銀行理財知識

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1、理 財 規(guī) 劃 資 產 配 置 第 一 節(jié) 理 財 產 品 介 紹第 二 節(jié) 理 財 概 述 目 錄 理財產品分類儲 蓄國 債基 金黃 金人 民 幣 理 財 產 品外 幣 理 財 產 品股 票保 險期 權 、 期 貨收 藏 、 珠 寶 、 彩 票 等 一、儲蓄傳統(tǒng)的投資產品儲 蓄 存 款 是 家 庭 投 資 品 種 中 最 傳 統(tǒng) 也 是 最 穩(wěn) 妥 可 靠 的 投 資 工 具 ， 主 要可 以 分 為 活 期 和 定 期 兩 種 。 活 期 儲 蓄 指 不 規(guī) 定 存 期 、 儲 戶 隨 時 可 以 憑折 或 卡 支 取 、 存 取 金 額 不 限 的 一 種 存 款 方 式 。 定 期 儲

2、 蓄 是 指 存 儲 期 限較 長 ， 利 率 相 對 較 高 的 一 種 存 款 方 式 。安 全 性 高變 現(xiàn) 性 好操 作 簡 易收 益 較 低 二、國債金邊債券國 債 ， 又 稱 國 家 公 債 ， 是 國 家 以 其 信 用 為 基 礎 ， 按 照 債 的 一 般 原 則 ， 通 過 向社 會 籌 集 資 金 所 形 成 的 債 權 債 務 關 系 。 國 債 是 由 國 家 發(fā) 行 的 債 券 ， 是 中 央 政府 為 籌 集 財 政 資 金 而 發(fā) 行 的 一 種 政 府 債 券 ， 是 中 央 政 府 向 投 資 者 出 具 的 、 承諾 在 一 定 時 期 支 付 利 息 和

3、 到 期 償 還 本 金 的 債 權 債 務 憑 證 ， 由 于 國 債 的 發(fā) 行 主體 是 國 家 ， 所 以 它 具 有 最 高 的 信 用 度 ， 被 公 認 為 是 最 安 全 的 投 資 工 具 。國 債 是 國 家 信 用 的 主 要 形 式 。 中 央 政 府 發(fā) 行 國 債 的 目 的 往 往 是 彌 補 國 家 財 政赤 字 ， 或 者 為 一 些 耗 資 巨 大 的 建 設 項 目 、 以 及 某 些 特 殊 經 濟 政 策 乃 至 為 戰(zhàn) 爭籌 措 資 金 。 由 于 國 債 以 中 央 政 府 的 稅 收 作 為 還 本 付 息 的 保 證 ， 因 此 風 險 小 ，

4、流 動 性 強 ， 利 率 也 較 其 他 債 券 低 。我 國 的 國 債 專 指 財 政 部 代 表 中 央 政 府 發(fā) 行 的 國 家 公 債 ， 由 國 家 財 政 信 譽 作 擔保 ， 信 譽 度 非 常 高 ， 歷 來 有 “ 金 邊 債 券 ” 之 稱 ， 穩(wěn) 健 型 投 資 者 喜 歡 投 資 國 債 。 三.、基金證 券 投 資 基 金 是 指 通 過 發(fā) 售 基 金 份 額 ， 將 眾 多 投 資 者 的 資 金 集 中 起來 ， 形 成 獨 立 資 產 ， 由 基 金 托 管 人 托 管 ， 基 金 管 理 人 管 理 ， 以 投 資組 合 的 方 法 進 行 證 券 投

5、 資 的 一 種 利 益 共 享 、 風 險 共 擔 的 集 合 投 資 方式 。證 券 投 資 基 金 是 一 種 間 接 的 證 券 投 資 方 式 。 基 金 管 理 公 司 通 過 發(fā) 行基 金 單 位 ， 集 中 投 資 者 的 資 金 ， 由 基 金 托 管 人 （ 即 具 有 資 格 的 銀 行 ）托 管 ， 由 基 金 管 理 人 管 理 和 運 用 資 金 ， 從 事 股 票 、 債 券 等 金 融 工 具投 資 ， 然 后 共 擔 投 資 風 險 、 分 享 收 益 。 三、 基金基 金 具 有 如 下 特 點 ： 集 合 理 財 ， 專 業(yè) 管 理基 金 將 眾 多 投

6、資 者 的 資 金 集 中 起 來 ， 委 托 基 金 管 理 人 進 行 共 同 投 資 ， 表 現(xiàn) 出 一 種 集 合 理 財 的 特 點 。通 過 匯 集 眾 多 投 資 者 的 資 金 ， 積 少 成 多 ， 有 利 于 發(fā) 揮 資 金 的 規(guī) 模 優(yōu) 勢 ， 降 低 投 資 成 本 。 基 金 由 基金 管 理 人 進 行 投 資 管 理 和 運 作 。 基 金 管 理 人 一 般 擁 有 大 量 的 專 業(yè) 投 資 研 究 人 員 和 強 大 的 信 息 網 絡 ，能 夠 更 好 地 對 證 券 市 場 進 行 全 方 位 的 動 態(tài) 跟 蹤 與 分 析 。 將 資 金 交 給 基

7、 金 管 理 人 管 理 ， 使 中 小 投 資者 也 能 享 受 到 專 業(yè) 化 的 投 資 管 理 服 務 。 組 合 投 資 ， 分 散 風 險基 金 通 常 會 購 買 幾 十 種 甚 至 上 百 種 股 票 ， 投 資 者 購 買 基 金 就 相 當 于 用 很 少 的 資 金 購 買 了 一 籃 子 股票 ， 某 些 股 票 下 跌 造 成 的 損 失 可 以 用 其 他 股 票 上 漲 的 盈 利 來 彌 補 。 因 此 可 以 充 分 享 受 到 組 合 投 資 、分 散 風 險 的 好 處 。 利 益 共 享 ， 風 險 共 擔基 金 投 資 者 是 基 金 的 所 有 者

8、。 基 金 投 資 人 共 擔 風 險 ， 共 享 收 益 。 基 金 投 資 收 益 在 扣 除 由 基 金 承 擔 的 費 用 后 的 盈 余 全 部 歸 基 金 投 資 者 所 有 ， 并 依 據 各 投 資 者 所 持 有 的 基 金 份 額 比 例 進 行 分 配 。 為 基金 提 供 服 務 的 基 金 托 管 人 、 基 金 管 理 人 只 能 按 規(guī) 定 收 取 一 定 的 托 管 費 、 管 理 費 ， 并 不 參 與 基 金 收益 的 分 配 。 嚴 格 監(jiān) 管 ， 信 息 透 明為 切 實 保 護 投 資 者 的 利 益 ， 增 強 投 資 者 對 基 金 投 資 的 信

9、 心 ， 中 國 證 監(jiān) 會 對 基 金 業(yè) 實 行 比 較 嚴 格 的監(jiān) 管 ， 對 各 種 有 損 投 資 者 利 益 的 行 為 進 行 嚴 厲 的 打 擊 ， 并 強 制 基 金 進 行 較 為 充 分 的 信 息 披 露 。獨 立 托 管 ， 保 障 安 全 。 基 金 管 理 人 負 責 基 金 的 投 資 操 作 ， 本 身 并 不 經 手 基 金 財 產 的 保 管 。 基 金 財產 的 保 管 由 獨 立 于 基 金 管 理 人 的 基 金 托 管 人 負 責 。 這 種 相 互 制 約 、 相 互 監(jiān) 督 的 制 衡 機 制 對 投 資 者的 利 益 提 供 了 重 要 的

10、 保 護 。 基金的分類（1）根 據 不 同 標 準 ， 可 以 將 證 券 投 資 基 金 劃 分 為 不 同 的 種 類 ；根 據 基 金 單 位 是 否 可 增 加 或 贖 回 ， 可 分 為 開 放 式 基 金 和 封 閉 式 基 金 。 開 放 式 基 金 不 上 市 交易 ， 一 般 通 過 銀 行 申 購 和 贖 回 ， 基 金 規(guī) 模 不 固 定 ； 封 閉 式 基 金 有 固 定 的 存 續(xù) 期 ， 期 間 基 金規(guī) 模 固 定 ， 一 般 在 證 券 交 易 場 所 上 市 交 易 ， 投 資 者 通 過 二 級 市 場 買 賣 基 金 單 位 。 基 金 規(guī) 模 和 存

11、續(xù) 期 交 易 場 所 收 益 價 格 封 閉 式 基 金 規(guī) 模 固 定 不 變 ， 有 明確 的 存 續(xù) 期 限 證 券 市 場 源 于 二 級 市 場 的買 賣 差 價 和 分 紅 受 市 場 供 求 關 系的 影 響開 放 式 基 金 規(guī) 模 和 存 續(xù) 期 限 是 變化 的 規(guī) 定 的 營 業(yè) 場 所 ， 如銀 行 來 自 于 贖 回 價 與申 購 價 之 間 的 差價 以 基 金 單 位 對 應的 資 產 凈 值 為 基礎 根 據 基 金 投 資 對 象的 不 同 ， 可 分 為 股 票型 基 金 ， 債 券 型 基 金 、貨 幣 型 基 金 、 指 數 型基 金 等 股 票 型

12、基 金 ：以 股 票 為 主 要 投 資 對 象 的 基 金 ， 則 為 股 票 型 基 金 。 風 險 相 對 較 高 ，收 益 較 高 ?；?合 型 基 金 ：投 資 于 股 票 、 債 券 以 及 貨 幣 市 場 的 基 金 。 根 據 股 票 、 債 券 投 資 比例 以 及 投 資 策 略 的 不 同 ， 混 合 型 基 金 又 可 以 分 為 偏 股 性 基 金 、 偏債 型 基 金 、 配 置 型 基 金 等 多 種 類 型 。債 務 型 基 金 ：債 券 基 金 主 要 以 各 類 債 券 為 主 要 投 資 對 象 ， 風 險 高 于 貨 幣 市 場 基金 ， 低 于 股 票

13、 基 金 。 債 券 基 金 通 過 國 債 、 企 業(yè) 債 等 債 券 的 投 資 獲得 穩(wěn) 定 的 利 息 收 入 ， 具 有 低 風 險 和 穩(wěn) 定 收 益 的 特 征 ， 適 合 風 險 承受 能 力 較 低 的 穩(wěn) 健 型 投 資 者 的 需 要 。貨 幣 型 基 金 ：主 要 投 資 于 債 券 、 央 行 票 據 等 安 全 性 能 比 較 高 的 一 種 金 融 品 種 ，有 保 本 、 定 期 收 益 、 按 月 分 紅 等 優(yōu) 勢 。 投 資 貨 幣 型 基 金 保 本 投 資 ，低 風 險 。 投 資 期 限 比 較 自 由 。 貨 幣 型 基 金 的 投 資 期 限 一

14、 般 情 況 下在 一 年 以 內 ， 投 資 期 限 比 較 短 ， 而 且 在 投 資 者 有 需 求 時 可 以 隨 時贖 回 ?；鸬姆诸悾?） 各種類型基金風險和收益比較按 照 投 資 對 象 的 不 同 ， 各 種 類 型 的 基 金 的 收 益 和 風 險 也 不 同 。 貨 幣 型 基 金 保 本 型基 金 債 券 型基 金 混 合 型基 金 指 數 型基 金 股 票 型基 金風 險低 高收益高低 四、黃金投資賬 戶 金 ， 俗 稱 紙 黃 金 ， 是 指 客 戶 在 銀 行 開 立黃 金 賬 戶 ， 并 進 行 買 賣 的 一 種 黃 金 產 品 。 投 資人 的 黃 金 份

15、 額 在 賬 戶 中 記 錄 ， 通 過 低 買 高 賣 賺取 差 價 ， 而 不 提 取 實 物 黃 金 。實 物 黃 金 。 金 條 （ 普 通 金 條 和 紀 念 金 條 ） 和金 幣 （ 普 通 金 幣 和 紀 念 金 幣 ） 。特 點 ： 保 值 、 投 資 、 收 藏 、 饋 贈 五、人民幣銀行理財理 財 顧 問 服 務 ， 是 指 商 業(yè) 銀 行 向 客 戶 提 供 的 財 務 分 析 與 規(guī) 劃 、 投 資 建 議 、 個 人 投 資 產 品 推 介 等專 業(yè) 化 服 務 ， 在 理 財 顧 問 服 務 活 動 中 ， 客 戶 根 據 商 業(yè) 銀 行 提 供 的 理 財 顧 問

16、 服 務 管 理 和 運 用 資 金 ，并 承 擔 由 此 產 生 的 收 益 和 風 險人 民 幣 理 財 產 品 ， 即 由 商 業(yè) 銀 行 自 行 設 計 并 發(fā) 行 ， 將 募 集 到 的 資 金 根 據 產 品 合 同 約 定 投 入 相 關金 融 市 場 及 購 買 相 關 金 融 產 品 ， 獲 取 投 資 收 益 后 ， 根 據 合 同 約 定 分 配 給 投 資 人 的 一 類 理 財 產 品 。銀 行 人 民 幣 理 財 產 品 大 致 可 分 為 債 券 型 、 信 托 型 、 掛 鉤 型 及 Q DII型 。債 券 型 投 資 于 貨 幣 市 場 中 ， 投 資 的 產

17、 品 一 般 為 央 行 票 據 與 企 業(yè) 短 期 融 資 券 。 因 為 央行 票 據 與 企 業(yè) 短 期 融 資 券 個 人 無 法 直 接 投 資 ， 這 類 人 民 幣 理 財 產 品 實 際 上 為 客 戶 提 供 了分 享 貨 幣 市 場 投 資 收 益 的 機 會 。信 托 型 投 資 于 有 商 業(yè) 銀 行 或 其 他 信 用 等 級 較 高 的 金 融 機 構 擔 保 或 回 購 的 信 托 產 品 ，也 有 投 資 于 商 業(yè) 銀 行 優(yōu) 良 信 貸 資 產 受 益 權 信 托 的 產 品 。掛 鉤 型 產 品 最 終 收 益 率 與 相 關 市 場 或 產 品 的 表

18、現(xiàn) 掛 鉤 ， 如 與 匯 率 掛 鉤 、 與 利 率 掛 鉤 、 與 國 際 黃 金 價 格 掛 鉤 、 與 國 際 原 油 價 格 掛 鉤 、 與 道 瓊 斯 指 數 及 與 港 股 掛 購 等 。 如 某 掛 鉤型 理 財 產 品 選 擇 掛 鉤 一 種 波 動 性 較 大 的 貨 幣 (如 歐 元 ),預 先 設 臵 兩 個 匯 率 區(qū) 間 。 若 掛 鉤 貨幣 的 區(qū) 間 沒 有 突 破 預 設 區(qū) 間 ,則 可 以 獲 得 最 高 收 益 率 3.46%； 若 突 破 預 設 區(qū) 間 ,則 只 能 獲 得較 低 收 益 率 2.23%或 保 底 收 益 率 1%。QDII型 所 謂

19、 QDII， 即 合 格 的 境 內 投 資 機 構 代 客 境 外 理 財 ， 是 指 取 得 代 客 境 外 理 財 業(yè)務 資 格 的 商 業(yè) 銀 行 。 QDII型 人 民 幣 理 財 產 品 ， 簡 單 說 ， 即 是 客 戶 將 手 中 的 人 民 幣 資 金 委托 給 合 格 商 業(yè) 銀 行 ， 由 合 格 商 業(yè) 銀 行 將 人 民 幣 資 金 兌 換 成 美 元 ， 直 接 在 境 外 投 資 ， 到 期后 將 美 元 收 益 及 本 金 結 匯 成 人 民 幣 后 分 配 給 客 戶 的 理 財 產 品 。 民 生 銀 行 人 民 幣 理 財 產 品 示 例 (1) 產 品

20、名 稱 期 限 投 資 標 的 幣 種 /理 財 金 額非 凡 理 財 穩(wěn) 健238號 理 財 產 品（ T253） 20天 本 期 理 財 產 品 銷 售 所 匯 集 的 資 金 將 全 部 投資 于 重 慶 國 際 信 托 有 限 公 司 （ 下 稱 “重 慶 信托 ”）設 立 的 “民 生 銀 行 債 券 理 財 產 品 資 金 信 托 ”（ 下稱 “資 金 信 托 ”） 。 該 資 金 信 托 的 投 資 范 圍 主要 包 括 銀 行 間 債 券 市 場 可 流 通 的 國 債 、 政 策性金 融 債 券 及 央 行 票 據 。 人 民 幣5萬 元 起 ， 1萬 元遞 增非 凡 理 財

21、 穩(wěn) 健 238 號 理 財 產 品 （ T253） 宣 傳 單 頁風 險 提 示 ：（ 1） 信 用 風 險 ： 財 政 部 、 政 策 性 銀 行 或 者 中 國 人 民 銀 行 未 能 兌 付 債 券 ； 或 者 重 慶 國 際 信 托 有限 公 司 （ 下 稱 “重 慶 信 托 ”） 違 約 ， 造 成 不 能 按 期 全 部 兌 付 所 發(fā) 產 品 的 收 益 和 本 金 從 而 造 成 客 戶損 失 的 風 險 ；（ 2） 通 貨 膨 脹 風 險 ： 有 可 能 因 物 價 指 數 的 上 升 導 致 產 品 綜 合 收 益 率 低 于 通 貨 膨 脹 率 ， 即 實際 收 益 率

22、 為 負 的 風 險 ；（ 3） 流 動 性 風 險 ： 本 理 財 產 品 在 理 財 存 續(xù) 期 內 不 能 提 前 贖 回 。（ 4） 再 投 資 風 險 ： 如 因 信 托 計 劃 提 前 終 止 可 能 導 致 理 財 計 劃 提 前 終 止 ， 客 戶 雖 仍 可 獲 得 1.9%的 年 收 益 率 ， 但 將 面 臨 再 投 資 的 風 險 。（ 5） 政 策 風 險 ： 因 法 規(guī) 、 規(guī) 章 或 政 策 的 原 因 ， 對 本 理 財 產 品 本 金 及 收 益 產 生 不 利 影 響 的 風 險 。產 品 說 明 ： 民生銀行人民幣理財產品示例(2) 收 益 測 算 ：年

23、收 益 率 =信 托 投 資 的 政 策 性 金 融 債 券 產 生 的 相 關 收 益 率 -信 托 項 下 相 關 費 率 -銀 行 管 理 費率 。在 不 發(fā) 生 信 用 風 險 、 政 策 風 險 和 其 它 風 險 的 情 況 下 ， 客 戶 可 獲 得 年 1.9%的 收 益 ； 在 發(fā) 生 信用 風 險 、 政 策 風 險 或 其 它 風 險 的 最 不 利 的 情 況 下 ， 客 戶 收 益 可 能 無 法 達 到 年 1.9%的 收 益 ，可 能 發(fā) 生 本 金 損 失 ， 同 時 可 能 導 致 理 財 收 益 延 期 分 配 。 在 客 戶 收 益 未 達 到 年 1.9

24、%的 情 況 下 ，銀 行 不 收 取 管 理 費 。風 險 控 制 措 施 :銀 行 對 信 托 帳 戶 進 行 監(jiān) 管 。產 品 收 益 及 風 險 示 例 ：某 投 資 者 購 買 了 本 理 財 產 品 ， 金 額 為 10 萬 元 人 民 幣 ， 在 不 發(fā) 生 信 用 風 險 且 不 發(fā) 生 政 策 風 險的 情 況 下 ， 該 投 資 者 在 產 品 付 息 日 將 獲 得 本 理 財 產 品 的 本 金 及 按 照 相 應 收 益 率 計 算 的 理 財 收益 ， 即 該 投 資 者 可 獲 得 10 萬 元 （ 1+1.9%*計 息 期 限 /365） 元 。在 財 政 部

25、、 政 策 性 銀 行 或 者 中 國 人 民 銀 行 未 能 兌 付 債 券 ； 或 者 重 慶 信 托 違 約 ， 造 成 不 能 按 期全 部 兌 付 所 發(fā) 產 品 的 收 益 和 本 金 的 情 況 下 或 發(fā) 生 政 策 風 險 的 情 況 下 ， 客 戶 收 益 可 能 無 法 達 到 年 1.9%的 收 益 ， 甚 至 理 財 本 金 也 可 能 發(fā) 生 損 失 ， 并 可 能 導 致 理 財 計 劃 延 期 分 配 ； 此 種 情 況下 ， 民 生 銀 行 會 依 照 有 關 法 律 規(guī) 定 和 合 同 約 定 繼 續(xù) 向 有 關 責 任 方 行 使 追 償 權 ， 追 償

26、所 得 在 扣除 銀 行 為 實 現(xiàn) 權 利 而 實 際 發(fā) 生 的 合 理 費 用 后 的 余 額 ， 按 照 每 一 客 戶 理 財 本 金 占 本 理 財 產 品 項下 所 有 客 戶 理 財 本 金 總 額 的 份 額 比 例 分 配 已 收 回 的 款 項 。發(fā) 售 期 限咨 詢 投 訴 電 話客 戶 服 務 中 心 24 小 時 咨 詢 投 訴 電 話 ： 95568。辦 理 流 程申 請 辦 理 本 期 人 民 幣 理 財 產 品 的 客 戶 ， 須 持 本 人 身 份 證 、 民 生 卡 到 我 行 營 業(yè) 網 點 辦 理 ， 在 通過 產 品 適 合 度 評 估 后 填 寫

27、中 國 民 生 銀 行 人 民 幣 理 財 產 品 合 約 及 個 人 理 財 業(yè) 務 申 請 表 ，即 可 根 據 賬 戶 人 民 幣 的 額 度 進 行 產 品 認 購 。愛 心 提 示請 提 前 作 匯 款 或 取 款 準 備 ， 以 免 發(fā) 生 資 金 不 到 帳 ， 錯 過 本 期 購 買 時 機 。注 ： 此 宣 傳 單 頁 不 構 成 本 期 產 品 法 律 要 約 ， 一 切 以 產 品 協(xié) 議 和 合 同 為 準 ， 最 終 解 釋 權 歸 民生 銀 行 所 有 。發(fā) 售 日 ： 2014 年 8月 26 日 至 8 月 29 日 起 息 日 ： 2014年 8 月 30 日

28、 六、外匯理財產品外 匯 理 財 ： 利 用 匯 率 本 身 的 變 動 ， 通 過 不 同 貨 幣 之 間 的 低 買 高 賣 或 高 賣 低 買 ， 賺 取 其 中 差 額來 獲 取 利 益 。 七、股票股 票 是 股 份 證 書 的 簡 稱 ， 是 股 份 公 司 為 籌 集 資 金 而 發(fā) 行 給 股 東 作 為 持 股 憑 證并 借 以 取 得 股 息 和 紅 利 的 一 種 有 價 證 券 。每 股 股 票 都 代 表 股 東 對 企 業(yè) 擁 有 一 個 基 本 單 位 的 所 有 權 。 股 票 是 股 份 公 司 資本 的 構 成 部 分 ， 可 以 轉 讓 、 買 賣 或 作

29、 價 抵 押 ， 是 資 金 市 場 的 主 要 長 期 信 用 工具 。股 票 的 作 用 有 三 點 ： 股 票 是 一 種 出 資 證 明 ， 當 一 個 自 然 人 或 法 人 向 股 份 有限 公 司 參 股 投 資 時 ， 便 可 獲 得 股 票 作 為 出 資 的 憑 證 ；股 票 的 持 有 者 憑 借 股 票 來 證 明 自 己 的 股 東 身 份 ， 參 加股 份 公 司 的 股 東 大 會 ， 對 股 份 公 司 的 經 營 發(fā) 表 意 見 ；股 票 持 有 者 憑 借 股 票 參 加 股 份 發(fā) 行 企 業(yè) 的 利 潤 分 配 ，也 就 是 通 常 所 說 的 分 紅

30、， 以 此 獲 得 一 定 的 經 濟 利 益 。 八、保險 “ 天 有 不 測 風 云 ， 人 有 旦 夕 禍 福 ” 。 自 然 災 害 和 意 外 事 故 是 人 類 生 活 中 有 可 能 發(fā) 生 ， 也有 可 能 不 發(fā) 生 的 或 然 風 險 。 保 險 就 是 轉 移 風 險 、 補 償 損 失 的 最 佳 手 段 。 通 過 保 險 的 形 式 ，轉 移 風 險 ， 在 風 險 發(fā) 生 之 后 ， 獲 得 貨 幣 化 的 補 償 ， 最 大 限 度 的 降 低 風 險 對 自 己 及 家 人 的影 響 。保 險 的 作 用 ： 風 險 轉 移 與 分 攤 ， 一 人 為 眾 ，

31、 眾 為 一 人 ； 提 供 貨 幣 化 損 失 補 償 ； 強 制 儲 蓄 ；解 決 意 外 支 出 、 醫(yī) 療 費 用 、 教 育 費 用 、 養(yǎng) 老 費 用保 險 的 分 類 ： 按 照 保 險 性 質 分 類 ： 商 業(yè) 保 險 、 社 會 保 險 和 政 策 保 險按 照 投 保 單 位 分 類 ： 團 體 保 險 與 個 人 保 險 ；按 照 保 險 標 的 分 類 ： 財 產 保 險 與 人 身 保 險 ；按 照 投 保 單 位 分 類 ： 傳 統(tǒng) 型 保 險 與 理 財 型 保 險 人 身 保 險 分 類 ： 普 通 壽 險 ： 定 期 壽 險 、 終 生 壽 險 、 兩 全

32、保 險年 金 險 ： 養(yǎng) 老 年 金 、 教 育 年 金意 外 險 ： 意 外 傷 害 、 意 外 醫(yī) 療健 康 險 ： 重 大 疾 病 保 險 、 醫(yī) 療 保 險 理 財 型 保 險 分 類 ： 分 紅 型 、 萬 能 型 、 投 資 聯(lián) 結 型 風 險 越 高 的 工 具 ， 獲 利 可 能 性 越 強 ， 相 對 等 的 風 險 與 收 益 成 正 相 關 關 系 。不 要 把 雞 蛋 放 到 一 個 籃 子 里 10.博 彩9.期 貨 /期 權 8.股 票 7.股 票 基 金 6.債 券 基 金5.黃 金4.銀 行 人 民 幣 理 財 產 品 3.貨 幣 市 場 基 金2.國 債1.銀

33、 行 存 款低 收益 風 險低 高 高家庭常用理財產品的比較 目錄第 一 節(jié) 理 財 產 品 介 紹第 二 節(jié) 理 財 概 述 什么是理財理 財 就 是 合 理 地 管 理 財 富 ， 安 排 收 支 ， 實 現(xiàn) 資 產 的保 值 增 值 ， 達 到 自 己 的 人 生 目 標 。理 財 的 核 心 是 投 資 收 益 最 大 化 、 風 險 最 小 化 。 四 個 不 利 因 素疾病、意外事件的支出有限的收入能力通貨膨脹名目繁多的稅費 通貨膨脹:一萬元為例通 脹 率 10年 后 購 買 力 20年 后 購 買 力 30年 后 購 買 力2% 8171 6676 54543% 7374 543

34、8 40104% 6648 4420 29385% 5987 3585 21466% 5386 2901 15637% 4840 2342 11348% 4344 1887 8209% 3894 1516 591 10% 3487 1216 424 復利:理財的力量本 金（ 萬 元 ） 綜 合 年 化收 益 率 1年 后的 本 金 5年 后的 本 金 10年 后的 本 金 20年 后的 本 金50 2.448% 51.2 56.4 63.7 81.150 2.56% 51.3 56.7 64.4 82.950 2.94% 51.5 57.8 66.8 89.350 3.37% 51.7 59.

35、0 69.6 97.050 4.00% 52.0 60.8 74.0 109.6 50 5.00% 52.5 63.8 81.4 132.7 復利:理財的力量風險等級 本 金 項目 儲 蓄存 款 銀 行理 財 貨 幣 市場 基 金 國 債 信 托 債 券 股票 型 基金 合 計 綜 合 年 化收 益 率年 收 益 率 2.448% 2.50% 2.00% 3.24% 6.00% 8.00% 500,000 比重 20% 20% 30% 30% 0% 0% 100% 2.56%收益 2448 2,500 3,000 4,860 0 0 12808 500,000 比重 20% 20% 30% 2

36、0% 5% 5% 100% 2.94%收益 2448 2,500 3,000 3,240 1,500 2,000 14688 500,000 比重 10% 15% 35% 20% 10% 10% 100% 3.37%收益 1224 1,875 3,500 3,240 3,000 4,000 16839 500,000 比重 5% 10% 40% 10% 15% 20% 100% 4.00%收益 612 1,250 4,000 1,620 4,500 8,000 19982 風險偏好的評定風 險 偏 好 ： 見 下 表風 險 承 受 能 力 ： 1、 一 是 家 庭 財 務 狀 況2、 二 是

37、心 理 承 受 能 力現(xiàn) 金 投 資 債 券 或 債 券 基 金 股 票 或 股 票 基 金 房 地 產積 極 型 5 5 70 20均 衡 型 15 25 35 25保 守 型 25 45 15 15 分散投資，分散風險，獲取收益投 資 者 1將 100,000元 投 資 到 一 種 年 收 益 率6% 的 金 融 產 品 上25年 后 增 值 到 ： 429,187 429,187100,000 962,800 658,379216,69467,72720,000-20,000投 資 者 2將 100,000 平 均 投 資 到 5種 不 同 收 益率 的 金 融 產 品 上25年 后 增

38、 值 到 ： 962,80015%10%5%0%Lose100,000(20,000 in5種 不 同 投 資 )以 25年 投 資 復 利 計 算數 據 截 取 自 Ibbotson相 關 信 息 披 露 人生不同階段，如何理財趁 著 還 有 能力 早 作 準 備 不 要 臨 渴 掘 井 收 入 曲 線25歲 35歲 45歲 55歲 支 出 曲 線 不同人生階段的理財方案 青 年 單 身 期 ： 收 入 低 ， 消 費 支 出 大 ， 資 產 很 少 。 申 請 信 用 卡 ， 緩 解 現(xiàn) 金 流 壓 力 。 活 期 儲 蓄 ， 以 備 日 常 生 活 。家 庭 形 成 期 ： 收 入 增

39、加 ， 購 房 購 車 壓 力 大 。 貨 幣 市 場 基 金 ， 股 票 基 金 ， 個 人 住 房 貸 款 。 保 險 計 劃 ： 投 資 型 保 險 ， 醫(yī) 療 險 ， 壽 險家 庭 成 長 期 ： 收 入 增 長 迅 速 ， 撫 養(yǎng) 子 女 支 出 增 加 貨 幣 市 場 基 金 ， 股 票 基 金 ， 債 券 多 元 化 投 資 保 險 計 劃 ： 意 外 險 ， 財 產 險 ， 壽 險家 庭 成 熟 期 ： 收 入 增 長 迅 速 ， 子 女 教 育 負 擔 較 重 教 育 儲 蓄 ， 人 民 幣 理 財 產 品 ， 國 債 ， 基 金 ， 股 票 多 元 化 投 資 保 險 需

40、求 ： 養(yǎng) 老 險 ， 健 康 險 ， 財 產 險家 庭 空 巢 期 ： 經 濟 狀 況 達 到 最 高 峰 ， 子 女 完 全 自 立 ， 負 擔 較 小 儲 蓄 ， 人 民 幣 理 財 產 品 ， 國 債 ， 基 金退 休 養(yǎng) 老 期 ： 安 度 晚 年 ， 投 資 花 費 都 比 較 保 守 儲 蓄 ， 國 債 ， 貨 幣 市 場 基 金 ， 人 民 幣 理 財 產 品 不 同 市 道 下 的 資 產 配 置 策 略熊 市 市 道 牛 市 市 道猴 市 市 道 熊市市道 股 票 部 位 只 能 擁 有 總 投 資 資 金 的30%以 下 ， 盡 量 保 有 現(xiàn) 金 牛市市道 股 票 部 位 只 能 擁 有 總 投 資 資 金 的80%以 下 ， 盡 量 保 有 股 票 猴市市道股 票 部 位 與 現(xiàn) 金 部 位 各 半 。 thanks簡 單 的 事 ， 重 復 的 做 ， 就 會 成 功 ！成 功 來 自 于學 習 ， 實 踐 ！ 再 學 習 ， 再 實 踐 ！ 共 勉 之