地表體現(xiàn)兩種。自然災害分為天際現(xiàn)象和地表體現(xiàn)兩種。救護行為的費用支出救護行為的費用支出 ( (三三) )除外責任除外責任第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險三、機動車交通事故責任強制保險三、機動車交通事故責任強制保險 （一）法律背景（一）法律背景 根據(jù)中華人民共和國道路交通安全法（簡根據(jù)中華人民共和國道路交通安全法（簡稱稱“新道交法新道交法”）和中華人民共和國保險）和中華人民共

27、和國保險法，制定了機動車交通事故責任強制保險條法，制定了機動車交通事故責任強制保險條例，并于例，并于20062006年年7 7月月1 1日實施。日實施。2008年年01月月11日新日新版交強險費率方案公布，版交強險費率方案公布， 總賠償額增加，總賠償額增加， 保費下保費下調調 。第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險三、機動車交通事故責任強制保險三、機動車交通事故責任強制保險( (guojinguojin) ) （二）保險標的（二）保險標的 機動車交通事故責任強制保險屬于第三者責任機動車交通事故責任強制保險屬于第三者責任保險的一種，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生保險的一種，是指由保險公司對被

28、保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內予以賠償人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內予以賠償?shù)囊环N強制性責任保險。其保險標的是被保險車輛的一種強制性責任保險。其保險標的是被保險車輛因發(fā)生交通事故對第三者造成的人身傷害以及財產(chǎn)因發(fā)生交通事故對第三者造成的人身傷害以及財產(chǎn)損失而產(chǎn)生的賠償責任。這里的第三者不包括車上損失而產(chǎn)生的賠償責任。這里的第三者不包括車上人員、被保險人及其家屬。人員、被保險人及其家屬。第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險三、機動車交通事故責任強制保險三、機動車交通事故責任強制保險

29、 （三）保險責任與賠償限額（三）保險責任與賠償限額 被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失, ,依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照強制保險合同的約定，對每次事故在合同人按照強制保險合同的約定，對每次事故在合同賠償限額內負責賠償。賠償限額內負責賠償。 責任限額：是指在責任保險中，保險人承擔賠償保險金責任的最高限額。交強險條款中的責任限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡、醫(yī)療費用和財產(chǎn)

30、損失所分別承擔的最高賠償金額 。 死亡傷殘賠償限額：是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的死亡傷殘費用所承擔的最高賠償金額。死亡傷殘費用包括喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被撫養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調解承擔的精神損害撫慰金。 醫(yī)療費用賠償限額：是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的醫(yī)療費用所承擔的最高賠償金額。醫(yī)療費用包括醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。 財產(chǎn)損失賠償限額：是指被保險機動車發(fā)

31、生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的財產(chǎn)損失承擔的最高賠償金額。 第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險三、機動車交通事故責任強制保險三、機動車交通事故責任強制保險 機動車交通事故責任強制保險具有兩個機動車交通事故責任強制保險具有兩個明顯的特征：一是當上年無交通事故記錄時明顯的特征：一是當上年無交通事故記錄時費率可降低費率可降低; ; 二是機動車交通事故責任強制二是機動車交通事故責任強制保險將通過建立保險將通過建立社會救助基金社會救助基金，來對在道路，來對在道路交通事故中人身傷亡部分情形的喪葬費用、交通事故中人身傷亡部分情形的喪葬費用、部分或者全部搶救費用先行墊付，救助基金部分或者全部

32、搶救費用先行墊付，救助基金管理機構有權向道路交通事故責任人追償。管理機構有權向道路交通事故責任人追償。 第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險三、機動車交通事故責任強制保險三、機動車交通事故責任強制保險 救助基金的來源包括：救助基金的來源包括：按照機動車交通事故責任強制保險費的一定按照機動車交通事故責任強制保險費的一定比例提取的資金；比例提取的資金； 對未按照規(guī)定投保機動車交通事故責任強制對未按照規(guī)定投保機動車交通事故責任強制保險的機動車所有人或管理人的罰款；保險的機動車所有人或管理人的罰款； 救助基金管理機構依法向道路交通事故責任救助基金管理機構依法向道路交通事故責任人追償?shù)馁Y金人追償?shù)馁Y金

33、; ;救助基金孳息；等等。救助基金孳息；等等。第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險四、機動車第三者責任保險四、機動車第三者責任保險 （一）保險標的（一）保險標的 機動車第三者責任保險，承保被保險人或者其機動車第三者責任保險，承保被保險人或者其允許的合格駕駛人員在使用被保險車輛過程中，因允許的合格駕駛人員在使用被保險車輛過程中，因發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或者財產(chǎn)的發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或者財產(chǎn)的直接損毀而依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任。直接損毀而依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任。 機動車第三者責任保險中的第三者指因被保險機動車第三者責任保險中的第三者指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身

34、傷亡或者財產(chǎn)損失的機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、人，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。被保險人和保險人。 第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險四、機動車第三者責任保險四、機動車第三者責任保險 （二）保險責任（二）保險責任 機動車第三者責任保險的保險責任是指機動車第三者責任保險的保險責任是指當被保險人或者其允許的合法駕駛人在使用當被保險人或者其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或者財產(chǎn)直接損毀，依法三者遭受人身傷亡或者財產(chǎn)直接損毀，依

35、法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。的部分負責賠償。第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險四、機動車第三者責任保險四、機動車第三者責任保險 機動車第三者責任保險與機動車交通機動車第三者責任保險與機動車交通事故責任強制保險之間是配合使用的。事故責任強制保險之間是配合使用的。 機動車輛交通事故責任強制保險屬于機動車輛交通事故責任強制保險屬于機動車輛所有人或者管理人必須投保的，機動車輛所有人或

36、者管理人必須投保的，而機動車第三者責任保險是依據(jù)自愿原則而機動車第三者責任保險是依據(jù)自愿原則選擇投保的。選擇投保的。第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險五、車上人員責任保險五、車上人員責任保險 車上人員責任保險承保因發(fā)生意外事故車上人員責任保險承保因發(fā)生意外事故, ,造成保險車輛上人員的人身傷亡，依法應由造成保險車輛上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。 違章搭乘人員的人身傷亡和車上人員因違章搭乘人員的人身傷亡和車上人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺和犯罪行為疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺和犯罪行為造成的自身傷亡或在車下時遭受的人身傷亡造成的自身傷亡

37、或在車下時遭受的人身傷亡不屬于該險種的保險責任。不屬于該險種的保險責任。第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險六、機動車輛保險的附加險六、機動車輛保險的附加險 （一）盜搶險（一）盜搶險 盜搶險承保機動車輛（含掛車）全車被盜竊、盜搶險承保機動車輛（含掛車）全車被盜竊、搶劫、搶奪搶劫、搶奪, ,經(jīng)出險當?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案經(jīng)出險當?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿證明，滿6060天未查明下落的損失。天未查明下落的損失。 此外還承保保險車輛被盜竊、被搶劫或被搶奪此外還承保保險車輛被盜竊、被搶劫或被搶奪期間受到損壞或者車上零件或附屬設備丟失，需要期間受到損壞或者車上零件或附屬設備丟失，需要修復或

38、重置的費用，以及保險車輛在被搶劫、搶奪修復或重置的費用，以及保險車輛在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復的合理費用。過程中，受到損壞需要修復的合理費用。 第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險六、機動車輛保險的附加險六、機動車輛保險的附加險 （二）玻璃單獨破碎險（二）玻璃單獨破碎險 對于機動車輛擋風玻璃或車窗玻璃單獨對于機動車輛擋風玻璃或車窗玻璃單獨破碎的損失，保險人按實際損失賠償。破碎的損失，保險人按實際損失賠償。 但對于安裝、維修機動車過程中造成的但對于安裝、維修機動車過程中造成的玻璃單獨破碎保險人不予負責賠償。投保人玻璃單獨破碎保險人不予負責賠償。投保人與保險人可協(xié)商選擇投保進口或國產(chǎn)

39、玻璃。與保險人可協(xié)商選擇投保進口或國產(chǎn)玻璃。 第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險六、機動車輛保險的附加險六、機動車輛保險的附加險 （三）車輛停駛損失險（三）車輛停駛損失險 該附加險承保機動車輛在使用過程中，該附加險承保機動車輛在使用過程中，因發(fā)生車輛損失險的保險事故因發(fā)生車輛損失險的保險事故, ,造成車身損毀造成車身損毀致使車輛停駛，保險人承擔賠償責任。致使車輛停駛，保險人承擔賠償責任。 第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險六、機動車輛保險的附加險六、機動車輛保險的附加險 （四）自燃損失險（四）自燃損失險 保險人負責火災、爆炸、自燃造成的被保險人負責火災、爆炸、自燃造成的被保險機動車的損

40、失和發(fā)生保險事故時被保險保險機動車的損失和發(fā)生保險事故時被保險人為防止或減少被保險機動車的損失所支付人為防止或減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用。的必要的、合理的施救費用。 第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險六、機動車輛保險的附加險六、機動車輛保險的附加險 （五）新增加設備損失險（五）新增加設備損失險 新增加設備指被保險機動車出廠時原有新增加設備指被保險機動車出廠時原有各項設備以外各項設備以外, ,被保險人加裝的設備及設施。被保險人加裝的設備及設施。 第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險六、機動車輛保險的附加險六、機動車輛保險的附加險 （六）不計免賠特約險（六）不計免賠

41、特約險 保險事故發(fā)生后，保險人負責賠償按照保險事故發(fā)生后，保險人負責賠償按照對應投保的主險條款規(guī)定的免賠率計算的、對應投保的主險條款規(guī)定的免賠率計算的、應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分。應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分。 第三節(jié)第三節(jié) 機動車輛保險機動車輛保險網(wǎng)絡鏈接網(wǎng)絡鏈接 機動車輛保險案例與實務機動車輛保險案例與實務 中國保險教育培訓網(wǎng)中國保險教育培訓網(wǎng)http:/http:/ 1 1導致個人和家庭房屋及財產(chǎn)損失的風險導致個人和家庭房屋及財產(chǎn)損失的風險很多，從風險管理的角度看，主要包括自然風險很多，從風險管理的角度看，主要包括自然風險和社會風險。導致個人和家庭機動車損壞、被盜和社會

42、風險。導致個人和家庭機動車損壞、被盜等的風險主要包括意外事故或自然災害。個人和等的風險主要包括意外事故或自然災害。個人和家庭面臨的房屋損毀及財產(chǎn)損失風險一旦發(fā)生，家庭面臨的房屋損毀及財產(chǎn)損失風險一旦發(fā)生，可能導致個人和家庭直接或間接經(jīng)濟損失?？赡軐е聜€人和家庭直接或間接經(jīng)濟損失。 本章小結本章小結 2 2家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民的有形家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)作為保險標的的一種財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)作為保險標的的一種財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險為居民或者家庭遭受的財產(chǎn)損失財產(chǎn)保險為居民或者家庭遭受的財產(chǎn)損失提供及時的經(jīng)濟補償提供及時的經(jīng)濟補償,有利于安定居民生活有利于安定居民生活,保障社會穩(wěn)定。

43、目前開辦的家庭財產(chǎn)保險保障社會穩(wěn)定。目前開辦的家庭財產(chǎn)保險主要有普通型家庭財產(chǎn)保險和投資保障型主要有普通型家庭財產(chǎn)保險和投資保障型家庭財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險。本章小結本章小結 3 3從承保選擇的角度看，家庭財產(chǎn)分為從承保選擇的角度看，家庭財產(chǎn)分為一般可保財產(chǎn)、特約可保財產(chǎn)以及不可保財產(chǎn)一般可保財產(chǎn)、特約可保財產(chǎn)以及不可保財產(chǎn)三類。三類。 4 4. .機動車輛保險是以機動車輛本身及機動機動車輛保險是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責任為保險標的的一種運輸工具車輛的第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險。機動車輛保險主要承保機動車輛因遭受保險。機動車輛保險主要承保機動車輛因遭受自然災害以及意外事故

44、所造成的損失。自然災害以及意外事故所造成的損失。本章小結本章小結 5 5機動車輛保險的常見分類為基本險和機動車輛保險的常見分類為基本險和附加險。其中，基本險包括車輛損失保險、附加險。其中，基本險包括車輛損失保險、交通事故責任強制保險和第三者責任保險。交通事故責任強制保險和第三者責任保險。現(xiàn)在，有的保險公司把車上人員責任保險也現(xiàn)在，有的保險公司把車上人員責任保險也作為基本險對待；附加險包括盜搶險、玻璃作為基本險對待；附加險包括盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險和不計免賠特約險等。新增加設備損失險和不計免賠特約險等。本章小結

45、本章小結 6 6車輛損失險是指被保險人或其允許的車輛損失險是指被保險人或其允許的合格駕駛員使用投保車輛過程中，遭受保險合格駕駛員使用投保車輛過程中，遭受保險責任范圍內的自然災害或者意外事故，造成責任范圍內的自然災害或者意外事故，造成本車毀損時，保險人依照保險合同的規(guī)定，本車毀損時，保險人依照保險合同的規(guī)定，在保險金額范圍內對被保險人進行經(jīng)濟補償在保險金額范圍內對被保險人進行經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU。根據(jù)車輛使用范圍不同，車輛損失的保險。根據(jù)車輛使用范圍不同，車輛損失保險可分為營業(yè)用車輛損失保險、非營業(yè)用保險可分為營業(yè)用車輛損失保險、非營業(yè)用車輛損失保險和家庭用車輛損失保險。車輛損失保險和家庭用車輛損失保

46、險。本章小結本章小結 7 7機動車交通事故責任強制保險是第三機動車交通事故責任強制保險是第三者責任保險的一種，是由保險公司對被保險者責任保險的一種，是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故所造成本車人員、機動車發(fā)生道路交通事故所造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失, ,在責任限額內予以賠償?shù)囊环N強制性的責任在責任限額內予以賠償?shù)囊环N強制性的責任保險。其保險標的是被保險車輛因發(fā)生交通保險。其保險標的是被保險車輛因發(fā)生交通事故對第三者造成的人身傷害和財產(chǎn)損失而事故對第三者造成的人身傷害和財產(chǎn)損失而產(chǎn)生的賠償責任。這里的第三者不包括車上產(chǎn)生的賠

47、償責任。這里的第三者不包括車上人員、被保險人及其家屬。人員、被保險人及其家屬。 本章小結本章小結 8 8.機動車第三者責任保險與機動車交通事故機動車第三者責任保險與機動車交通事故責任強制保險之間是配合使用的。機動車輛交通責任強制保險之間是配合使用的。機動車輛交通事故責任強制保險是機動車輛所有人或者管理人事故責任強制保險是機動車輛所有人或者管理人必須投保的，而機動車第三者責任保險則是依據(jù)必須投保的，而機動車第三者責任保險則是依據(jù)自愿原則選擇投保的。自愿原則選擇投保的。 9 9. .車上人員責任保險承保因發(fā)生意外事故，車上人員責任保險承保因發(fā)生意外事故，造成保險車輛上人員的人身傷亡，依法應當由被造

48、成保險車輛上人員的人身傷亡，依法應當由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。 本章小結本章小結 1 1. .請具體分析你自己的家庭面臨著哪些財產(chǎn)請具體分析你自己的家庭面臨著哪些財產(chǎn)風險，并找出相應的風險因素。風險，并找出相應的風險因素。 2 2. .對于有汽車的家庭來說，為什么汽車保險對于有汽車的家庭來說，為什么汽車保險是至關重要的？是至關重要的？ 3 3. .請分析普通家庭財產(chǎn)保險中的保險責任與請分析普通家庭財產(chǎn)保險中的保險責任與除外責任的界限。除外責任的界限。問題與應用問題與應用 4 4簡述投資保障型家庭財產(chǎn)保險的經(jīng)營簡述投資保障型家庭財產(chǎn)保險的經(jīng)營原理？原理？ 5 5有人認為，隨著科學技術的發(fā)展，家庭有人認為，隨著科學技術的發(fā)展，家庭財產(chǎn)風險會越來越小，越來越不需要用保險的財產(chǎn)風險會越來越小，越來越不需要用保險的方式來處理；也有人持相反的觀點。你持什么方式來處理；也有人持相反的觀點。你持什么觀點呢？請為你自己的觀點進行詳細的論證。觀點呢？請為你自己的觀點進行詳細的論證。問題與應用問題與應用