論商業(yè)保險(xiǎn)跨越式發(fā)展與解決老齡化社會(huì)問題(1)

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1、論商業(yè)保險(xiǎn)跨越式發(fā)展與解決老齡化社會(huì)問題(1) [摘 要]中國人口老齡化帶來諸多社會(huì)問題，影響著中國社會(huì)發(fā)展的總體質(zhì)量和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而且可能影響到中國的社會(huì)穩(wěn)定。解決老齡化社會(huì)問題，必須建立起系統(tǒng)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，養(yǎng)老職能將更多地依賴于社會(huì)，依賴于社會(huì)各方面養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目的開展。商業(yè)保險(xiǎn)公司在解決養(yǎng)老問題上既有政策上的支持，又有現(xiàn)實(shí)的社會(huì)需求。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，在解決養(yǎng)老問題中，充分發(fā)揮作用，成立養(yǎng)老服務(wù)公司，增加產(chǎn)業(yè)鏈條，實(shí)現(xiàn)自身跨越式發(fā)展。 　　[關(guān)鍵詞]老齡化社會(huì)；社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；養(yǎng)老服務(wù)公司；商業(yè)保險(xiǎn)；跨

2、越式發(fā)展　　中國于1999年邁入老齡化社會(huì)。人口老齡化給中國的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治和文化等領(lǐng)域帶來了深刻影響，龐大的老年群體的養(yǎng)老、醫(yī)療、社會(huì)服務(wù)等方面需求壓力也越來越大。商業(yè)保險(xiǎn)公司有責(zé)任承擔(dān)起老齡事業(yè)發(fā)展的重任，在解決養(yǎng)老問題方面發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，把幫助政府解決老齡化社會(huì)問題與實(shí)現(xiàn)公司跨越式發(fā)展結(jié)合起來?！　∫?、中國人口老齡化現(xiàn)狀及由此帶來的養(yǎng)老問題　　(一)中國人口老齡化現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)　　根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局《2005年全國1%人口抽樣調(diào)查主要數(shù)據(jù)公報(bào)》調(diào)查數(shù)據(jù)推算，2005年年末全國總?cè)丝跒?30 756萬人。其中，65歲及以上的人口為10045萬人，占總?cè)丝诘?7.69%。與第五次全國人口普查相

3、比，65歲及以上人口比重上升了0.73個(gè)百分點(diǎn)?！　?006年，全國老齡辦首次發(fā)布的有關(guān)人口老齡化的研究報(bào)告認(rèn)為，21世紀(jì)的中國將是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的老齡社會(huì)。到2020年，老年人口將達(dá)到2.48億人，老齡化水平將達(dá)到 17.17%；到2023年，老年人口數(shù)量將增加到2.7億人，與0-14歲少兒人口數(shù)量相等；到2050年，老年人口總量將超過4億人，老齡化水平推進(jìn)到30%以上；到2051年，中國老年人口規(guī)模將達(dá)到峰值4.37億人，約為少兒人口數(shù)量的2倍。　　根據(jù)國際慣例，一個(gè)國家65歲以上人口的比重達(dá)到7%，即為老齡化社會(huì)。目前，我國人口結(jié)構(gòu)從年輕型轉(zhuǎn)變?yōu)槔夏晷停呀?jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)?！　?二)人口老

4、齡化帶來的養(yǎng)老問題　　中國人口老齡化、高齡化的發(fā)展趨勢(shì)，已經(jīng)給養(yǎng)老、代際關(guān)系處理等方面帶來了巨大的壓力，影響到代際和諧和家庭和諧，成為構(gòu)建和諧社會(huì)進(jìn)程中不可忽視的現(xiàn)實(shí)問題。　　老齡化社會(huì)問題，直接帶來的是養(yǎng)老問題，涉及到老年人口由誰來贍養(yǎng)(支付養(yǎng)老金)和如何來贍養(yǎng)(養(yǎng)老服務(wù))兩個(gè)方面的問題，其實(shí)質(zhì)是如何對(duì)待老年人的問題?！　鹘y(tǒng)型社會(huì)，老年人的養(yǎng)老問題絕大多數(shù)是由家庭解決的。但是，與老齡化社會(huì)發(fā)生同步變化的是，現(xiàn)代家庭的規(guī)模也在逐漸縮小，在家庭中老年人占多數(shù)，四個(gè)老人，一對(duì)夫婦一個(gè)孩子，形成了“4—2—1”結(jié)構(gòu)。因此，家庭養(yǎng)老承受的壓力越來越大。同時(shí)，老年人由于自身經(jīng)濟(jì)收入的減少、工作與身體狀

5、況的變化，導(dǎo)致中國現(xiàn)階段老年人的生活現(xiàn)狀不容樂觀。在城市，老年人除了退休金之外，基本沒有其他方面的收入。在農(nóng)村，老年人不但沒有養(yǎng)老金，甚至還要?jiǎng)谧鞯缴淖詈笠豢?，基本沒有“退休”的可能。還有一個(gè)較為明顯的社會(huì)問題，不少老年人還要程度不同地負(fù)擔(dān)其失業(yè)子女甚至是第三代的生活費(fèi)用。　　在老齡化社會(huì)問題中，還存在著對(duì)老年人的歧視問題。有的年輕人由于缺乏道德觀念，法律意識(shí)淡漠，不但不盡贍養(yǎng)義務(wù)，反而虐待老人，侵犯老人合法權(quán)益。從全國來看，老年人由于孤獨(dú)、饑寒、疾病、受虐導(dǎo)致的自殺現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。 2004年3月“預(yù)防長者自殺”亞太地區(qū)會(huì)議在香港召開，會(huì)議資料顯示，根據(jù)保守估計(jì)，我國每年有25萬人自殺，2

6、00萬人自殺未遂，其中55歲以上的人占了20%，特別是農(nóng)村老年人自殺率是世界平均水平的4-5倍。這種現(xiàn)象，已經(jīng)成為代際和諧和家庭和諧中的極不和諧音，成為老齡化社會(huì)中又一個(gè)棘手的問題?！　±淆g化社會(huì)帶來的一系列問題，影響著中國社會(huì)發(fā)展的總體質(zhì)量和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而且可能影響到中國的社會(huì)穩(wěn)定，養(yǎng)老問題的妥善解決勢(shì)在必行?！　?三)解決養(yǎng)老問題的途徑　　離開代代相傳與積累，人類社會(huì)不可能發(fā)展進(jìn)步。因此，公正對(duì)待老年人，激勵(lì)青年人更好地為社會(huì)進(jìn)步服務(wù)，妥善解決老齡化社會(huì)問題成為社會(huì)文明進(jìn)步的必然要求。全社會(huì)都應(yīng)該公正對(duì)待老年人，正視并科學(xué)解決這一問題，要保證老年人與其他社會(huì)成員一樣，共享社

7、會(huì)發(fā)展成果。社會(huì)有責(zé)任保障老年人的生活水準(zhǔn)不低于當(dāng)時(shí)社會(huì)生活的平均水準(zhǔn)，并不斷提高。　　公正對(duì)待老年人，最迫切、最重要的問題就是有效解決養(yǎng)老問題，即要解決養(yǎng)老金的來源(經(jīng)濟(jì)問題)與提供養(yǎng)老服務(wù)兩個(gè)方面的問題?，F(xiàn)實(shí)情況下，解決這一問題的方式無非有兩種，一種是傳統(tǒng)的家庭贍養(yǎng)方式，一種是通過健全社會(huì)保障體系的方式?！　∮捎诩彝ベ狆B(yǎng)能力和社會(huì)道德等因素的影響，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式正在受到?jīng)_擊。同時(shí)，隨著現(xiàn)代社會(huì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，家庭的贍養(yǎng)功能也將不斷退化。我們的理想是，一方面，老年人得到良好的社會(huì)保障；另一方面，年輕人又不至于因此而承受過重的負(fù)擔(dān)。因此，在養(yǎng)老問題上，社會(huì)被期望承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)越來越大。

8、但是，與期望相比，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展幅度相比，中國的社會(huì)保障事業(yè)表現(xiàn)出一種嚴(yán)重滯后的情形。目前，中國共有各類老年社會(huì)福利機(jī)構(gòu)養(yǎng)老床位 120.5萬張，平均每千名老人占有床位僅有8.6張，與發(fā)達(dá)國家平均每千名老人占有養(yǎng)老床位數(shù)50至70張的水平相差甚遠(yuǎn)。其它生活照料、精神慰藉等許多為老服務(wù)也都存在發(fā)展緩慢的問題，不能滿足老年人群日益增長的需求。　　我國是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的情況下進(jìn)入老齡化社會(huì)的，如此低的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，要承受如此高程度的人口老齡化，決定了我國不能象西方國家那樣由政府包辦社會(huì)養(yǎng)老福利事業(yè)。這就需要開辟出一條養(yǎng)老職能社會(huì)化的道路，以緩解政府財(cái)政壓力。　　從未來發(fā)展趨勢(shì)分析，老年人特別是高齡老人對(duì)養(yǎng)

9、老金和養(yǎng)老服務(wù)的需求不斷增加。解決老齡化帶來的養(yǎng)老問題，必須建立起系統(tǒng)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，養(yǎng)老職能將更多地依賴于社會(huì)，依賴于社會(huì)各方面養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目的開展?！　?四)現(xiàn)行社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求不相適應(yīng)　　我國的社會(huì)保險(xiǎn)制度經(jīng)歷了“企業(yè) 社會(huì)”、“企業(yè)保險(xiǎn)”和“社會(huì)保險(xiǎn)”三個(gè)階段，在保險(xiǎn)方式上從“社會(huì)統(tǒng)籌”到“統(tǒng)賬結(jié)合”，保險(xiǎn)范圍也在不斷拓寬、完善，在穩(wěn)定社會(huì)和保障生活方面發(fā)揮著積極作用。但是，現(xiàn)行社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度卻存在著與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展要求不相適應(yīng)的嚴(yán)峻問題，主要表現(xiàn)在資金短缺，導(dǎo)致支出遠(yuǎn)大于收入的矛盾日益加劇?！　》治鲋饕颍皇谴嬖谥鴼v史欠賬，新制度實(shí)施前已經(jīng)退休的“老人”需要相

10、當(dāng)數(shù)量的養(yǎng)老金支出；二是在就業(yè)壓力下，一部分勞動(dòng)者提早退休；三是人均壽命普遍延長；四是企業(yè)拖欠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)；五是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面狹窄等等。因此，具有條件享受社會(huì)保障的老年人所需要的養(yǎng)老金不斷增加，而政府和社會(huì)在社會(huì)保險(xiǎn)支出方面無法實(shí)現(xiàn)同比例擴(kuò)大，二者之間形成矛盾體。截止到2004年底，我國社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶空賬已達(dá)7400億元，且每年以1 000多億元的規(guī)模在擴(kuò)大。直接的后果是離退休老人不能按時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金，最終將制約養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度的縱深推進(jìn)與健康發(fā)展?！　《?、商業(yè)保險(xiǎn)公司具有解決養(yǎng)老問題的優(yōu)勢(shì)條件　　我國黨和政府一貫關(guān)心老年人的生活，《中華人民共和國憲法》規(guī)定“中華人民共和國公民在年

11、老、疾病或者喪失勞動(dòng)能力的情況下有從國家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。國家發(fā)展為公民享受這些權(quán)利所需要的社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)?！薄吨腥A人民共和國老年人權(quán)益保障法》規(guī)定“國家和社會(huì)應(yīng)當(dāng)采取措施，健全老年社會(huì)保障制度，逐步改善保障老年人生活、健康以及參與社會(huì)發(fā)展的條件，實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所為、老有所學(xué)、老有所樂”?！　〗鉀Q養(yǎng)老問題，關(guān)鍵是要集中社會(huì)各方面的力量，以積極的姿態(tài)和得力的措施去應(yīng)對(duì)，要讓老年人在社會(huì)主義和諧大家庭中感受到幸福，使我國在實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化的過程中，創(chuàng)造出一個(gè)不分年齡，人人共享改革發(fā)展成果的和諧社會(huì)。商業(yè)保險(xiǎn)公司有責(zé)任、有能力在解決老齡化社會(huì)問題中發(fā)揮應(yīng)有的

12、作用。　　(一)國家政策積極鼓勵(lì)和倡導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司在解決養(yǎng)老問題中發(fā)揮作用　　2006年6月16日，國務(wù)院下發(fā)23號(hào)文件《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱《若干意見》)提出，作為金融體系和社會(huì)保障體系重要組成部分的商業(yè)保險(xiǎn)，在社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)中具有重要作用，發(fā)揮著“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理”功能。加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展有利于完善社會(huì)保障體系，滿足人民群眾多層次的保障需求。該文件明確指出，我國正處在完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的關(guān)鍵時(shí)期，人口老齡化進(jìn)程加快，人民生活水平提高，保障需求不斷增強(qiáng)。加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展，鼓勵(lì)和引導(dǎo)人民群眾參加商業(yè)養(yǎng)老、健康等保險(xiǎn)，對(duì)完善社會(huì)保障體系，提高全社會(huì)保障水平，擴(kuò)大居民消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定與和諧，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義?！　≡诖艘饬x上，國家政策積極鼓勵(lì)和倡導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司在解決老齡化社會(huì)問題中發(fā)揮作用，要求保險(xiǎn)業(yè)積極拓寬服務(wù)領(lǐng)域，不斷提高服務(wù)水平。這是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)于構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的要求，也是商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)盡的一種社會(huì)責(zé)任。商業(yè)保險(xiǎn)公司必須立足于改革發(fā)展穩(wěn)定大局，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”作用，著力解決保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生活需求不相適應(yīng)的矛盾，在解決老齡化社會(huì)問題中體現(xiàn)出獨(dú)特的作用。